Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов.

Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться периодом профессиональной или общественной (спортивной) деятельности, а может и распространяться и на частную жизнь застрахованного (это зависит от выбора страхователя).

Индивидуальное страхование от несчастных случаев существует в трех формах:

1) полное страхование – страховая гарантия на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;

2) частичное страхование – гарантия на определенный период жизнедеятельности (например, на время поездки);

Страхование наемных работников.

Медицинское страхование

Медицинское страхование включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности по любой причине – болезнь, нечастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах – обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования.

В качестве страховщиков выпускают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием.

Страхователями, оплачивающими страховые услуги, являются:

- для неработающих граждан (пенсионеры, безработные, бомжи) - органы государственного управления, местная администрация;

- для работающих - предприятия, учреждения, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.

Обязательное медицинское страхование предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами - скорой помощью, поликлиникой, помощью на дому. Однако страховая медицина не предусматривает уход за больными, проведения профилактических мероприятий, дорогостоящего лечения.

Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование является дополнением к обязательному медицинскому страхованию.

Оно осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование может быть:

1) коллективным (страхователями выступают предприятия, учреждения и организации, представляющие интересы граждан);

2) индивидуальным (страхователи - отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, заключающие договоры со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица за счет собственных средств).

При внедрении добровольного медицинского страхования необходимо, чтобы государственные медицинские учреждения реализовывали добровольные страховые программы без ущерба для программы обязательного медицинского страхования.

Тарифы на медицинские услуги по добровольному медицинскому страхованию должны устанавливаться по соглашению страховщика (страховые организации) и производителя услуг (медицинского учреждения). Соответственно и размеры страховых взносов устанавливаются на договорной основе, исходя из вероятности заболеваний страхуемого, его возраста, профессии, состояния здоровья.