Хочу все знать!» или Личное финансовое образование.

Вы обращали внимание на то, что читают люди в метро, электричках, ожидая своей очереди куда-либо? «Московский комсомолец» или «Сканворды», Дашкову или Бушкова – перечислять можно очень долго. И лишь изредка в руках у человека «Ведомости» или «Деньги», Кийосаки или Аллен…О чем говорит это наблюдение? А о том, что люди в большинстве своем совершенно не интересуются жизнью денег. А вот вы? Что вы читаете в свободное время? А в несвободное? Неужели интересней, а главное – полезней, читать как Бешеный замочил Копченого, а в Тульской области нашли какое-нибудь очередное чудо-юдо, чем о том, что происходит в мире денег? Да, это сложный мир со своими законами и порядками, но понимание того, как живет этот мир, может принести в вашу жизнь финансовое благополучие. И чем раньше вы начнете изучать его, тем раньше вы перестанете бояться денег, и, главное, они перестанут бояться вас.

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) выяснило, что только 57 процентов россиян вообще в той или иной степени пользуются банковскими услугами. Большинство из них являются клиентами одного банка. 9 процентов - двух банков, а 1 процент - трех и более. До сих пор 52 процента граждан считают, что вкладывать деньги в банковскую систему рискованно, хотя была создана система страхования вкладов, гарантирующая сохранность клиентских денег.

Фонд «Общественное мнение» выяснил, что словосочетание " фондовая биржа" знакомо более чем половине опрошенных (56%): 12% заявили, что знают его (чаще прочих это москвичи, респонденты с высшим образованием и с высокими доходами), еще 44%, по их словам, его слышали; впервые услышали это понятие во время опроса 41% россиян (заметим, что данный финансовый институт существует с начала XVII века). Заявивших, что им знакомо словосочетание " фондовая биржа", попросили объяснить, что это такое.

Содержательные ответы на этот вопрос смогли дать только 26% россиян; из них почти три четверти имеют более-менее адекватное (хотя и самое общее) представление о том, что такое фондовая биржа.

Ну а с чего всегда мы начинаем изучать новую область жизни, науку, культуру?

Правильно, с терминологии, т.е. с ЯЗЫКА. То же самое и с финансами. Начните с простого – изучите язык денег! Купите журнал «Деньги», «Популярные Финансы» или «D’». Прочитайте его с первой до последней страницы. Выпишите все непонятные вам слова. Найдите определения этих слов (скажем, в Интернете). Если в определении вам встретятся новые непонятные слова – найдите объяснения и для них. Главное – дойти до такого уровня детализации, чтобы любое новое для вас слово объяснялось через уже известные для вас понятия. При необходимости можете купить еще один номер журнала. Хотя и в одном вы найдете достаточно новой для себя информации. Еще раз повторю – начать свой путь к благосостоянию, к погружению в мир денег можно почти ничего не вкладывая – просто изучая язык этого мира!

Этот простой, казалось бы, метод действительно работает. Чем больше вы знаете о деньгах, тем прозрачней для вас становится работа с ними, тем менее рискованными и более правильными будут ваши операции с ними. Ведь быть богатым по большому счету – это профессия, такая же, как профессия винодела, программиста или маркетолога. Только ответственность там часто несравнимо выше. Финансы не прощают невежества. Вы должны обладать хотя бы элементарной финансовой грамотностью, чтобы как минимум избежать проблем с деньгами, а как максимум обеспечить себе финансовую независимость.

Позвольте я приведу здесь цитату из книги Роберта Кийосаки «Путеводитель по инвестициям», в которой говорится о важности финансового образования:

«- Тремя “О”, - повторил я. - Какими тремя “О”? ” Богатый папа перевернул один из пакетов частного меморандума, который мы раньше рассматривали, и на обратной стороне одной из страниц написал:

1. Образование

2. Опыт

3. Отличную денежную наличность

- Вот это три “О”, - сказал он, показывая мне страницу.

- Овладейте этими тремя “О” и Вы станете опытным инвестором».

Заметьте, что образование стоит здесь на первом месте. И это вполне логично и правильно. Положите в основу образование, добавляйте опыта, приобретайте наличности и умножайте ее!

Что имеется в виду под финансовым образованием? – спросите вы. Пожалуй, можно говорить о нескольких уровнях знания.

0. Язык. Изучение нового «иностранного» языка, используемого при работе с деньгами

1. Элементарно, Ватсон! Составление личного/семейного бюджета, составление отчета о прибылях и убытках. Базовое финансовое планирование.

2. Начальная школа, первый класс, вторая четверть. Базовые понятия об инвестициях.

3. Почти Профессионал. Самостоятельное составление финансовых планов, используя подходящие финансовые инструменты.

Нулевой и первый уровни необходимы любому человеку, другие же, более сложные, стоит изучать, если есть желание это делать. Однако, стоит заметить, что уровень риска при работе с деньгами снижается прямо пропорционально повышению уровня знаний о деньгах и финансовых инструментах. Т.е. чем большими знаниями и опытом вы обладаете, тем меньше рискуете потерять ваши сбережения. Так что «думайте сами, решайте сами, иметь или не иметь» соответствующие знания. Хотя, уверяю вас, начав с малого, т.е. с языка финансов, у вас появится желание идти дальше – на следующие уровни понимания. Так было и со мной и со многими моими друзьям. Даже только начав читать деловые журналы и книги, они смогли открыть для себя новую интереснейшую и, главное, потенциально ведущую к финансовой независимости, область жизни.

И именно поэтому приобретение знаний и опыта использования денег (начиная от краткосрочного персонального планирования и заканчивая составлением долгосрочной инвестиционной стратегии) является очень важным моментом в жизни человека. Это один из путей ведущих к Свободе и возможности заниматься в жизни своим любимым делом, пусть даже и не приносящим доход.

Ведь, действительно, создав несколько тех или иных источников пассивного дохода (и инвестиции могут быть одним из них), мы получаем в свое распоряжение главный ресурс – ВРЕМЯ, который мы можем использовать по своему усмотрению, в том числе и на те любимые дела, которыми у нас никогда не было возможности заниматься раньше!

Что же поют Ваши финансы? Ну что же, думаю предыдущие разделы, несмотря на их некоторую абстрактность, все же убедили вас в необходимости больше внимания уделять финансовой стороне жизни. Теперь давайте посмотрим – каким рискам подвержены вы лично. Для этого нам потребуется проанализировать ваши активы и пассивы, а так же текущие доходы (и способ их получения) и расходы, т.е. составить вашу личную финансовую отчетность. Определить, так сказать, «репертуар» ваших финансов.

Согласитесь, что вы часто применяли к себе понятия «доходы» и «расходы», чуть реже – «активы» и «пассивы», и уж практически никогда - «финансовая отчетность». А зря! Финансовую отчетность имеет все, кто имеет дело с финансами. Значит и, говоря юридическим языком, у «физического лица» (в частности, вашего) такие отчеты есть! Жаль, только вы об этом не подозревали. Может быть, ваши проблемы с деньгами – именно отсюда?

И еще, прежде чем перейти к анализу вашей ситуации, давайте ещё раз вернёмся к понятиям «актив» и «пассив» в применении к человеку, как объекту, участвующему в круговороте денег в природе. Ведь то, что для банка «пассив» (вклады), для человека – «актив». И наоборот. Да еще и некоторые специалисты в области финансов считают дом или квартиру, машину – «пассивом», т.к. вы тратите деньги на их содержание, а не зарабатываете с помощью них. В принципе, такое определение вполне разумно, но немного путает карты. Поэтому давайте придерживаться классического определения, но с небольшими оговорками:

· «Актив». Все, что можно продать и что стоит хоть каких-то денег. Например, квартира, машина, домик в деревне (давно ли вы там были, кстати? Может продавать пора?), депозиты, акции/облигации и т.д. Есть еще одно важное свойство, которым должен обладать актив – это его доходность. Исходя из этого, квартира, в которой вы живете, не будет являться активом. Однако и пассивом ее тоже сложно назвать. Поэтому я предлагаю считать ее необходимым «активом с отрицательной доходностью». Понятно, что чем больше у вас активов, тем ближе вы к богатству.

· «Пассив». Все ваши долги, займы, ссуды, кредиты и прочая. Т.е. все ваши финансовые обязательства. Их нельзя продать и выручить за них наличность. Чем больше у вас пассивов (скажем в виде потребительских кредитов), тем ближе вы к банкротству.

Вот теперь можно переходить к заполнению таблицы по Вашим «активам» и «пассивам». Шаблон ее таков:

Заполнив эту небольшую табличку, перейдем ко второму финансовому отчету, который должен составить для себя каждый человек (или семья). Это ежемесячный отчет о прибылях и убытках. Его ведение позволит вам, во-первых, постоянно контролировать текущую финансовую ситуацию (расходную часть которой мы сами не всегда до конца знаем), во-вторых, корректировать суммы, потраченные по различным статьям и, в-третьих, планировать ваш будущий бюджет.

Вот так может выглядеть этот отчет:

Будучи вами заполненной, эта таблица наглядно иллюстрирует тот простой факт, что статей расходов гораздо больше, чем статей доходов, а контролируем мы расходы хуже - вот и получается, что деньги «куда-то деваются»!

А теперь и настало время более подробно познакомиться со словом «бюджет». А неприличное, потому что все его знают, но как только его произносишь, на тебя смотрят как на человека, который сказал пошлость. Конечно, если речь идет о личных финансах.

Ведь в корпоративной среде слово «бюджет» - одно из самых распространенных.

И важность бюджета в вопросах финансов трудно переоценить. Известно, что мы можем управлять тем, что мы хорошо себе представляем. Чтобы управлять расходами и понимать – через какую дыру утекают деньги – надо представлять себе структуру расходов. Как раз в этом и призван помочь такой инструмент как бюджет. Это не настолько страшно как кажется. Вот короткая инструкция, которая поможет обладать актуальными знаниями о ваших расходах и составить грамотный бюджет:

· Прежде всего, поставьте себе программу учета финансов или заведите специальный файл, используя программу работы с электронными таблицами (Microsoft Excel, например). Это упростит работы по структурированию статей расходов и внесением внесению информации.

· Ежедневно в течении 3-х месяцев записывайте ВСЕ ваши расходы. Указывайте, как минимум, следующую информацию: когда, кому, за что и сколько вы заплатили и к какой категории отгостятся эти расходы (например, автомобиль (бензин, обслуживание и т.д.), связь, коммунальные услуги, развлечения и увлечения, выплаты по кредиту и т.д.). Полезно так же будет ввести три над-категории расходов: постоянные (повторяющиеся), эпизодические (разовые) и экстренные.

· Возможно, на первом этапе вам понадобится учитывать большое количество мелких расходов. С этим нужно смириться. Но впоследствии вы опытным путем придете к тому уровню детализации, который приемлем именно для вас. Бюджет – это то, с чем придется работать в течение длительного времени, поэтому злоупотреблять детализацией тоже не стоит. Такой подход может отбить всякую охоту к ведению учета.

· Проанализируйте структуру ваших расходов и найдите статьи, на которых вы можете экономить:

· Жилье. Вам действительно нужны все эти метры? Если они стоят вам больше чем 25 % того, что вы зарабатываете – подумайте о переезде.

· Одежда. Часто покупается под воздействием импульса. Здесь вам нужна стратегия. Просто составьте список необходимого и покупайте все четко по этому списку.

· Автомобиль. 3-х литровый двигатель – это, конечно, здорово. А теперь подумайте, сколько вы сэкономите на бензине, если пересядете на меньший автомобиль.

· Определитесь в том, какие расходы вам действительно необходимы. Только не путайте «необходимые расходы» и желания. Прикиньте, какую сумму вы вполне могли бы откладывать в конце месяца (дополнительно к тому, что вы уже отложили, заплатив себе в начале месяца). Составьте бюджет «необходимых расходов» и сопоставьте его в конце месяца с реальными расходами.

· Проанализируйте ситуацию, внесите изменения в бюджет следующего месяца.

· И помните, бюджет – это не то что записано раз и навсегда, не памятник в бронзе, а живое существо; это не цель, это ПРОЦЕСС.

Выглядеть таблица бюджета будет почти точно так же как и отчет по доходам и расходам, за тем лишь исключением, что в нем будет всего три столбца:

· «Запланировано» - та сумма, которую вы планируете получить или потратить по данной статье. Заполняется в начале месяца при составлении бюджета.

· «Реально» - то, что реально было потрачено или получено в течение месяца. Заполняется по прошествии текущего месяца

· «Разница» - между запланированной и реальной суммой.

И напоследок – одно важное пожелание. Пожалуйста, обратите внимание на то, что заполнить эти таблицы нужно НА БУМАГЕ, а не у себя в голове, ибо «слово не воробей, вылетит - не поймаешь», а «то, что написано пером – не вырубишь топором». Это ДЕЙСТВИТЕЛЬНО важно. Письменные формулировки здесь помогают разобраться в существующем положении вещей, так же как и в других случаях, будь это формулировка целей, описание текущей ситуации или просто «слив» эмоций в личный дневник.