Роль и границы кредита.

Роль кредита определяется особенностями проявления его функций в данных экономических условиях и представляет собой результат функционирования кредитных отношений. Результаты применения кредита важны и многообразны, поскольку он влияет на процессы производства, а также на сферу денежного оборота. Кредит занимает важное место в перераспределении материальных ресурсов. Однако при этом необходимы такие кредитные отношения, при которых ресурсы используются наиболее целесообразно.

Роль кредита проявляется через его функции в различных сферах экономики и в социальной сфере:

1) в сфере внешнеэкономических отношений при помощи перераспределительной функции кредит способствует развитию внешнеэкономических связей, ускорению экспортно-импортных операций;

2) в бюджетной сфере при помощи перераспределительной функции кредита осуществляется финансирование бюджетного дефицита и кассовых разрывов;

3) в сфере денежных отношений при помощи функции замещения осуществляется совершенствование платежной системы, повышается эффективность управления денежной массой и в целом эффективность денежно-кредитной политики;

4) в сфере производства при помощи перераспределительной функции субъекты хозяйствования получают дополнительные финансовые ресурсы, которые могут быть использованы для реализации различных производственных программ. Кредит способствует научно-техническому прогрессу, так как является источником капитальных вложений, положительно влияет на повышение технического и технологического уровня воспроизводственного процесса;

5) в социальной сфере перераспределительная функция кредита способствует увеличению объемов производства товаров народного потребления, т.е. способствует более полному удовлетворению потребностей населения, повышает уровень жизни населения; функция замещения способствует сокращению издержек обращения, связанных с движением наличных денег.

В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. При этом происходит перераспределение денежных ресурсов.

Кредит играет существенную роль в развитии эффективных связей между отраслями и регионами, а также в оптимизации соотношения между производственным и непроизводственным секторами экономики, в оптимизации соотношения между производственно-инвестиционной сферой, финансовым рынком и сферой потребления.

Особенно негативное влияние на экономику кредит оказывает в период высоких темпов инфляции как следствие выпуска дополнительных платежных средств. Расширение кредита ведет к увеличению кредитных орудий обращения. Платежные средства, создаваемые с помощью кредита, функционируют в рамках безналичного оборота и могут переходить в сферу денежного обращения при выдаче наличных денег из касс банка. Расширяется денежное обращение, что ведет к инфляции.

Выявление границ применения тех или иных форм кредита имеет большое значение для рациональной организации процесса кредитования и должно учитываться обеими сторонами кредитной сделки — кредитором и заемщиком. Границы кредита представляют собой определенные пределы, рамками которых ограничивается выдача кредита отдельным категориям заемщиков.

На макроуровне граница кредита определяется отраслями экономики, где применяется та или иная форма кредита, или конкретными странами - при международном кредите.

На микроуровне граница кредита определяется конкретным заёмщиком и кредитором, т. е. может ли кредитор выдать ссуду данному заёмщику или это нецелесообразно.

К границам как правило относятся:

- объем ресурсной базы коммерческого банка: в случае, если ресурсная база не позволяет выдать кредит, то в ходатайстве кредитополучателя будет отказано;

- кредитные лимиты: в целях сокращения уровней кредитного риска коммерческие банки устанавливают предельно допустимые суммы денежных средств, которые могут быть выданы отдельным кредитополучателям, отраслям экономики. Данные лимиты устанавливаются вышестоящими филиалами или головным банком для нижестоящих филиалов либо отделений. Отделения в рамках полученных кредитных лимитов самостоятельно устанавливают кредитные лимиты на отдельные отрасли и на отдельных субъектов хозяйствования;

- размер формы обеспечения обязательств. Размер кредита зависит от того, в какой сумме может быть предоставлена форма обеспечения обязательств. Например, для залога существует следующая формула:

∑ З=(∑ К +∑ %)*ƙ

Где ∑ З – сумма залога по кредиту;

∑ К – сумма кредита;

∑ % - сумма процентов по кредиту;

Ƙ – повышающий коэффициент.

В случае, если сумма залога соответствует величине, определенной по формуле, то кредит считается обеспеченным. В случае, если сумма залога составляет 70-100% от величины, определенной в формуле, то кредит считается недостаточно обеспеченным.

Перечень границ кредита различен в различных источниках. В частности некоторые авторы выделяют такие границы, как срок, категория заемщика.