Денежно-кредитная политика центрального банка.

Денежно-кредитная политика является составной частью эконом. политики гос-ва, гл. стратег. цели которой-повышение благосостояния населения и обеспечение максимальной занятости. В связи с этими основными ориентирами макроэконом. политики правительства обычно выступают обеспечение роста ВВП и снижение инфляции. Реальная макроэконом. ситуация может вносить опред. коррективы в формулировку целей макроэконом. политики.

Конечные цели денежно-кредитной политики определяют ее промежуточные цели в виде установления опред. ориентиров роста ден. массы, рассчитанных с учетом необходимого в данных эконом. условиях соотношения м\у динамикой ВВП и ден. предложением.

Разработку денежно-кредитной политики осуществляет непосредственно ЦБ РФ (Банк России). Этот процесс организован след. образом. Разработанный Банком России проект Основных направлений единой госуд. денежно-кредитной политики на предстоящий год передается на рассмотрение Национальному банковскому совету, к-рый дает по нему заключение; далее уточненный по рекомендациям Совета проект представляется Президенту и Правительству РФ; не позднее 1 октября Банк России представляет в Государственную Думу проект Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря-Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. Они содержат анализ состояния и прогноз развития эк-ки России, осн. ориентиры, параметры и инструменты единой госуд. денежно-кредитной политики. Государственная Дума рассматривает их и принимает решение. Председатель Банка России ежегодно представляет Государственной Думе год. отчет, в к-ром содержится перечень мероприятий по единой госуд. денежно-кредитной политике, проведенных Банком России.

Реал-ция утвержденной денежно-кредитной политики также целиком возложена на Банк России. Закон регламентирует инструменты и методы, к-рыми может пользоваться при этом Банк России, в т.ч. устан-ние процентных ставок по собственным операциям, нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования), операции на открытом рынке, рефинансирование банков, валютное регул-ние, устан-ние ориентиров роста ден. массы, прямые количеств. ограничения.

\

33. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ: ПОНЯТИЕ, ФУНКЦИИ И ВИДЫ. ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.

Основное звено банк. с-мы РФ-коммерческие банки. Они занимаются непосредственным обслуживанием хозяйствующих субъектов (предприятий, орг-ций) и населения. Коммерч. банки осуществляют свою деят-ть за счет привлеченных ср-в-депозитов, поэтому их также называли депозитными банками. Особенно широко этот термин применялся в Англии. Основополагающим принципом деят-ти коммерч. банков является работа в пределах имеющихся ресурсов. Это означает, что предоставление кредитов, выполнение др. активных операций ограничиваются имеющимися у банка ресурсами. Предполагается постоянный контроль за качественным и количественным соответствием м\у мобилизованными ресурсами и характером их использования, усиливает конкурентную борьбу банков за привлечение клиентов, расширение депозитной базы. Это стимулирует улучшение обслуживания клиентов, эффективное использование банковских ресурсов, диверсификацию банковских операций и т.п.

Коммерческие банки являются экономически независимыми и юридически самостоятельными кред. орг-циями.

Функции коммерческих банков весьма многообразны:

-посредничество в кред-нии, т.е. мобилизация временно свободных ден. ср-в и предоставление их во временное пользование на условиях возвратности, платности и срочности предприятиям, гос-ву и населению;

-посредничество в проведении расчетов и платежей в хоз-ве;

-выпуск кред. денег;

-посредничество в инвест-нии на основе эмиссионо-учреди-тельской деят-ти;

-консультирование, представление эконом. и фин. инф-ции.

Банки можно классифицировать по разным признакам:

1. По объему и разнообразию операций:

-универсальные;

-специализированные.

2. По наличию филиальной сети:

-имеющие филиал;

-не имеющие филиал.

3. По терр-му хар-ру действия:

-региональные-деят-ть ограничена тер-рией (например, муницип. банки);

-экстерриториальные-деят-ть не ограничена опред. тер-рией.

4. По сфере деят-ти:

-спец. банки, для фин-ния отд. целевых регион. программ;

-банки, не ограниченные деят-тью в опред. отраслях.

5. По форме создания:

-акционерные-созданные в форме акционерных обществ;

-паевые-созданные в форме товариществ с ограниченной ответств-тью.

6. По размеру:

-крупные;

-средние;

-мелкие.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

-привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

-предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

-открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

-осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

-инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

-управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

-наличной и безналичной формах;

-осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

-выдача банковских гарантий.

При этом в Законе «О банках и банковской деятельности» (в редакции 1995 г.) подчеркивается, что небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операция, предусмотренных пунктами 1, 2, 3 и 9. Допустимые сочетания иных банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Итак, многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) широкий круг операций и услуг. Коммерческие банки универсального типа выполняют функции по аккумуляции денежных средств населения, хозяйственных организаций, фирм, компаний; по размещению кредитных ресурсов; организации и проведению денежных расчетов; предлагают клиентам различные банковские операции и услуги.

В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:

ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ (привлечение средств)

Пассивные операции коммерческого банка — это деятельность банка по аккумулированию собственных и привлеченных средств в целях их размещения. Пассивные операции — операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности. Активные операции — операции по размещению средств. В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые должны быть выше кредитовых процентов, выплачиваемых банком по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) — одна из важнейших традиционных статей дохода банка (банковская прибыль формируется и за счет комиссионных сборов за банковские услуги).

Основные пассивные операции коммерческого банка — депозитные.

АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ (размещение средств)

Активные операции коммерческого банка — это операции по размещению привлеченных и собственных средств коммерческого банка в целях получения дохода и создания условий для проведения банковских операций.

Активные операции коммерческого банка — это прежде всего кредитные операции, инвестиционные операции, операции по формированию имущества банка, расчетно-кассовые операции, комиссионно-посреднические (факторинг, лизинг, форфэтинг и пр.).

Активные операции банков — это операции по выдаче (размещению) различного рода кредитов. Наиболее часто встречающимся видом кредита, выдаваемого банками, является краткосрочная ссуда экономическим агентам, обычно для финансирования покупки товарно-материальных ценностей. Эта ссуда может выдаваться под реальное обеспечение или без него, но в любом случае для ее получения необходимо наличие отчетных финансовых документов, характеризующих финансовое положение заемщика, с тем чтобы банк мог в любой момент оценить вероятность своевременного погашения ссуды.

АКТИВНО-ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ (комиссионно-посреднические)

Привлечение средств клиентов с оказанием услуг

Привлечение средств клиентов без оказания услуг

Привлечение средств из других источников

Операции, приводимые банком за свой счет и в свою пользу

Операции, проводимые банком по поручению клиентов и за их счет

Операции, проводимые по поручению клиентов и на комиссионных началах («чистые банковские услуги»)