Вопрос 61. Личное и имущественное страхование в Российской Федерации.

Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интересстрахователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

1. Страхование жизни. Объект: имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью. Договоры заключаются на срок не менее 1 года.

Страховой случай: свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному. Н: дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования или смерть застрахованного в период действия договора;

2. Пенсионное страхование: - разновидность долгосрочного страхования жизни, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает пенсионный взнос, а страховщик принимает на себя обязательство выплачивать застрахованному лицу пенсию, пенсионную ренту.

Рента (аннуитет) - серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. В отношении пенсионного страхования рентные платежи выполняют роль дополнительной пенсии.

Пенсия — это гарантированная ежемесячная денежная выплата для обеспечения граждан в старости, в случае полной или частичной нетрудоспособности, потери кормильца, а также в связи с достижением установленного стажа работы.

3. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений, связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Объект: Имущественные интересы граждан, связанные с подобными расходами. Несчастного случай: травма, острое отравление и т. п. Не является страховым случаем причинение вреда здоровью в результате острого или хронического заболевания, а также смерть, явившаяся следствием самоубийства.

4. Медицинское страхование - вид страхования, предусматривающий компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств ОМС.

5. Страхование жизни граждан, выезжающих за рубеж - добровольное медицинское страхование. Объект: имущественные интересы, связанные с возмещением расходов Застрахованного лица, понесенных им в период временного пребывания за пределами государственной границы. Н: расходов на лечение, вызванным острым обострением хронического заболевания или несчастным случаем; убытков, понесенных вследствие повреждения или утраты принадлежащих Застрахованному лицу багажа и личных вещей и др.

6. Страхование неотложной помощи - специфический вид страхования. Объект: организация незамедлительного оказания застрахованному помощи в определенных чрезвычайных обстоятельствах. Ключевой момент данного вида страхования - не возмещение ущерба, а оказание услуги в форме неотложной помощи.

Резервы по страхованию жизни предназначены для расчетов со страхователями после окончания срока действия договора, формируются из страховых взносов.
Предназначены для обеспечения выполнения обязательств страховщиком по страховым выплатам по заключенным договорам в случаях:
- дожития застрахованного до окончания действия договора страхования; смерти застрахованного лица и др. Операции по страхованию жизни носят долгосрочный характер, поэтому резервы по страхованию жизни длительное время находятся в распоряжении страховщиков. (Н. на инвестиции)

Имущественное страхование(добровольное и обязательное). Объект: страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Страхование транспорта и Морское страхование. Объекты:

ü автотранспортные средства: автомобили; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы (аэросани), мопеды

ü водный транспорт: лодки - гребные, парусные, моторные (кроме надувных); катера и яхты.

Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный - на срок, оставшийся до конца действия основного договора. При наступлении страхового события ущерб определяется в случае: · похищения транспортного средства или подвесного лодочного; уничтожения транспортного средства; повреждения транспортного средства

Страхование грузов: Объект: имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения груза независимо от способа его транспортировки.

Сельскохозяйственное: Объект:

ü Урожай с/х культур (кроме сенокосов); События страхования: гибель или повреждение.

ü С/х животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел; События страхования: гибель в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара и др.

ü Здания, сооружения, машины, транспортные средства, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения. События страхования: гибель или повреждение в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва.

Страхование недвижимости (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи): Страховое событие: уничтожение, повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества, стихийного бедствия, аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем. Последовательность проведения этой работы состоит из следующих этапов:

· установление факта гибели или повреждения имущества;

· определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

· установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

· расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценивания, стоимость работ по спасению имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.)