Банкам не запрещено выпускать и валютные векселя, что способствует аккумуляции кредитных ресурсов в иностранной валюте.

Межбанковские кредиты и кредиты ЦБРФ. Их роль в регулировании ликвидности банков.

Основными недепозитными источниками привлечения ресурсов являются займы на финансовом рынке, на межбанковском рынке и кредиты ЦБРФ.

Межбанковские кредиты (займы) позволяют банкам перераспределять ресурсы между собой. Путем привлечения данных кредитов покрывается как планируемый дефицит ресурсов, вызванный расхождением в структуре активов и пассивов банка, так и непредвиденный разрыв между активами и пассивами.

Межбанковские кредиты (МБК) подразделяются на:

Срочные кредиты и кредиты до востребования, которые могут быть востребованы банком-кредитором в любой момент.

Предельные сроки межбанковских кредитов варьируются от 1 дня, даже от нескольких часов, до нескольких лет. Короткие межбанковские кредиты (сроком до нескольких дней) привлекаются банками-заемщиками, как правило, для регулирования собственной ликвидности, а более длинные (от 1 месяца) — для расширения ресурсной базы кредитования.

Межбанковские кредиты могут предоставляться в рублях и в иностранной валюте следующими способами:

В разовом порядке, межбанковские кредиты оформляются отдельным кредитным договором, в котором предусматривается размер ссуды, ее срок, уровень процентной ставки, порядок начисления и уплаты процентов, ответственность сторон за несоблюдение условий договора и др.

На постоянной основе — в форме открытия банком-кредитором кредитной линии на каждый конкретный банк-заемщик с установлением ему лимита кредитования в зависимости от его финансового состояния. В этом случае между банком-кредитором и банком-заемщиком оформляется Генеральное соглашение о сотрудничестве на внутреннем и внешнем рынках МБК. Генеральное соглашение заключается на год с правом пролонгации. Сделки по МБК совершаются в основном через системы «Reuters Dealing», SWIFT, что обеспечивает быстрое, оперативное перераспределение по горизонтали свободных кредитных ресурсов между банками. Сделки заключаются, как правило, на стандартные сроки: 1, 2, 3, 14, 17, 21, 30, 60 и 90 дней. В течение действия соглашения стороны каждый месяц предоставляют друг другу балансы и расчеты обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ, для оценки их финансового состояния. Процентная ставка за кредит дифференцируется в зависимости от сроков кредитования, а также от спроса и предложения кредитных ресурсов на рынке МБК.

При наличии прямых корреспондентских отношений между банками в форме «овердрафтов» по корреспондентским счетам, т. е. путем проведения платежей при отсутствии или недостаточности средств, на счете банка-респондента за счет банка-корреспондента. Возможность предоставления такого кредита и условия кредитования (максимальный размер овердрафта, его продолжительность, процентная ставка и пр.) должны отражаться в договоре об установлении между банками прямых корреспондентских отношений.

Доля межбанковских кредитов в пассивах банковского сектора имеет устойчивую тенденцию к росту. При этом российские кредитные организации активно привлекают ресурсы на международном межбанковском рынке.

Кредиты Банка России, который является кредитором последней инстанции для всех национальных банков, в зависимости от целевого назначения можно подразделить на три группы:

1-я группа — это кредиты ликвидности, которые удовлетворяют потребность коммерческих банков в ден.с-рах для завершения расчетов, т. е. выполнения своих срочных обязательств. К ним относятся: внутридневной кредит, однодневный кредит (овернайт) и ломбардный кредит.

Я группы — это кредиты, которые удовлетворяют потребность коммерческих банков в капитале, вызванную отвлечением их ресурсов в убытки. Такие кредиты предоставляются банкам при чрезвычайных обстоятельствах (финансовых кризисах) и только с решения Совета директоров Банка России. К ним относятся кредиты для повышения финансовой устойчивости банка, на реструктуризацию, для погашения обязательств перед вкладчиками, санационный и стабилизационный кредиты.

3-я группа — кредиты, предназначенные для расширения кредитных вложений коммерческих банков в реальный сектор экономики. К ним относятся кредиты, выдаваемые коммерческим банком в соответствии с Положением Банка России № 273-П от 14. 07. 2005 г. «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций».

Наиболее развиты кредиты первой группы, т. е. кредиты для поддержания ликвидности. В настоящее время все кредиты этой группы предоставляются коммерческим банкам через главные территориальные управления ЦБ РФ, которым Банк России устанавливает лимиты по каждой форме кредитования. Для получения таких кредитов банки должны быть отнесены к I или II категориям финансовой устойчивости по методике ЦБ РФ; выполнять в полном объеме обязательные резервные требования; не иметь просроченной задолженности по ранее полученным от ЦБ РФ кредитам и процентам по ним, а также других просроченных ден. обязательств перед Банком России; иметь достаточное обеспечение по кредитам.

Каждый из кредитов этой группы предоставляется под залог (блокировку) ценных бумаг, включенных в Ломбардный список Банка России. Этот список утверждается Советом директоров ЦБ РФ и публикуется в средствах массовой информации. Достаточность обеспечения по кредитам ликвидности определяется каждым банком самостоятельно исходя из:

• рыночной стоимости блокируемых ценных бумаг, скорректированной на поправочный коэффициент, установленный ЦБ РФ по каждому виду закладываемых ценных бумаг;

• суммы кредита, подлежащей возврату вместе с процентами по нему.

Однодневный расчетный кредит выдается коммерческому банку в конце операционного дня при отсутствии или недостаточности средств на его корреспондентском счете в РКЦ для выполнения своих обязательств (завершения расчетов). Кредит предоставляется сроком на один операционный день, пролонгации не подлежит. Не допускается и получение его в течение двух рабочих дней подряд.

Внутридневный кредит предоставляется банку сроком до конца операционного дня в рамках разрешенного ему дебетового сальдо по его корреспондентскому счету. Погашается он за счет текущих поступлений на счет банка или переоформляется в конце текущего дня в кредит «овернайт» (при недостаточности текущих поступлений на корреспондентский счет для его погашения).

Ломбардный кредит может предоставляться двумя способами:

• по заявкам банков — в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке, установленной Банком России; конкретный срок кредита указывается в заявке банка на его получение;

• по результатам проведенного Банком России ломбардного кредитного аукциона — кредиты предоставляются после проведения аукциона по процентной ставке, определяемой условиями и итогами аукциона; срок кредита указывается Банком России в официальном сообщении о проведении аукциона вместе с его условиями.

Для получения кредитов ликвидности коммерческий банк должен заключить с Банком России (в лице Главного территориального управления) Генеральный кредитный договор на год, указав в нем, какими видами кредитов он будет пользоваться. Выданный кредит (однодневный, ломбардный) оформляется специальным извещением на имя банка, который в ответ должен представить в РКЦ Банка России срочное обязательство на погашение кредита в установленный срок в предоставленной ему сумме.

Кредиты третьей группы предоставляются финансово стабильным банкам, выполняющим требования Банка России по обязательным резервам, не имеющим просроченных ден. обязательств перед Банком России по ранее выданным кредитам. Срок этих кредитов — до 180 дней, процентные ставки дифференцируются в зависимости от конкретных сроков кредитования. Так, по кредитам на срок до 90 календарных дней процентная ставка устанавливается на уровне 0, 6 ставки рефинансирования, а по кредитам на срок от 91 до 180 календарных дней — на уровне 0, 75 ставки рефинансирования.

Принимаемые в залог по кредитным договорам обязательства должны быть оформлены в установленном законодательством порядке, выражены в валюте РФ, не обременены другими обязательствами залогодателя, иметь срок погашения не ранее чем через 30 дней после наступления срока возврата кредитов Банка России, относиться к I или II категории качества, не содержать ограничений на переход прав требований кредитора к другому лицу без согласия заемщика. Векселя, принимаемые в обеспечение, должны быть простыми, выписанными резидентами, иметь срок платежа «на определенный день» или «по предъявлении, но не ранее», не иметь в тексте ограничительных пометок, дата предъявления векселя к платежу должна наступать не раньше, чем через 30 календарных дней после установленного срока возврата кредита Банка России; вексель должен быть отнесен к I или II категории качества; банк-заемщик должен являться собственником векселя.

Кредиты, обеспеченные залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций, предоставляются на основании заключения специального Договора на предоставление кредита Банка России между банком-заемщиком и Банком России. Суммы выдаваемых кредитов зачисляются Банком России на корреспондентские счета банков-заемщиков. Погашение их по наступлении срока осуществляется на основании платежных поручений банков-заемщиков о перечислении суммы кредитов и причитающихся процентов на отдельный счет Банка России. Допускается досрочное погашение кредитов Банка России и уплата процентов по ним, но с предварительным уведомлением об этом в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Кредитование коммерческих банков под залог векселей и/или прав требований по кредитным договорам предприятий сферы материального производства пока не получило заметного распространения в рамках системы рефинансирования банковского сектора страны.

Ликвидность КБ - это способность банка отвечать по своим обязательствам перед кредиторами и вкладчиками. Банк будет ликвидным если у него имеются ликвидные активы. (достаточное условие).