Обязательства из договоров банковского счета и банковского вклада. Расчетные обязательства.

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА»

Содержание

Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение,

по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой сто-

роны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад),

обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на усло-

виях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор является реальным, поскольку для его заключения необхо-

дима передача вклада банку, возмездным и односторонне обязывающим.

Предметом договора является денежная сумма (вклад), которая может быть внесена как в наличной, так и в безналичной форме. Сторонами дого-

вора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридиче-

ское или физическое лицо. Банк должен иметь лицензию на совершение

банковских операций, предусматривающую право на привлечение денеж-

ных средств во вклады. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребова-

ния) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного дого-

вором срока (срочный вклад). Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы депозитного договора влечет

его ничтожность.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачис-

лять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соот-

ветствующих сумм со счета и проведении других операций по счету

(п. 1 ст. 845 ГК РФ). Договор банковского счета консенсуальный, возмезд-

ный и двусторонне обязывающий. Стороны договора - банк и клиент.

В соответствии с существующими банковскими правилами клиентом мо-

жет быть любое юридическое лицо или гражданин-предприниматель. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Основ-

ное содержание договора - обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соот-

ветствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Обязанности клиента - соблюдать правила, предусмотренные банковски-

ми правилами и договором, в том числе оплачивать услуги банка по со-

вершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Расчеты платежными поручениями - наиболее распространенная форма расчетов. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, пере-

вести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или уста-

навливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок

не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется при-

меняемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 863 ГК РФ). Банковский перевод осуществляется: за счет средств плательщика; на счет, указанный плательщиком; в срок, установленный законом или в соответствии с ним, если стороны договора банковского счета не установили более короткий срок исполнения перевода (ст. 865 ГК РФ). Исполнение поручения состоит в перечислении банком денежной суммы со счета плательщика на счет получателя средств через его банк.

Моментом исполнения поручения плательщика является день зачисления

средств на корреспондентский счет банка получателя, который обязан

в соответствии со ст. 849 ГК РФ зачислить поступившие его клиенту сред-

ства на счет последнего не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа.

Субъекты аккредитивного обязательства - плательщик, банк-

эмитент, получатель средств и, как правило, исполняющий банк. Содержа-

нием аккредитивного поручения является принятие на себя банком-эмитентом обязательства перед третьим лицом совершить в соот-

ветствии с указаниями плательщика одно или несколько действий либо уполномочить другой банк (исполняющий банк) совершить эти действия.

Круг таких действий исчерпывающе определен: произвести платежи полу-

чателю средств; оплатить, или учесть, или акцептовать переводной вексель

(ст. 867 ГК РФ). Подтверждение аккредитива означает, что исполняющий банк принимает на себя дополнительное к обязательству банка-эмитента обязательство осуществить платеж в соответствии с условиями безотзыв-

ного аккредитива (так как подтвержден может быть только безотзывный

аккредитив). По общему правилу ответственность перед плательщиком за нарушение условий аккредитива несет банк-эмитент. Изъятие из этого правила предусмотрено для случая неправильной выплаты исполняющим банком денежных средств по покрытому или подтвержденному аккреди-

тиву вследствие нарушения условий аккредитива - в этом случае ответственность может быть возложена на исполняющий банк (ст. 872

ГК РФ).

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поруче-

нию клиента выполнить за счет клиента действия по получению от пла-

тельщика платежа и (или) акцепта платежа (ст. 874 ГК РФ). Банк-эмитент,

получив документы от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку. Представленные на инкассо документы могут подлежать оплате либо по предъявлении, либо в иной срок. Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет клиента. Частичные платежи могут быть при-

няты в случаях, когда это установлено банковскими правилами либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении. Исполняю-

щий банк вправе удержать из инкассированных им сумм причитающееся ему вознаграждение и возмещение понесенных им в связи с исполнением инкассового поручения расходов.

Основная особенность расчетов чеками связана с тем, что чек явля-

ется не только расчетным документом, но в то же время и ценной бумагой,

содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку выплатить указанную в нем сумму чекодержателю. Участниками чекового правоотношения выступают три лица: чекодатель, плательщик по чеку и чекодержатель. Все обязанные по чеку лица (чекодатель, индоссанты,

авалисты) отвечают солидарно перед чекодержателем за отказ плательщи-

ка от оплаты чека. При этом чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам. Чекодержатель вправе требовать от обязанных по чеку лиц оплаты суммы чека, возмещения своих издержек на получение оплаты, а также уплаты процентов за неисполнение денежного обязательства (ст. 885

ГК РФ). Для требований, вытекающих из неоплаты чека, установлен со-

кращенный шестимесячный срок исковой давности.

Вопросы

1. Как определяется договор банковского вклада? Охарактеризуйте

его.

2. Какими нормативными актами регулируется деятельность этих субъектов?

3. Каковы существенные условия договора банковского вклада?

4. Кто выступает сторонами в данном договоре?

5. Каковы обязанности банка по данному договору?

6. Что такое сберегательная книжка и депозитный сертификат?

7. Как в ГК РФ определяется договор банковского счета? Охаракте-

ризуйте его.

8. Какие существуют виды счетов в РФ? Какими нормативными ак-

тами они регулируются?

9. Какова форма договора банковского счёта?

10. В каком размере уплачиваются проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счёте?

11. Каковы основания для списания денежных средств со счёта? Как происходит списание?

12. Каковы условия исполнения банком платёжного поручения?

13. Какова процедура расчёта платёжным поручением?

14. Какова ответственность банка за неисполнение или ненадлежа-

щее исполнение платёжного поручения?

15. За чей счёт осуществляется банковский перевод?

16. Что такое расчёты по аккредитиву?

17. Какова процедура расчетов по аккредитиву?

18. Какова ответственность банка за нарушение условий аккредити-

ва?

19. Как происходит закрытие аккредитива?

20. Что такое расчёты по инкассо?

21. Кто выступает участниками чекового правоотношения?

22. Какие виды чеков существуют?

23. С какой целью осуществляется кроссирование чека?

24. Что понимается под авалью?

25. Что такое индоссамент?

26. Какие сроки в отношении чековых правоотношений предусмат-

ривает ГК РФ?