Обычно инсайдерами считается члены совета директоров, члены правления, члены кредитного комитета.

Н10.1 = сумма Криi/К*100%< =3%

Криi - кредит инсайдеру, сумма кредита инсайдерам

К - размер собственных средств банка

Экономический смысл Н10.1

Банк своим инсайдерам может выдать кредит не более 3% собственных средств банка.

Организация кредитного процесса

Основывается на разработанной банком Кредитной стратегии и Кредитной политике, она определяется особенностями организационной структуры банка, развитостью филиальной сети и спецификой целевых групп клиентов данного банка.

Кредитный процесс включает несколько этапов:

Подготовительный, этап оценки кредитоспособности заемщика, этап заключения кредитного договора, этап кредитного мониторинга и этап взыскания кредита.

Подготовительный этап

Знакомство с потенциальным заемщиком, изучается сфера деятельности клиента, направления продажи продукта.

При обращении в банк за кредитом потенциальный заемщик должен представить в банк следующие документы:

Заявление, анкету заемщика, которая содержит все данные о заёмщике, бизнес-план на текущий и последующие 1 — 2 года и т.д.

На основе представленной документации определяются: соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике, цель кредита, вид кредита, метод кредитования, источники возврата ссуд и уплаты процентов.

Оценка кредитоспособности заемщика

Оценка кредитоспособности заемщика – это его способность и готовность вернуть в установленный срок и в полном объеме основную сумму долга и проценты, предполагает оценку его репутации и платежеспособности. Платежеспособность в данном случае рассматривается как способность погасить взятую ссуду за счет текущих ден. поступлений или от продажи активов.

Оценка кредитоспособности заемщика проводится банками до заключения кредитных договоров, дает им возможность подстраховать себя от риска несвоевременного возврата кредита (и связанных с этим для банков убытков). Исходя из кредитоспособности заемщиков, банки дифференцируют условия кредитования, что препятствует покрытию их потерь и убытков за счет кредита и служит необходимым условием его нормального функционирования на основе возвратности и платности.

Способность вернуть кредитный долг определяется исходя из анализа балансовых данных заемщика, его отчетов: о прибылях и убытках, о движении ден.с-р, о состоянии имущества и др., а также на основе оценки перспективности его бизнеса, занимаемого положения в нем, предстоящих объемов продаж, ден. потоков, рентабельности производства и т. д.

Готовность (желание) вернуть долг связана с имиджем, репутацией заемщика в деловом мире. Формируются под влиянием отношения заемщика к своим обязательствам в прошлом (кредитной истории). Все факторы, влияющие на способность и готовность заемщика вернуть кредитору заимствованные у него средства, позволяют выстроить их в определенный ряд и ранжировать в зависимости от значимости для оценки реальной кредитоспособности заемщика.

Методы оценки кредитоспособности заемщика:

• В американской практике используется метод балльной оценки ссудозаемщиков, основанный на «правиле пяти си»: фин. способность вернуть долг; репутация заемщика (честность, порядочность, прилежание); капитал или имущество; наличие обеспечения, залога; экономическая конъюнктура и ее перспективы.

• Применительно к банковским системам для стран с экономикой переходного периода американскими аналитиками были разработаны еще две «си»: страновой фактор; национальная валюта, ее устойчивость.

Страновой фактор представляет собой риск изменения текущих или будущих политических или экономических условий в стране в той степени, в которой они могут повлиять на способность фирм или других заемщиков отвечать по своим долгам. Он оказывает влияние на заемщиков, кредиторов, совершающих сделки в иностранной валюте.