Потребительский кредит.

Потребительский кредит – это кредит, который предоставляется банками и торговыми организациями для физических лиц на различные цели.

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают: инвестиционные; для покупки особых товаров или оплаты услуг; на развитие личных хозяйств; целевые кредиты отдельным социальным группам; нецелевые потребительские кредиты; чековые; под банковские кредитные карточки и др.

К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков, благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, покупку и ремонт гаражей, надворных построек и др. Такие кредиты предоставляются сроком до 10 – 15 лет.

Льготные кредиты предоставляются на строительство или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, сроком до 20 лет. Размер кредита зависит от сметной стоимости строительства и составляет величину 70 – 75%.

Кредиты на текущие нужды: покупка товаров, лечение и отдых детей и взрослых, обучение, на торжественные мероприятия и др. сроком от 3 месяцев до 2 – 3 лет.

Целевые ссуды отдельным социальным группам, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка, обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебного заведения.

К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать ссуды под залог.

Выдача потребительского кредита населению увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор, в котором четко определяются все условия – объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон.

Кредитный процесс при предоставлении потребительских кредитов в целом схож с кредитным процессом при банковском кредитовании. Однако в нем есть определенные особенности.

В качестве основных документов, которые необходимо предоставить кредитополучателю, используются:

- справка о доходах кредитополучателя за последние 3-6 месяцев;

- справка о доходах поручителей за последние 3-6 месяцев;

- документы, удостоверяющие личность кредитополучателя и поручителей;

- прочие документы по требованию банка: анкеты, в которых сообщаются дополнительные сведения о месте работы, сроках заключенного трудового договора, размер дополнительных расходов кредитополучателя (коммунальные услуги, мобильная связь,..), кредитная история заемщика.

После подачи документов кредитный работник анализирует кредитоспособность заемщика, на основании которой определяется сумм предоставляемого кредита. Как правило, коммерческие банки предоставляют потребительский кредит в случае, если сумма выплат по основному долгу и % по кредиту не превышает 50% от уровня доходов кредитополучателя.

На основании проведенного анализа кредитоспособности кредитным комитетом принимается решение о выдаче кредита. Как правило, с момента подачи документов до вынесения решения о выдаче кредита проходит 5-10 дней. Однако существуют экспресс кредиты, которые рассматриваются и выдаются за значительно меньший срок.

Выдача кредита на потребительские нужды может осуществляться в следующих формах:

- путем безналичных перечислений на счет третьей стороны (строительной организации);

- путем выдачи наличных денег;

- путем выдачи пластиковой карточки.

При получении потребительского кредита следует обращать внимание на дополнительные платежи, которые могут взыскиваться коммерческим банком. Например кредитным договором может быть предусмотрена плата за поручителей, за выпуск пластиковой карточки, за сопровождение кредита. Кроме того банк взимает комиссионное вознаграждение за выдачу наличных денег со счета клиента либо его карт-счета.

Особенностью использования потребительских кредитов является то, что в отличие от банковских кредитов во многих случаях в качестве формы обеспечения используется поручительство. В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем также выступают заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы, заклад сберегательного вклада, гарантия, совместное обязательство супругов и др.

Погашение потребительских кредитов осуществляется как правило путем внесения наличных денег в счет погашения задолженности по основному долгу и %.