Страховой рынок и участники страховых отношений

Страховой рынок — особая система организации стра­ховых отношений, при которой происходит купля-продажа страхо­вых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Характерными признаками страховых отношений являются:

• уплата денежной суммы при наступлении определенных собы­тий;

случайность наступления этих событий; наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспе­чивается уплатой указанной денежной суммы; платность услуги по предоставлению защиты;

• наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита. Участниками страхового рынке являются:

1. Страхователи — юридические лица и дееспособные физи­ческие лица, заключившие со страховщиками договоры страхова­ния либо являющиеся страхователями в силу закона.

2. Застрахованные (посмертный получатель, выгодоприоб­ретатель, правопреемник, бенефициарий) — в договорах личного страхования — лицо, в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторже­нии договора.

3. Страховщики — юридические лица любой организацион­но-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страхо­вые организации и общества) и получившие на нее в установлен­ном законом порядке лицензию.

4. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соот­ветствии с предоставленными полномочиями.

5. Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве пред­принимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхова­теля либо страховщика.

Страховые отношения между страховщиком и страхователем регулируются Гражданским кодексом РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992 г. «О страховании» и Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон «О страховании». В соответствии с этими нормативными актами страховые отношения между участниками страховых организаций оформляются договором страхования. Договор страхования яв­ляется соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвес­ти страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязует­ся уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

ТЕМА 12. СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ПРИ ВРЕМЕННОЙ НЕТРУДОСПОСОБНОСТИ

27. РИСКИ ПРИ ВРЕМЕННОЙ НЕТРУДОСПОСОБ­НОСТИ И УСЛОВИЯ ВЫПЛАТ ПОСОБИЙ ПО ВРЕМЕННОЙ НЕТРУДОСПОСОБНОСТИ

Существуют следующие риски наступления временной нетрудоспособности в результате: заболевания; беременности и

родов; материнства; несчастных случаев на производстве и т.д. Страхованием этих рисков занимается Фонд социального стра­хования РФ, который обеспечивает работающих граждан гаран­тированными государством пособиями по социальному страхова­нию:

по временной нетрудоспособности (оплата больничных лис­тов);

• пособия по материнству и детству (по беременности и родам и в ранние сроки беременности, при усыновлении ребенка, при рождении ребенка, ежемесячное пособие по уходу за ребен­ком до достижения им возраста 1, 5 лет); на оплату четырех дополнительных выходных дней по уходу за ребенком-инвалидом; на погребение;

на санаторно-курортное лечение работающих и их детей. Пособие по временной нетрудоспособности является од­ним из видов материального обеспечения рабочих и служащих за счет средств Фонда социального страхования. Оно рассчитывает­ся исходя из числа дней нетрудоспособности по больничному ли­сту, стажа и среднедневного заработка работника. Среднедневной заработок работника исчисляется путем деления суммы заработ­ной платы, фактически начисленной за расчетный период (12 ме­сяцев, предшествующих данному моменту), на число фактически отработанных в этом периоде дней.

Выдается в случаях: болезни, связанной с потерей трудоспо­собности; санаторно-курортного лечения; болезни члена семьи в случае необходимости ухода за заболевшим; карантина; временно­го перевода на другую работу в связи с заболеванием туберкуле­зом или профессиональным заболеванием; протезирования с по­мещением в стационар протезно-ортопедического предприятия.

Выплата пособий по социальному страхованию, оплата работ­никам путевок на санаторно-курортное лечение, финансирование других мероприятий по социальному страхованию осуществляют­ся через бухгалтерию работодателя. Ответственность за расходо­вание и правильность назначения пособий несет администрация предприятия в лице руководителя и главного бухгалтера.