Базовые природные ограничения платежеспособного спроса на страхование

Динамика платежеспособного спроса как предпринимателей, так и домашних хозяйств в России в основе своей определяется уникальными экономико-географическими условиями осуществления хозяйственной деятельности.

Вследствие объективной необходимости адаптации к специфической природной среде, российская экономика имеет структуру издержек, несравнимую со структурой издержек как «развитых», так и «развивающихся» стран, а российские потребители, персонифицирующие платежеспособный спрос, - уникальную иерархию потребительских предпочтений.

Российскими учеными, хозяйственниками и политиками эти особенности понимались, изучались и учитывались давно, еще до трагического для судьбы страны февральского переворота 1917 года. На глубокое понимание этой проблематики опиралась разработка и советской экономической модели, имевшей как негативные, так, безусловно, и позитивные стороны и являвшейся, в целом, вполне адекватной индустриальному этапу развития нашей страны. В новейшей истории России, когда на удивление последовательно реализуются разрушительные идеи того самого «февраля 1917 года», когда у нас ударными темпами идет формирование «открытой экономики, не скованной в своем развитии чрезмерным государственным вмешательством», об этой «прозе» пока не вспоминают по причине банального недостатка у прогрессистов знаний о своей собственной стране.

Однако, объективные закономерности функционирования общественных производительных сил продолжают действовать вне зависимости от энтузиазма задорных строителей глобализма. Сравнительно недавно на важность учета на практике природно-климатических условий осуществления хозяйственной деятельности в современной России обратил внимание в своей публицистической книге А.П. Паршев но, как представляется, в наиболее актуальной и емкой научной форме проблема представлена в настоящее время в блистательных работах Е.В. Гильбо.

По его оценкам уникальный климат объективно обусловливает сравнительное удорожание капитальных затрат при осуществлении индустриальных проектов в России на 20-60%, затраты на отопление повышают текущие издержки еще на 10-30%, а наличие природного порога физического выживания населения в длительные холодные сезоны обусловливает сравнительное удорожание реальной стоимости рабочей силы примерно вдвое.

Все эти три фактора формируют и у предпринимателей, и у домашних хозяйств в России дополнительные общественно необходимые издержки, которые объективно ведут к ограничению платежеспособности и естественным образом влияют на иерархию предпочтений у потенциальных потребителей. В частности, существование таких ограничений объективно обусловливает отсутствие приоритета страховых потребностей у российских предпринимателей и домашних хозяйств и оказывает, в целом, сдерживающее влияние на динамику роста потребительской емкости отечественного страхового рынка. Объективный характер этих ограничений доказывает и несостоятельность упорно распускаемых в страховом сообществе и около него слухов о некоем «недоразвитом менталитете», якобы имманентно присущем отечественному страхователю.

В связи с этим следует также особенно подчеркнуть необходимость осторожного отношения к сравнениям уровня доходов населения в России и в странах Центральной и Восточной Европы применительно к оценкам перспектив развития страхового бизнеса: из количественной близости этих показателей совершенно не следует совпадения стандартов потребления и потребительских предпочтений. В частности, с точки зрения устойчивости и направленности платежеспособного спроса на страхование домашнее хозяйство с ежемесячным доходом 500 долларов США на члена семьи, например, в Польше следует сопоставлять с российским домашним хозяйством со среднедушевым доходом уже не в 500, а в 1000-1500 долларов [В этой связи интересно, например, сопоставить оценки экспертов McKinsey & Co.

В целом, можно смело утверждать, что знание о существовании в России специфических (по сравнению с остальными странами) природных ограничений на рост платежеспособного спроса на страхование является совершенно необходимой предпосылкой для выработки страховым бизнесом эффективной рыночной политики.