Студопедия

Главная страница Случайная страница

КАТЕГОРИИ:

АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника






Пути совершенствования депозитных операций ОАО «СКБ-Банк» и оценка их эффективности






 

На основании анализа проведенного в данной работе, стоит отметить, что сложные экономические условия 2014 не помешали банку увеличить уровень доходов и закончить год с прибылью несмотря на формирование значительного уровня резервов. ОАО «СКБ-Банк» сохранял высокую операционную эффективность за счет жесткого контроля над расходами, продиктованного сложной ситуацией в экономике.

ОАО СКБ-Банк» оказывает клиентам множество услуг, вступает в сложные взаимоотношения между другими субъектами хозяйственной жизни, выполняет разнообразные функции, главными из которых являются кредитно-депозитные операции.

Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банку приходится искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.

Для эффективной работы банка необходимо постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг, а также всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы ОАО «СКБ-Банк» необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент - выше.

Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Для клиентов с разным уровнем дохода ОАО «СКБ-Банк» мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

Для наибольшей заинтересованности клиентов ОАО «СКБ-банк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Например, можно ввести новый вид вклада «Люкс» и создать оптимальные условия. Цель данного вклада - привлечение новых клиентов и увеличение ресурсной базы банка.

Условия по вкладу:

· Открытие вклада любому лицу при предъявлении паспорта;

· возможность открывать вклад на имя другого лица;

· минимальная сумма вклада - 10 000 рублей;

· срок привлечение средств: от одного месяца до двух лет;

· процентная ставка - фиксированная процентная ставка, которая не

зависит от уровня ставки рефинансирования;

· возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

· расходные операции по вкладу разрешены, но не более 30 процентов от суммы вклада, один раз в период капитализации;

· проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно в последний рабочий день месяца и причисляются к сумме вклада;

· при невостребовании вклада проводится автоматическая пролонгация вклада на новый срок на прежних условиях по процентной ставке, предусмотренной в договоре.

Преимущества данного вклада для вкладчиков:

· возможность пополнения вклада;

· возможность совершать расходные операции;

· автоматическая пролонгация вклада;

· ежемесячная капитализация процентов;

Преимущества для банка:

· привлечение новых клиентов;

· накопление ресурсной базы.

Главное отличие данного вклада от привлекаемых банком - невысокая сумма вклада и выгодная процентная ставка. Для вкладчиков, которые не стремятся хранить деньги в банках длительное время, данный вид вклада является выгодным. Есть возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке.

Сравним процентные расходы по предложенному вкладу и вкладу существующего в банке, например с «вкладом с выплатой процентов по окончании срока договора», при условии одинакового срока хранения и одинаковой суммы остатка по вкладу.

«Люкс». Остаток по вкладу - 500 000 рублей;

Процентная ставка - 15% годовых;

Срок нахождения средств во вкладе - 60 дней

Период начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 365 дней.

По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и на начисленные проценты начисляются проценты (капитализация).

Расчет процентов за 1-й месяц: *30 =3082

Расчет за 2-й месяц:

*30=3120

 

Общая сумма по вкладу составит:

+ 3082 + 3120 = 506 202 рубля

Процентные расходы составят:

+ 3726 = 9 928 рублей

«Вклад с выплатой процентов по окончании срока договора».

Остаток по вкладу - 500 000 рублей;

Процентная ставка - 8 % годовых;

Срок нахождения средств во вкладе - 60 дней.

Период начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 365 дней. По условиям вклада начисленные проценты зачисляются на отдельный счет и на проценты процент не начисляется.

Расчет процентов за 1-й месяц:

*30=1643

 

Расчет за 2-й месяц:

*30=1643

Общая сумма по вкладу составит: 500000 рублей

Процентные расходы составят:

+ 3286 = 6572 рубля

 

 

Таким образом, при сравнении процентных расходов по приведенным вкладам можно сделать вывод, что для вкладчика наибольшие проценты составят по вкладу «Люкс», поскольку данный вклад предусматривает самую высокую процентную ставку.

Однако банк тем больше сокращает свои расходы, чем меньшая сумма процентов выплачена вкладчикам. С данной точки зрения для банка более выгодным является «Вклад с выплатой процентов по окончании срока договора» по сравнению с предложенным вкладом «Люкс».

Поскольку сокращение затрат напрямую влияет на размер прибыли банка, то можно говорить, что на данную сумму сокращенных затрат банк больше получит прибыли.

Однако, поскольку банк испытывает трудности в дополнительных ресурсах для использования их в долгосрочном инвестировании, то целью данного вклада является не именно максимизация прибыли, а привлечение новых клиентов, которые будут заинтересованы в длительном хранении средств. И тем самым банк получит долгосрочную перспективу в виде возможности использования данных средств в кредитных операциях и соответственно получит процентные доходы от размещения ресурсов. А это в свою очередь и принесет напрямую прибыль банку.

В целях снижения риска ликвидности банка возникает необходимость по принятию защитных мер при внезапном непредвиденном и досрочном изъятии срочных вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рынка.

Следовательно, необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов. При этом банку следует обратить внимание на то, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. В то же время при осуществлении кредитных операций банк не разграничивает свои средства в том, какие именно ресурсы направляются на кредиты: срочные ли депозиты или ресурсы приобретенные, например, на бирже или в других банках. Поэтому депозитная политика должна предусматривать примерно похожие сроки размещения и привлечения средств, что в принципе в настоящее время и происходит. Исключение составляют долгосрочное привлечение средств во вклады - вклады на длительные сроки. Причиной такого состояния депозитного рынка является относительно высокий уровень инфляции в России, недостаточная устойчивость экономики страны и соответственно невысокий уровень обеспечения национальной денежной единицы произведенным валовым внутренним продуктом и золотым запасом. Решение проблемы в данной области могут дать только глобальные изменения в стране к качественному улучшению состояния экономики.

Кроме того, банку можно предложить расширить возможности использования банковских пластиковых карт и банкоматов. Так, например, предлагается качественно новая услуга - открытие счета вклада через банкомат или бесплатную услугу интернет-банк. Данная операция позволит вкладчикам без обращения непосредственно в банк самостоятельно зачислять денежные средства с пластиковой карточки или открытого ранее в банке текущего счета на счет вклада. Банкомат выдаст чек на проведение банковской операции.

Кроме того, ОАО «СКБ-банк» предлагает при открытии счета вклада оформить бесплатную пластиковую карточку к текущему счету. Таким образом, вкладчик имеет возможность самостоятельно через банкомат пополнять свой счет, расплачиваться картой через интернет, бронировать авиабилеты и т.д.

Разработка системы обслуживания вкладчиков без посредника- работника банка способствует минимизации расходов на обслуживание населения и сокращению затрат времени на обслуживание, на возможность перевести освободившуюся численность работников на те участки работы, где это более необходимо. Эта система поможет сократить операционные расходы банка и будет способствовать увеличению прибыли.

Предлагается использовать розыгрыши лотерей. К примеру, при нахождении денежных средств в размере свыше 2, 0 млн. рублей более 1 года при окончании срока вклада предлагать переоформить вклад на новый срок и при этом участвовать в розыгрыше лотереи. При условии выигрыша, вкладчик имеет право на процентную ставку по вкладу на 1% выше ставки, предусмотренной по договору, на весь срок оформления депозита.

Предлагается для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада поощрительный приз в виде возможности получения кредита на потребительские нужды по процентной ставке, установленной ниже, чем предусмотрено по существующим кредитам. Установить, что постоянными вкладчиками признаются физические лица, у которых денежные средства хранятся в данном банке от трех и более лет, при этом сумма вклада должна быть не ниже 3 млн. рублей. Если вкладов несколько, то общая сумма денежных средств суммируется.

Такая мера также будет способствовать привлечению новых вкладчиков, при этом движущим и побудительным фактором для длительного размещения средств и их накопления будет именно возможность получения кредита.

Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами представлены в табл. 3.

 

Таблица 3 Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами

 

 

Предложение Результат реализации предложения
  Ввести новые виды вкладов: «Рождественский», «Новогодний», «Ко дню рождения», «Люкс» Привлечение новых потенциальных вкладчиков
  Увязать сроки оборачиваемости кредитов со сроками привлечения денежных средств Снижение риска ликвидности банка при внезапном изъятии денежных средств
  Зачисление денежных средств с пластиковой карточки на текущий счет при наличии номера этого счета Возможность для клиента без обращения в банк самостоятельно перечислять денежные средства на текущий счет и вклад
  Предусмотреть систему открытия депозитных счетов без посредника - работника банка через интернет-банк и перевод денежных средств через интернет-банк внутри депозитных счетов Снижение операционных расходов для банка, возможность для клиента самостоятельно без посредника банка распоряжаться денежными средствами
  Использовать розыгрыши лотерей Привлечение новых вкладчиков
  Предусмотреть поощрительный приз для постоянных вкладчиков в виде возможности получения кредита по пониженной процентной ставке и бесплатной пластиковой карты Привлечение новых вкладчиков
  Предусмотреть возможность погашения кредитов посредством списания денежных средств с вкладного счета Снижение задолженности по кредитам и расширение способов погашения кредита

 

В целом все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.

Для расчета эффективности предложенных путей совершенствования депозитных операций ОАО «СКБ-банк» ОО «Томский» использованы методы экспертных оценок и сделаны следующие допущения:

· система открытия депозитных счетов без посредника-работника банка дает положительный результат на деятельность банка. С одной стороны, размер доходов банка по вкладам увеличивается, и, с другой, уменьшаются операционные расходы банка. Допустим, уменьшение от общих расходов составит 3773 тыс. рублей. Стоит отметить также, что затраты на персонал в виде премиальной части заработной платы сократятся - на 1706 тыс. рублей.

· поощрительные призы в виде выпуска пластиковых карт и выдачи кредита по пониженной процентной ставке позволят увеличить долю комиссионных доходов банка приблизительно на 3813 тыс. рублей;

за счет возможности погашения кредитов (в частности досрочного погашения обязательств перед банком) посредством списания денежных средств с вкладного счета произойдет увеличение доходной статьи баланса банка на 266, 7 тыс. рублей.

Произведем расчет обязательных нормативов ликвидности, с учетом предложенных допущений. Они составят:

 

Показатель достаточности собственных средств (Н1)

Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2)

 

Показатель текущей ликвидности (Н3)

Норматив долгосрочной ликвидности (Н4)

В таблице 4 сравним эти показатели с показателями за 2013г.

 

 

Таблица 4.

Обязательные нормативы    
Показатель достаточности собственных средств (Н1) 15, 2% 19, 31%
Норматив Н2 - мгновенной ликвидности Банка 45, 4% 48, 56%
Показатель текущей ликвидности (Н3) 84, 9% 89, 01%
Норматив Н4 - долгосрочной ликвидности 50, 7% 54, 69%

 

По сравнению с данными на 01.01.2013, отраженными в таблице 4, данной работы, показатели увеличились в среднем на 3-5%. Из этого следует вывод, что предложенные мероприятия улучшили финансовые результаты деятельности банка.

 

Предложенный мной вид вклада «Люкс» ориентирован большей частью на клиентов со средним, устойчивым доходом. И перед ними встает вопрос – кому доверить свои деньги? Поэтому Российские банки начинают борьбу за клиентов, стараясь, предложить наиболее интересные условия для вложения их денежных средств. Вклад Люкс, наиболее удобен для среднего слоя населения, который грамотно управляет своими свободными средствами. А условия данного вида вклада быстро и наиболее гибко позволяют корректировать свои вложения в зависимости от экономической ситуации в стране.

Большая часть филиалов ОАО «СКБ-Банк» располагается в центральных частях города, что также играет положительную роль в привлечение состоятельных клиентов. Технологии крупнейшего российского банка находятся на довольно высоком уровне. ОАО СКБ-Банк» имеет собственные отделы информационных технологий с высококвалифицированными специалистами. Поэтому разработка программного обеспечения для нового вида вклада будет минимально затратным процессом, поскольку нет необходимости в привлечение специалистов со стороны.

В банке очень развит порядок информирование клиентов о новых услугах в виде большого количества рекламной продукции находящихся в филиалах отделения. Также большую роль играет информирование клиентов высококвалифицированными и специально обученными сотрудниками банка по телефону и при личном контакте. Поэтому расходы на рекламу также будут незначительными, так как данные мероприятия не являются дополнительными, а являются обычными для работы филиалов.

Допустим, что каждый филиал будет в среднем в месяц привлекать по 3 клиента. Возьмем среднюю сумму привлечения 150000 руб.

За год сумма привлеченных денежных средств на вклад Люкс составит 426 600 000 руб.

Данные средства мы разместим в кредиты населения на неотложные нужды со сроком 1 год под 15% годовых.

Доход составит 63 990 000 руб.

Расходы на обслуживание данных клиентов за год составят 942 200 руб. Расходы на проценты, уплаченные по данному депозиту за год 36 261 000 руб.

Обязательные резервы в Центральном банке 10 260 000 руб.

Прибыль до налогообложения составила 16 526 800 руб.

П = 7678800-942200-10260000-36261000 = 16526800 руб..

ЧП = 12 560360 руб.

Рентабельность вклада " Люкс" составила 26%.

R = ЧП / Затраты * 100% = 12560360/47463200 = 0, 26 * 100% =26%

Сравним данную рентабельность с рентабельность уже действующих депозитов ОАО «СКБ-банк».

Пополняемый депозит ОАО СКБ-Банк» на 1 год 1 месяц с сумой первоначального взноса 100 000 руб. под 8% годовых.

Расходы на обслуживание данных клиентов за год составит 1 963 492 руб.

Расходы на проценты, уплаченные по данному депозиту за год 47 452 560 руб.

Обязательные резервы в Центральном банке 14 826 925 руб.

За год сумма привлеченных денежных средств на вклад составила 593 157 000 руб.

Разместим данные средства так же под 15% годовых. Доход составит 8 973 550 руб.

Прибыль составила 25 824 065 Чистая прибыль 19 626 289

Рентабельность 30%

Данный вклад оказался не намного менее рентабелен, чем уже не один год существующие депозиты. Развитие депозитной политика банка и привлечение новых клиентов путем расширения линейки вкладов, введения новых депозитных продуктов, для поддержания имиджа и конкурентной способности банка.

Предложенный мною вид вклада не только резко увеличит остаток вкладов на счетах физических лиц, но и поднимет рейтинг ОАО «СКБ-Банк» в глазах своих клиентов. Также покажет, что ОАО «СКБ-Банк» ориентирован на привлечение средств всех слоев населения, как пенсионеров, средних мероприятий по изменению ценовой составляющей депозитной политики также необходимо. Так как, ценовая составляющая депозитной политики является одной из важнейших предпосылок, обеспечивающих его успешную деятельность в условиях рынка. Правильный и своевременный учет влияния рыночных факторов при определении цены реализации банковских продуктов служит надежной основой укрепления ресурсной базы и упрочения занимаемых ОАО «СКБ-Банк» позиций в банковской системе России.

Заключение

Итак, во время прохождения преддипломной практики в СКБ банке удалось изучить историю СКБ банка, ознакомиться с миссией банка; рассмотреть общие положения банка; ознакомиться со структурой банка; раскрыть деятельность отделов банка; ознакомиться с особенностями участия банка в ассоциациях и организациях; ознакомиться с социальными проектами банка; охарактеризовать финансовую деятельность СКБ банка.

СКБ банк является финансово – устойчивой организацией с хорошо организованной структурой, благодаря чему, все отделы банка работают организованно и быстро.

Расширяющаяся сеть филиалов по всей стране говорит об устойчивости банка.

Имеющиеся активы банка, позволяют заниматься социально значимыми благотворительными акциями, что вызывает одобрение и уважение у потенциальных вкладчиков

 

Список литературы

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.90 №116-ФЗ, Гл. III- ст. 25.

2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.90 №116-ФЗ, Гл. I- ст. 29.

3. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.90 № 116-ФЗ, Гл. VI- ст. 36.

4. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - Санкт - Петербург: Питер, 2013. - 345с.

5. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. -Новосибирск: СибАГС, 2013. - 352 с.

6. Банковское дело: стратегическое руководство. / Под ред. В. Платонова, М. Хаггинса. - М.: Консалтбанкир, 2013. - с. 341.

7. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 458 с.

8. Высоковский Д.В. Кредитование отдельных контрагентов банка, понятийные аспекты методики оценки рисков // Организация продаж банковских продуктов, 2010, № 1.

9. Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц // Банковское кредитование, 2012, № 3.

10. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Анализ финансовой отчетности. - М.: Дело и сервис, 2011. - 336 с.

11. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2010. - с.345.

12. Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Экономистъ, 2010. - 751с.

13. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для ВУЗов. - М.: Маркет ДС, 2012. - 240 с.

14. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2011. - 264 с.

15. Лаврушин О. И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 672с.

16. Маркарьян Э.А. Финансовый анализ: учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2014.

17. Основы банковского дела в РФ. - Ростов н/Д.: Феникс, 2012. - 512с.

 


Поделиться с друзьями:

mylektsii.su - Мои Лекции - 2015-2024 год. (0.021 сек.)Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав Пожаловаться на материал