Техническая передача обеспечения

Обеспечение ссуды - это последняя линия обороны банка от неблаговидных заемщиков. В основе кредитной сделки все же должна лежать исходная коммерческая операция, которую финансирует банк.

Обеспечение - это лишь дополнительная гарантия, а не плата за кредит. И все же продажа банком заложенной собственности позволяет покрыть долг, и, кроме того, если сумма реализации залога превышает сумму задолженности банку, остаток может быть использован для возмещения задолженности тем кредиторам, которые не получили залога.

Техническая передача обеспечения может принимать различные формы:

· передача объектов, служащих обеспечением займу, в полную собственность банка;

· передача банку объекта во владение без перехода права собственности;

· передача банку титула собственности на объект залога;

· депонирование в банке документов, дающих право распоряжения имуществом;

· договоренность, согласно которой банк может обратиться в суд для получения разрешения на продажу собственности заемщика;

· получение банком материально заверенной гарантии.

При переходе обеспечения в полную собственность КБ, этот трансферт оформляется специальным соглашением, которое предусматривает обратный переход собственности к заемщику только после полного и своевременного погашения залога. Примером документа по передаче залога в собственность КБ может служить закладная под недвижимость.

Передача собственности во владение банка лишает заемщика возможности распоряжаться своей собственностью. Однако кредитор не может продать залог, если это право не предусмотрено специальной договоренностью.

Обеспечение может быть депонировано у кредитора в виде документов, дающих право распоряжения собственностью. Если при этом оформлен трансферт в пользу КБ, то он может продать залог в случае неплатежа.

Право предъявления претензии в суде предусматривает предварительную передачу кредитору каких-либо прав на владение имуществом или документов (титула), позволяющих распоряжаться имуществом. Однако договор обуславливает право кредитора обратиться в суд для разрешения на продажу имущества с торгов. Этот вид обеспечения часто принимает форму скользящей претензии в отношении имеющихся активов компании-заемщика без привязки к определенным видам собственности. Если условия договора о займе будут нарушены, банк может зафиксировать свои претензии в виде конкретных объектов.

При всех вышеперечисленных видах технической передачи обеспечения, КБ должен быть уверен, что в случае продажи залога выручка будет достаточной для покрытия непогашенной части кредита и расходов по инкассации долга, поэтому для банка важна ликвидационная стоимость обеспечения, а не его предположительная рыночная цена, которая может резко понизиться из-за каких-то факторов.