Кому ты платишь деньги в первую очередь?

В магазине за продукты питания, в транспорте – за проезд, другу, который попросил в долг на неопределённое время … и т.д. Затем можно грустно спеть: «Куда, куда вы удалились, рубли мои! …». Но это уже не поможет!

Вот вам в прямом смысле этого слова золотой совет: ПЛАТИ В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ САМОМУ СЕБЕ! Зарплату в размере 10% от полученного ежемесячного дохода. Тем более что, как это ни странно, обойтись 90% заработанных денег так же легко, как и 100%. Это действительно так. Стоит лишь попробовать. А для особо неверующих – историческая справка:

«Слышу в вашем голосе отчаяние, и совершенно напрасно. Сделать же нужно вот что: назначить на всякого податного, кем он ни будь, единый налог, невеликий, заранее известный и взимаемый сразу, со всех выплат, выдач, сделок и доходов. И дань эта должна не превышать одной десятой, потому что святая церковь еще со стародавних времен на богатом своем опыте проверила и убедилась: десятину человек платить согласится, а больше - ни в какую, даже под страхом кары Отца Небесного. А это значит, что и искушать нечего. Вот пусть и вам платят десятину». Б. Акунин «Пелагея и белый бульдог»

Так что, поверим опыту церкви: 10% – это та сумма, которую любой человек безболезненно может отложить – для себя в нашем случае! Вполне возможно, что совет этот вы уже слышали не один раз. Но как его осуществить на практике? Препятствие только одно – отсутствие дисциплины. Тем не менее, есть несколько важных правил, которые могут вам помочь.

Не старайтесь поначалу сэкономить больше. Откладывайте именно 10%. Попытки платить себе 15 или даже 20% могут окончиться неудачей, потому что будут сильно ограничивать вас.

· Откладывайте деньги сразу после получения в специальный конверт. Не ждите конца месяца.

· Если деньги перечисляются на счет в банке – попросите банк автоматически перечислять 10% на специальный счет (какой конкретно – выберите сами исходя из доступных вариантов).

· Не трать эту сумму ни при каких обстоятельствах ни на какие потребительские нужды.

· Если вы ведете бюджет – планируйте его сразу не на 100% доходов, а на 90%.

Оно тебе надо? Действительно, оно вам надо? Новый телевизор с диагональю на 5 сантиметров больше, мобильный телефон которым разве что бриться нельзя, очередной апгрейд домашнего компьютера, за которым вы проводите от силы 2 часа в неделю или новая машина, потому что в старой бензин закончился и пепельница заполнилась? Ну как же, ведь Леха из соседнего отдела купил, и я тоже хочу! Из детского сада давно вышли? Похоже, что не очень, раз вами управляют ваши желания! Тем более что «объемы потребительского кредитования увеличиваются в России семимильными шагами». Банки значительно упростили процедуру получения таких кредитов, снизили процентные ставки и начали активно продвигать эту услугу на рынке. Наши люди вовсю кинулись за покупками дорогой бытовой техники, мебели, автомобилей.

Даже если не говорить о крупных покупках – все равно каждый день мы совершаем множество трат.

Но на 80 % покупки всевозможных вещей есть не объективная необходимость, а лишь временная компенсация определенной психологической проблемы или отрицательной эмоции. Мы покупаем лишь для того, чтобы почувствовать себя не то что даже счастливыми, а всего лишь не такими несчастными.

Хотя на самом деле более перспективным для личного развития, да чаще и более дешевым способом будет просто решение этой самой психологической проблемы!

Все это есть просто потребительские желания, как правило, навязанные окружающим миром. И самым главным помощником в борьбе с такими желаниями будет самообладание. Хотите экономить на телефонных разговорах? Просто повесьте трубку. Хотите расходовать меньше бензина? Просто останьтесь лишний раз дома. Хотите перекусить в МакДональдс? Вспомните, что вечером ждет чудесный ужин! Очень сильно захотели новый музыкальный центр - подождите 10 дней. Проклятая реклама - хотите это купить?

Нет? Значит, обойдетесь пока! Хотите меньше тратить в магазинах – сделайте себе наклеечку в бумажник «ОНО ТЕБЕ НАДО?» «Обрезание» затрат – это не просто набор советов. Сделайте его на время (или навсегда, если понравится) своим новым стилем жизни. Измените привычку тратить на привычку сохранять. Испытывайте удовольствие не от сиюминутных иррациональных покупок, а от планомерного сохранения и преумножения. И не считайте это мелочной экономией. Сколько такая «мелочь» может вам стоить, я думаю, вы уже поняли!

· Платите наличными. Учитывая то, что последнее время у нас все большее распространение получают кредитные и дебитные пластиковые карты, этот совет становится все актуальнее. Когда вы тратите наличные, это напрягает сильнее. В результате вы тратите меньше на 12-18 %.

· Не торопитесь платить! Вполне возможно воспользоваться бартерной схемой или оказать услугу за услугу.

· Не стесняйтесь покупать вещи, бывшие в употреблении. Даже миллионеры не стесняются делать это. Они покупают за 18.000 $ у надежного ювелира б/у Rolex, стоящий 38.000 $. Именно так они и становятся миллионерами.

· Торгуйтесь. Небольшая скидка в цене все равно выгодна владельцу бизнеса. И помните – торг с таксистом в течение 30 секунд минуты приносит вам прибыль 30 рублей. А это, может быть, целый час вашей жизни!

· Раз в неделю (месяц) приносите обед с собой в офис вместо того чтобы обедать в кафе (150 р. – в среднем стоит бизнес-ланч). Кстати, иногда можете и поголодать. К тому же для здоровья полезно.

· Сэкономьте на развлечениях. Возьмите в прокат (купите) DVD диск вместо того, чтобы пойти в кинотеатр.

· Мойте машину на один раз в месяц реже.

· Подберите себе оптимальный тарифный план для разговоров по мобильному телефону. А при путешествиях для междугородних звонков вместо мобильного телефона дешевле пользоваться специальными телефонными карточками или покупать SIM-карты на месте.

· Для покупки одежды используйте сток-центры. В них вы найдете все то же самое что и в бутиках, но по меньшей цене.

· Подумайте об установке счетчиков для воды и газа. Часто это дает почти 100%-ную экономию расходуемых средств на оплату этих сервисов.

Несколько советов по покупкам в супермаркетах:

· Вы потратите меньше, если поедете в супермаркет одни и рано утром. Так вы лучше сконцентрируетесь на ваших реальных потребностях и, не задерживаясь из-за большого количества народа, обойдете весь магазин. К тому же многие супермаркеты дает скидку при покупках в утренние часы.

· Вы, наверное, знаете, что покупаете больше продуктов, если голодны. А известно ли вам, что если человек устал, то покупает больше сладкого и содержащего много углеводов, если он зол и раздражен – то делает выбор в пользу всевозможных чипсов. Одним словом, хотите меньше тратить – ходите в магазин сытыми и довольными.

· Не платите за брэнд. Всегда можно найти менее дорогой товар с удовлетворяющим вас качеством. Например, на данный момент в сети «Рамстор» появились товары (соки, молоко и т.д.) под торговой маркой самой сети, которые стоят на 30% дешевле, чем товары под известными брэндами.

· Фрукты и овощи порой дешевле купить на соседнем рынке, чем в супермаркете. К тому же, старайтесь покупать то, для чего в данный момент сезон.

· Покупайте в супермаркетах только продукты. А сковородки, игрушки, «Эфералган» или зубную пасту покупайте в специализированных местах.

· Покупайте только то, что вы действительно потребляете. По

· данным, например, Департамента Сельского Хозяйства США, люди в среднем тратят на 10% больше денег предназначенных на покупку еды, просто покупая то, что никогда не будут использовать и выкинут прямо в мусорную корзину.

Попробуйте сэкономить на бензине, воспользовавшись всем известными, но не очень соблюдаемыми правилами:

· Не делайте резких ускорений и торможений. Старайтесь ехать как можно плавнее. Придерживайтесь спокойного ритма движения.

· Соблюдайте скоростной режим. Самым экономичным режимом считается движение на скорости 90 км/ч на пятой передаче.

· Вовремя обслуживайте свой автомобиль. Своевременная замета только воздушного фильтра позволит сэкономить до

· 10% топлива. Еще 10% поможет сохранить установка рекомендованного давления в шинах.

· Пользуйтесь кондиционером только когда это действительно необходимо. При работающем кондиционере расход бензина может увеличиться на 15%.

А на сладкое - 4 общих принципа внедрения стиля «разумного потребления»:

· Ищите пути экономии в тех категориях расходов, которые составляют большую часть ваших трат.

· Выберите для себя 2-3 приемлемых метода и сконцентрируйтесь на них. Этого часто бывает достаточно, чтобы сэкономить до10 % ваших средств.

· То, что не потратили – сохраните сразу же в отдельную копилку. Каждый раз, желая потратить лишний рубль, вспомните о недополученных тысячах рублей!

· Не занимайтесь «самолишением», ваша цель – психологически комфортная экономия.

7.3. Чем грозит финансовая «темнота»

«Заграница нам поможет!». Замечаете вы, ли нет, хотите опять же вы этого или нет, но с развитием экономики в нашей стране в повседневную жизнь все больше и больше входят понятия связанные с деньгами и финансами. Кредиты, инвестиции, акции, бюджет – все эти слова плавно перетекают из мира бизнеса в наш с вами обычный мир, в наши семьи и наши квартиры. Это похоже на то, как в нашу жизнь входили компьютеры. Сначала они нас пугали, потом мы к ним привыкли и, наконец, научились ими пользоваться. Таким путем в нашу жизнь проникает все новое. А для нашей страны – деньги и финансы – тоже понятие, в общем-то, новое. Денег в СССР, так же как и секса, можно сказать не было. Точнее, деньги были, но возможности применения ограничивались парой пунктов – Сбербанк и облигации – вот и весь набор.

Естественно, что большинству людей не хватает знаний о финансах и инструментах обращения с деньгами. Однако искать и получать эти знания, хотя бы самые элементарные, просто жизненно необходимо. Иначе многие из нас рискуют переоценить свои финансовые силы и сесть в долговую яму. Отсутствие навыка управления личными финансами так же опасно для жизни и здоровья, как неумелое вождение автомобиля. Например, в США, из-за неразумного пользования потребительскими кредитами, происходят сотни тысяч личных банкротств. Так только в 2007 году количество индивидуальных банкротств выросло на 32% — по уши в долгах оказались 2 млн. человек, причем в основном молодежь. Для нас эта угроза еще более реальна, поскольку культура «житья-бытья» в кредит в нашей стране отсутствует, а темпы и потенциал роста российского рынка потребительского кредитования просто огромны.

В ближайшие 5 лет бурный рост ранка потребительских займов будет продолжаться, при этом рост потребления кредитных продуктов будет опережать рост благосостояния.

С одной стороны, покупая новый телевизор, с помощью некоторых «экспресс-кредитов» мы рискуем переплатить вдвое больше, а при получении более крупного потребительского кредита можем вообще не справиться со своими обязательствами. С другой стороны, страх и неумение правильно обращаться с финансовыми инструментами лишает нас возможности реализовывать собственные идеи.

Где же искать знания в области управления личными финансами? До недавнего времени такую информацию можно было получить в основном на английском языке на сайтах иностранных независимых консультантов, однако далеко не все рецепты, предлагаемые ими, подходят к российским реалиям. Тем не менее, необходимо учитывать наработанный ими опыт, поскольку в США финансовое образование начинается «с младых ногтей». Детей приучают пользоваться банковскими услугами, составлять личный бюджет и рассматривать возможные варианты инвестирования свободных средств со школьной скамьи.

Ученики средних классов в обязательном порядке проходят курс финансовой грамотности, который ведут специалисты кредитных организаций.

Сейчас ситуация в России меняется в лучшую сторону – вышли несколько книг, посвященных управлению домашними финансами, появились специализированные журналы, организован Институт Независимых Финансовых и Инвестиционных Советников, готовящий специалистов, которые призваны помогать людям при принятии важных финансовых решений. И вам осталось только взять на себя ответственность за финансовую сторону жизни и начать свое образование прямо сейчас. Как это сделать дешево и сердито? Не просто, а очень просто!

Для тех людей, кто находится в состоянии банкротства, предлагаем три стратегии выхода из сложившейся ситуации:

1. Учитесь на прошлых ошибках. Скорее всего, вы стали банкротом не вчера вечером. Посетите финансового консультанта для того чтобы исправить ваши прошлые ошибки и составить новый бюджет.

2. Установите приоритеты. Если вы подали план-график, который обязывает вас выплатить часть долгов вашим кредиторам. Однако ничего не мешает вам увеличить размер регулярных платежей, чтобы выплатить долг как можно быстрее во избежание увеличения выплат (за счет «сложных процентов» и штрафов).

3. Сделайте выход из банкротства вашей «миссией». В конце туннеля есть свет и федеральное правительство дает вам второй шанс привести в порядок вашу финансовую сторону жизни. Рассматривайте банкротство как возможность сфокусироваться на ваших целях.

Советуем создать бюджет и сделать следующие шаги:

· Тщательно исследуйте статьи расходов. Составьте список постоянных расходов (закладная, коммунальные платежи) и не жизненно необходимых расходов (кабельное телевидение, ужины в ресторанах) и посмотрите, как можно уменьшить и те и другие.

· Установите нормы расхода для самих себя. Например, в понедельник отложите 500 рублей на расходы сверх необходимых. Когда деньги закончатся – значит, они закончились. Не расходуйте сверх нормы.

· Не соблазняйтесь на новые кредитные карты. Многие банки предлагают людям, только что попавшим в ситуацию банкротства, кредитные карты с высокими процентами. Просто скажите «нет»!

· Думайте, прежде чем тратить. Спросите себя – действительно ли вам нужно покупать эту вещь? Импульсивные покупки разрушают ваши планы выхода из долговой ямы.