Сущность и специфические особенности страхования ответственности

В соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ страхование ответственности является подотраслью имущественного страхования и покрывает последствия страховых случаев, связанных с наступлением гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по договорам и т.д.

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ возможно проведение следующих видов страхования ответственности:

• гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, предприятий, эксплуатирующих атомные объекты или гидротехнические сооружения;

• гражданской ответственности перевозчиков;

• профессиональной ответственности;

• ответственности за неисполнение обязательств (только в отношении договоров, предусмотренных законодательством РФ);

• иных видов ответственности.

Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах, причем обязательность страхования в одних случаях закреплена законодательно (например, в законодательстве о нотариате), а в других она вытекает из норм законов о порядке лицензирования (получение лицензии возможно только при наличии соответствующего полиса). Так, например, обязательным является страхование:

• профессиональной ответственности строителей, нотариусов, риэлтеров, оценщиков и т.п.;

• гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

• ответственности за вред, причиненный предприятиями, эксплуатирующими атомные объекты или гидротехнические сооружения;

• ответственности инвесторов за причинение вреда в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую среду;

• ответственности, связанной с космической деятельностью;

• ответственности перевозчика на международных рейсах и т.д.

69. Организация страхования ответственности

Субъектами договора страхования ответственности являются страховщик, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Специфической особенностью страхования ответственности является то, что договор заключается в пользу не страхователя или застрахованного, а в пользу пострадавшего от них лица. Именно это лицо будет выгодоприобретателем, несмотря на то что его личность (при внедоговорной ответственности) определяется лишь при причинении ему вреда страхователем (застрахованным), т. е. непосредственно при страховом случае. Предметом страхования в данном случае является подлежащий компенсации в соответствии с гражданско-правовой ответственностью вред, причиненный действиями (бездействием) страхователя (застрахованного) лица имуществу, жизни, здоровью физических и юридических лиц или окружающей среде. Вред, причиненный страхователем (застрахованным) и подлежащий им возмещению, зависит от сферы и вида деятельности страхователя (застрахованного), от характера и размера возможного ущерба, от возможности предупреждения страховых случаев.

Страховым случаем при страховании ответственности является возникновение обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате действий (бездействия) страхователя (застрахованного).

Договор заключается в основном после подачи страхователем письменного заявления. Заявление обычно содержит приложения, в которых зафиксирована информация о предмете страхования, страховых случаях, обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности реализации страхового случая и возможных убытков от него.

Срок действия договора страхования ответственности зависит от вида страхования и может быть заключен, например, на один рейс, несколько дней, несколько месяцев, год и более.
70. Основные программы страхования ответственности

Страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности. В соответствии с Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Наличие такого договора страхования является обязательным на момент получения лицензии на осуществление соответствующей деятельности и на протяжении всего периода эксплуатации опасного производственного объекта.

К категории опасных производственных объектов относятся объекты, на которых:

• получаются, используются, перерабатываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются воспламеняющиеся, окисляющиеся, горючие, взрывчатые и токсичные вещества;

• используется оборудование, работающее под давлением или при температуре нагрева воды более 115°;

• используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

• получаются расплавы черных и цветных металлов;

• ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Объектом страхования являются имущественные интересы предприятия, связанные с его обязанностью возместить в порядке, установленном законодательством РФ, ущерб, нанесенный имуществу, жизни и здоровью третьих лиц и окружающей природной среде, произошедший в результате аварии на опасном производственном объекте.

Только для данного вида ответственности событием, ущерб от которого не покрывается страхованием, является причинение вреда в результате использования персонала низкой квалификации, не соответствующей категории сложности выполняемых работ.

71. Государственные и муниципальные финансы: понятие, сущность и роль в социально-экономическом развитии государства

Государственные финансы - денежные отно­шения, возникающие в процессе распределения и перераспределе­ния стоимости валового внутреннего продукта (ВВП) по поводу формирования и использования государственных денежных фон­дов, предназначенных для финансирования расходов, необходимых для выполнения государством своих функций.

Задачи государственных финансов:

- распределение и перераспределение национального дохода между секторами экономики;

- организация и осуществление контроля при таком распределении;

- финансирование выполнения функций, возложенных на государство.

С точки зрения структуры выделяют:

1. Финансы федер. органов власти

2. Финансы органов власти субъектов федерации

В структуру федер. финансов включаются звенья:

1. Федеральный бюджет

2. Бюджеты государственных внебюджетных социальных фондов

3. Государственный кредит

4. Рынок государственных ценных бумаг

5. Финансы государственных унитарных предприятий

В структуру региональных финансов включаются:

1. бюджеты субъектов РФ

2. территориальные фонды медицинского страхования

Источниками формирования федер. финансов являются собственные доходы, а также внешние и внутренние заимствования.

Субфедеральные финансы формируются из собственных источников доходов, внутренних заимствований и отчислений из федерального бюджета.

Муниципальные финансы - это денежные отношения, складываю­щиеся между органами местного самоуправления, с одной стороны, и органами государственной власти, юридическими и физическими лицами, с другой стороны, в процессе стоимостного распределения и перераспределения национального дохода (частично и нацио­нального богатства) в связи с формированием, распределением и использованием централизованных фондов денежных средств му­ниципальных образований, обеспечивающих потребности органов местного самоуправления при решении экономических и социаль­ных задач. Основная задача организации местных финансов - обеспече­ние органов местного самоуправления финансовыми ресурсами в объеме, достаточном для самостоятельного решения вопросов мест­ного значения.

Муниципальные образования - это тот уровень, в пределах которого местное самоуправление должно реализовать свое предназначение: обеспечить на должном уровне решение вопросов местного значения. В Росси в настоящее время более 154 тыс. муниципальных образований.

В соотв-ии с ФЗ №131 муниципальные образования бывают: мун. поседение, городское посел-е, сельское посел-е, мун. районы (вкл. мун. и городс. посел-я), городской округ, внутригородская террит-я города фед. значения.