Взаимодействие страховых компаний и банков

Направления взаимодействия

На протяжении всей истории параллельного существования банков и страховых компаний сотрудничество этих экономических институтов носило явный и весьма тесный характер. Однако оно объективно ограничивалось стандартными формами, которые в большинстве своем преобладают и сегодня.

Любой банк — это крупный имущественный комплекс, подверженный воздействию большого количества рисков. Всеобщая глобализация и экономическая интеграция, расширение взаимодействия самых различных форм бизнеса привели к тому, что банковские структуры, как, впрочем, и вся денежно-кредитная система, находятся в постоянном развитии: диверсифицируются спектр и география предоставляемых услуг, технические и технологические возможности их обеспечения, расширяются и сливаются области деятельности.

С одной стороны, все это способствует дальнейшему развитию банковского бизнеса, повышению скорости и качества обслуживания клиентов, ускорению обмена информационными и денежными потоками между банками на внутренней и международной арене. С другой — имеет место большая концентрация денежных ресурсов как в наличной, так и в безналичной форме, разнообразие финансовых услуг и инструментов, расширение клиентской базы, что неизбежно увеличивает риски банка. И в первую очередь операционный их уровень.

В соответствии с авторитетной классификацией Базельского комитета по надзору за банковской деятельностью (Basel Committee on Banking Supervision) операционные риски включают: нанесение ущерба банку в результате недостатков менеджмента, используемых информационных систем и информации как таковой, внутреннего контроля, деятельности персонала, криминальных воздействий, ущерба имуществу и здоровью сотрудников, а также связанных с такими прямыми убытками последствий, чаще всего в виде разнообразных видов ответственности. Любой банк представляет собой дифференцированный имущественный комплекс, устойчивость которого во многом зависит от способности противостоять подобным финансовым потерям.

Именно операционные риски носят своего рода «прикладной характер» и, в отличие от прочих банковских рисков из той же классификации — кредитного, ликвидности, рыночного, валютного, риска деловой репутации, отлично ложатся в схему страхования.

Риски банка, как и управление ими, — понятие комплексное, и традиционно особая роль здесь отводится страхованию, которое, в силу своей экономической сущности, очень гармонично вписывается в механизм риск-менеджмента банка и, самое главное, по вполне приемлемой стоимости зачастую является более рентабельным, нежели такие классические инструменты, как поглощение, ограничение или избежание риска.

Банк — страховщик: стандартный подход

Какое же покрытие может получить банк в качестве клиента страховой компании? Ответ на этот вопрос прост: практически любое. Сюда входят следующие виды услуг: страхование начиная со стандартных имущественных рисков в отношении активов банка (материальных и нематериальных, движимых и недвижимых) и заканчивая самыми различными видами ответственности, связанной с банковской деятельностью (например, профессиональная (Professional Indemnity), ответственность директоров и руководителей (Directors & Officers Liability), в инвестиционных банках — ответственность фондовых брокеров (Stock Brokers Policy). В отдельную категорию целесообразно было бы выделить такое направление, как страхование криминальных рисков банков. О нем — чуть ниже.

Вообще, зарубежные банки, как правило, имеют комплексные полисы, обеспечивающие им самое широкое покрытие. В результате они получают отличную гарантию возмещения вероятных убытков по огромному числу рисков, что дает возможность полностью сосредоточиться на собственном бизнесе и «профессиональных» банковских рисках из плоскости рыночной конъюнктуры, экономической политики и т. п.

Неудивительно, что с развитием банковского бизнеса спрос на страхование только растет, и в ответ на новые запросы финансистов страховщикам все чаще приходится предлагать что-то новое.

К сожалению, российская практика довольно сильно отстает от западной. Основные причины данного обстоятельства заключаются, с одной стороны, в отсутствии квалифицированных специалистов-страховщиков в «высокотехнологичных» видах страхования, высокой стоимости такого покрытия и, с другой — в неготовности самих банков к страхованию новых видов рисков.

Соответственно, пока стандартное сотрудничество банков и страховых компаний в России ограничивается самыми простыми формами. Традиционно страхуется офисное оборудование, различное имущество банка и недвижимость, средства транспорта. Неотъемлемым элементом, само собой, является добровольное медицинское страхование сотрудников и «пресловутое» страхование жизни, используемое по большей части для оптимизации налогообложения. Добавить можно еще страховое обеспечение кредитных и лизинговых операций, где превалирует страхование залогов.

Основная причина такой «специализации» заключается в том, что эти продукты в определенной мере стандартизированы и хорошо отработаны практически всеми страховщиками, а также ясны для банков. Но покрывают они лишь малую часть всего спектра рисков и пока весьма далеки от той полной и всеобъемлющей программы, посредством которой защищены банки на Западе.

Страхование банков от преступных воздействий в мировой практике — это отдельная сфера страхования. Во всем мире подобное страховое покрытие распространено чрезвычайно широко: его имеют около 95% банков в развитых странах. И это вполне понятно, ведь соответствующий страховой полис, более известный как Bankers Blanket Bond (BBB), или Полис комплексного страхования криминальных рисков банка, является обязательным и неотъемлемым атрибутом надежности и безопасности банка, что значительно поднимает его репутацию в глазах партнеров и клиентов.

Основой предоставляемого данным полисом покрытия является нелояльность персонала банка. Полис покрывает убытки банка от нечестных или мошеннических действий, совершенных любым его сотрудником в одиночку или в сговоре с целью нанесения банку ущерба или приобретения для себя незаконной финансовой выгоды.

Как свидетельствует статистика, до 90% преступлений совершаются именно при участии, прямом или косвенном, собственных сотрудников банка. Именно «инсайдеры» нередко являются тайными или явными участниками преступлений; осведомителями злоумышленников по вопросам организации систем безопасности и внутреннего контроля банка, документооборота; сами проводят мошеннические операции с системой электронного перевода денежных средств или выдачей кредитов фиктивным лицам. Интересно, что часто это оказываются люди наиболее уважаемые, проверенные и не вызывающие подозрений.

Помимо этого полис покрывает убытки банка вследствие пропажи наличности, сертификатов ценных бумаг, слитков ценных металлов, драгоценных камней и даже бухгалтерской и финансовой документации из сейфов, хранилищ, помещений банка в результате ограбления, кражи, необъяснимого исчезновения, а также гибели или повреждения по любой причине.

Точно такое же покрытие предоставляется и для подобного ценного имущества при перевозке сотрудниками банка или специализированной инкассаторской компанией на бронированных автомобилях.

Нападения на инкассаторов до сих пор остаются вполне обычным явлением даже в цивилизованной Европе. По данным The Financial Times, только с начала изготовления в странах Евросоюза новых банкнот и монет единой европейской валюты различными путями было похищено в общей сложности 5 млн евро, причем основная «нагрузка» легла на инкассаторов в Бельгии, Германии, Франции и Нидерландах. Самое крупное из ограблений было организовано осенью в Германии, где шофером из управляемого им бронированного фургона было похищено 1, 2 млн евро и 300 тысяч дойч-марок. Еще более громким прецедентом стало ограбление в ноябре 2000 г. в Копенгагене. Тогда из броневика, перевозившего в банк дневную выручку сети супермаркетов, одним из сопровождавших его охранников было похищено 4, 7 млн долл. Ограбление стало крупнейшим за всю историю страны.

Еще одной составляющей полиса BBB является покрытие убытков от осуществления банками операций на основании поддельных чеков, векселей, прочих формализованных для операционного документооборота письменных или факсимильных инструкций и поручений, а также убытков от операций банка с поддельными документарными ценными бумагами и фальшивой валютой.

Дополнительно полис предусматривает страхование помещений банка от повреждения или уничтожения — непосредственных результатов актов хищения (либо попытки его совершения), вандализма и прочих противоправных действий, за исключением стандартных рисков, покрываемых обычным полисом имущественного страхования.

Уже в течение около 10 лет одним из основных каналов преступлений против банков являются электронные и компьютерные системы банков. В условиях глобальной информатизации они позволяют дистанцировать банки-корреспонденты и их клиентов друг от друга на все большие расстояния и дают возможность прямого доступа к управлению счетом или выполнению каких-либо операций по снятию, переводу средств, электронному клирингу и т. д. Убытки здесь ощутимо выше, чем вследствие «традиционных» преступлений: достаточно лишь сказать, что ежедневный объем платежей, осуществляемых банками во всем мире по системам электронного перевода денежных средств, составляет миллиарды долларов.

Полис ECC покрывает убытки банка от взлома его компьютерных систем и последующей порчи или изменения хранящихся и используемых в них электронных данных. Помимо этого, покрывается ответственность банка за нанесение ущерба его клиентам в результате взлома их компьютеров из компьютерной системы банка; ущерб в результате взлома используемых в банке компьютерных программ; потери от кражи, порчи и уничтожения электронных данных и их носителей результате умышленных действий, а также убытки, явившиеся результатом воздействия компьютерного вируса. Под покрытие попадает ущерб от совершения операций на основании мошеннических инструкций, полученных по используемым системам электронной связи (например, SWIFT); от операций с бездокументарными ценными бумагами; от принятых к исполнению поддельных факсимильных поручений или инструкций.

Родоначальником страхования криминальных рисков банков является такой всемирно известный страховой институт, как Lloyd’s of London, который, собственно, и сегодня остается уверенным лидером рынка в этом виде страхования. Как уже говорилось, полис BBB в мире имеют более 90% банков и прочих финансово-кредитных организаций. В России и СНГ этот показатель в десятки раз ниже — в силу уже упоминавшихся причин, хотя статистика требует обратного.

Надо сказать, что еще одни плюсом BBB является обязательная предстраховая экспертиза (сюрвей) систем безопасности банка, его внутреннего контроля и менеджмента на предмет качества, технологичности, соответствия необходимому минимуму гарантируемой защиты и мировым аналогам.

Необходимо отметить, что успешность, а значит, эффективность деятельности любого банка во многом зависит от его репутации в глазах партнеров и, самое главное, многочисленных клиентов. Действия злоумышленников могут повлиять на нее самым непоправимым образом, поэтому дополнение собственных систем безопасности приобретением полиса страхования криминальных рисков является признанным и надежным способом, позволяющим банку минимизировать соответствующие убытки, а параллельно приобрести и сохранить статус надежной и респектабельной компании, заботящейся о будущем своем и своих клиентов.