Передается в распоряжение, во владение залогодержателю.

Залог с оставлением имущества у залогодателяможет выступать в несколь­ких формах, основными из которых являются:

• залог товаров в обороте;

• залог товаров в переработке;

• залог недвижимого имущества (ипотека).

Залог товаров в обороте (его называют также залогом с переменным со­ставом) означает, что заемщик вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими ценностями, соответствующими дан­ному виду кредитования, на равную или большую сумму. Заемщик обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственность.

Залог товаров в переработке означает, что заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию и товары отгруженные.

Залог недвижимого имущества (ипотека) — это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользоваться ими.

Второй вид залога — залог с оставлением предмета залога у залогодержателя, или иначе, заклад,

Залог с оставлением предмета залога у залогодержателя может выступать в двух основных формах:

• твердый залог;

• залог прав.

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара идругого имущества банку (например, транспортных средств, компьютеров, оргтехники и т.п.) и хранение его на складе кредитного учреждения или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. Ценности, принимаемые в заклад, должны отвечать таким требованиям, как легкая реализуе­мость, возможность их страхования и длительного хранения, а также осуще­ствления банком контроля за ними.

Наиболее удобными для банка объектами твердого залога являются товарные и товарно-транспортные документы, а также ценные бумаги. Необходимо отметить, что не может быть предметом заклада недвижимое имущество, а также товары в обороте.

Залог прав. При ней под заклад могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности

Банк, как кредитор, принимая имущество в залог, должен выяснить, не находится ли оно уже в залоге. Это позволит установить очередность удовлетворения требования данного банка и, следовательно, решить вопрос о возможности кредитования клиента. Залогодатель с целью информации потенциальных кредиторов о наличии своего имущества в залоге должен в обязательном порядке вести книгу записи залогов. В ней помещаются сведения о виде и форме залога, предмете залога, его стоимости, а также об объеме обеспеченных залогом обязательств.

Договор о залоге является юридическим документом, который составляется отдельно от того обязательства, которое обеспечивается залогом.

Договор о залоге должен быть совершен в письменной форме. В нем необходимо отразить условия, предусматривающие вид и форму залога, существо требования, обеспеченного залогом, его размер и срок исполнения, состав и стоимость заложенного имущества, права и обязанности залогодателя и залогодержателя, порядок обращения взыскания на имущество должника в случае неисполнения им обязательства, обеспеченного залогом, прекращение права залога, порядок разрешения споров.

В договоре о залоге должны быть также указаны наименование и место, нахождение обеих сторон. К нему должна быть приложена опись закладываемого имущества с указанием местонахождения и его залоговой оценочной стоимости.

Договор о залоге считается недействительным, если не соблюдены вышеперечисленные условия. С момента заключе­ния договора о залоге возникает и право залога.

Для некоторых видов установлено обязательное нотариальное удостове­рение. В этом случае и договор о залоге также подлежит нотариальному удостоверению (договор об ипотеке, а также договор о залоге прав на имущество подлежит нотариальному удостоверению). Однако по соглашению сторон нотариально может быть удос­товерен любой заключаемый ими договор, а соответственно и договор о за­логе, обеспечивающий выполнение основного договора.

Для некоторых видов имущества, передаваемых в залог, установлена го­сударственная регистрация залога. Это означает, что после того, как договор о залоге подписан, а в необходимых случаях нотариально удостоверен, необ­ходимо в соответствующем государственном органе залог зарегистрировать. Если залог имущества подлежит государственной регистрации, то договор о залоге считается заключенным с момента его регистрации. Орган, осуществ­ляющий регистрацию залога, обязан выдать залогодателю и залогодержате­лю свидетельство о его регистрации.

К видам имущества, по которым при передаче в залог требуется регистра­ция, относятся: земля, предприятия, маломерные речные суда, жилые кварти­ры и др.

Кредитор-залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

За счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлет­ворения (включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения неустойку, издержки по содержанию заложенного имущества, а также судеб­ные расходы, связанные с осуществлением требования, обеспеченного залогом).

Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество являет­ся решение суда, арбитража или третейского суда. По решению суда требования залогодержателя должны удовлетворяться в случаях, если предметом залога было недвижимое имущество, или имущество, на передачу в залог которого требовалось согласие или разрешение другого лица (органа). Без обращения в суд, т.е. во внесудебном порядке, удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.

Если решение суда состоялось в пользу банка (залогодержателя), то ему выдается исполнительный документ, на основании которого заложенное иму­щество реализуется, и из выручки удовлетворяются требования кредитора.

Реализация (продажа) заложенного имущества производится путем про­дажи его с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным за­конодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда или соглашением за­логодателя с залогодержателем, если имущество продается не по решению суда. Заложенное имущество продается лицу, предложившему наивысшую цену.

Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, превы­шает сумму требований кредитора, то разница возвращается залогодателю. Если вырученной от продажи залога суммы недостаточно для полного удов­летворения требований кредитора, то он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника, на которое может быть обращено взыскание.

В случае удовлетворения требования залогодержателя третьим лицом к последнему вместе с правом требования переходит обеспечивающее его право залога в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации для уступки требования.

Право залога прекращается в случаях:

• исполнения должником в срок обеспеченного залогом обязательства;

• продажи с публичных торгов заложенного имущества;

• приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество;

• гибели заложенного имущества.

Нормальным (естественным) случаем прекращения залога является исполнение обязательства, которое обеспечивается залогом. Выполнение основного долга должно быть подтверждено соответствующими документами (распиской кредитора о получении долга, актом приема-передачи залога и др.)

В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до тех пор, пока обязательство не будет исполнено в полном объеме.