Операции с пластиковыми карточками

Банковская пластиковая карточка – это инструмент безналичных расчетов, а также средство получения кредита.

Осуществляя расчеты, держатель пластиковой карточки ограничен одним или несколькими моментами.

1. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет определенную сумму. Ее размер и определяет лимит карточки, то есть сумму, которой может пользоваться держатель. Такие карточки используют для оплаты товаров и услуг с помощью прямого списания определенной суммы денег с банковского счета клиента. Они являются простым и универсальным заменителем наличных денег. Владельцы дебетовых карт обязаны оплачивать счета в полном объеме за счет собственных средств.

2. Держатель кредитной карточки, не внося в банк средства, может получать кредит. В этом случае клиенту устанавливается лимит кредита, в пределах которого он имеет право использовать средства. Кредит бывает разовым и револьверным (обновляемый кредит).

Кредитная и дебетовая карточки бывают:

- семейными – право осуществлять платежи в пределах установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки.

- корпоративными – используются работниками компании для оплаты потребностей корпорации.

По характеру предоставления услуг выделяют такие виды кредитных карт:

- целевые карточки: для оплаты определенных услуг за счет кредита компании, которая предоставляет эти услуги.

- гарантийные карточки: используются для гарантии чековых платежей. Такие карточки используются владельцами дорожных и еврочеков;

- универсальные карточки: кредитные карточки в банкоматах, оплата товаров и услуг в кредит, который предоставляет банк или специализированная компания (VISA, American Express).

В состав платежей системы включаются:

- точки обслуживания, которые непосредственно принимают карточки;

- банки-эмитенты, которые осуществляют выпуск пластиковых карточек и предоставляют их в распоряжение клиентов. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использовать;

- эквайзер – центры, которые осуществляют первичную обработку запросов на авторизацию, что сопровождает принятие карточки к оплате или выдачу наличных (банк-эквайзер является одновременно банком-эмитентом, банк-эмитент не обязательно является банком-эквайзером).

- процессинговый центр – ведет базу данных платежной системы. Здесь сохраняется информация об именах держателей карточек;

- расчетный (клиринговый) банк (или несколько банков) – осуществляет оперативные взаиморасчеты банков – членов системы, которые для этого открывают корреспондентские счета в расчетном банке.

На украинском рынке функционируют кредитные карточки нескольких систем:

· Visa:

· Euro Card / Master Card;

·Cirrus/Maestro;

·American Express.

Преимущества системы карточных расчетов дня его участников

Для coбственников карточек:

- удобство использования;

- автоматическое предоставление банковского кредита;

- возможность отсрочки погашения долга;

- регулярное получение полной информации по сделанным операциям.

Для торговцев:

- расширение продажи и привлечение новых покупателей:

- возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;

- снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками.

Для банков:

- расширение сферы деятельности банка;

- «перекрестная» продажа дополнительных продуктов и услуг собственникам карточек;

- получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.