Так, если страхователь получил соответствующее возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

Таким образом, страховая выплата не может быть источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком следующих фондов.

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:

а) принцип страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования;

б) принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг к другу при изложении фактов, имеющих значение для страхования;

в) принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился до наступления ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре. Если страховой случай не произошел, то страхователь не имеет права на возврат страхового взноса;

г) принцип реальной оценки страховой суммы. Означает, что страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Страховая сумма определяется стоимостью страхового интереса к моменту наступления страхового случая. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том состоянии, в котором она находится на момент страхования (Страховая сумма ≤ страховой стоимости). Таким образом, страховая стоимость – это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа;

д) исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры страхования с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение от всех страховщиков не может превышать фактической стоимости ущерба.

За двойным страхованием часто стоит стремление к незаконному обогащению. Поэтому двойное страхование имущественного ущерба законодательно запрещено. Если двойное страхование оформлено страхователем с целью обмана, то возможно через суд признание недействительными всех заключенных договоров. При этом уплаченные страховые премии остаются страховщикам.

Если двойное страхование возникает без явного умысла клиента, и этот факт открылся до наступления страхового случая, то общая страховая сумма должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью.

Если же факт двойного страхования стал известен после наступления страхового случая, то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору;

е) принцип непосредственной причины. Страховая организация возмещает ущерб только для тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываются только при условии включения их в страховое покрытие;

ж) принцип контрибуции. Имеет место в двойном страховании и предусматривает право страховой организации обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании одного и того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба;

з) принцип суброгации. Означает, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов. На основе предъявления регрессионного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

При страховании имущества могут иметь место случаи отклонения страховой суммы от страховой стоимости, т.е. от ее максимально доступной величины:

1) если страховая сумма установлена выше страховой стоимости, то страховщик должен потребовать ее немедленного уменьшения до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. Иначе в силу закона договоров признается недействительным. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит;

2) если страховая сумма ниже страховой стоимости, то имеет место недострахование. Это значит, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, остается на самом страхователе. При этом любой ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью.

Договоры имущественного страхования часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытие части ущерба (франшизу). Собственное участие страхователя в покрытии рисков:

1) освобождает страховщика от возмещения мелких ущербов;

2) повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности своего имущества;

3) предоставляет льготы страхователю при расчете страховой премии.

Возмещение ущерба может осуществляться четырьмя способами:

- денежное возмещение;

- замена;

- ремонт;

- восстановление.

Чаще всего используется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых компаний более выгодны «натуральные» формы возмещения ущерба, например, при страховании автомобилей или недвижимости.

Для получения страхового возмещения клиент должен в установленный срок и по установленной форме заявить свою претензию. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимо представить документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы и прочее). В документах подтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновения и виновное лицо. При страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба с привлечением специалистов-экспертов.

Убытки возмещаются:

- при полной гибели имущества в сумме, равной действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом сохранившихся пригодных к использованию остатков;

- при повреждении имущества в размере стоимости его восстановления (ремонт) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают его действительную стоимость перед наступлением страхового случая.