Вопрос 2.

Кредит всегда носит целевой характер. Основное условие его получения – эффективное использование полученных средств самым лучшим образом.

Виды кредитов:

1. Бланковый (необеспеченный) для осуществления хозяйственных операций.

2. Контокорентный (овердрафт) предоставляется под обеспечение, которое не всегда является обязательным. При этом заемщики, открывают контокорентный счет, где отражаются кредитные и расчетные операции. Основная особенность - установление предела кредита в объеме, которым фирма кредитуется. При этом положительные остатки на контокорентном счете могут использоваться для предоставлени в коммерческие банки в форме депозита. Подведение итога использования этого счета проводится через установленный промежуток времени.

3. Сезонный кредит с месячной амортизацией долга – для формирования переменной части оборотных активов в период сезонно потребности.

Осуществляется ежемесячное обслуживание (уплата %) ежемесячное погашение части долга. График погашения устанавливается в соответствии с динамикой сезонной потребности в займах.

4. Открытие кредитной линии позволяет фирме обращаться в коммерческий банк за средствами в момент необходимости.

Обязательно заключается договор, где указываются сроки, условия и предоставляемая сумма кредита. Банк устанавливает комиссионное вознаграждение за предоставляемые средства. Данный вид удобен для фирм, т.к. позволяет использовать в необходимом объеме средства в нужное время, сокращая при этом общие финансовые затраты.

5. Ревальверный (автоматически возобновляемый) предоставляется на определенный срок, в течение которого разрешается поэтапное получение средств и погашение обязательств. Внесенные в погашение средства могут вновь заимствоваться в течение периода кредитного договора. Преимущества перед кредитной линией – минимальное ограничение банка компенсируется более высокой ставкой.

6. Онкольный кредит предоставляется заемщику без указания срока исполнения с обязательным погашением по первому требованию кредитора, для чего устанавливается трех дневный льготный период.

7. Ломбардный кредит может быть получен под заклад высоколиквидных активов, которые на краткосрочный период кредитования передаются банку. Размер не может быть больше определенной доли стоимости заложенного имущества (1/3).

8. Ипотечный кредит выдают специальные банки под залог основных средств или организации в целом. Перед передачей имущества в залог его надо застраховать в полном объеме в пользу банка. Заложенное имущество продолжает использовать фирма, а данный кредит используется при долгосрочном предоставлении.

9. Релловерный кредит – долгосрочный кредит с периодичным пересматриванием % (1 раз в квартал/полугодие).

10. Консорциумный кредит появляется в результате того, что коммерческий банк не может выдать кредит в нужном объеме крупному заемщику из-за ограничения объема, срока и рисков кредита. Для предоставления такого кредита коммерческий банк привлекает другие банки, с которыми установились доверительные отношения. Заключив договор с заемщиком, банк аккумулирует средства других банков для выдачи кредита. Ведущий банк получает комиссионное вознаграждение.

Предоставленное многообразие видов кредитов позволяет фирме выбрать более подходящий для себя кредит и воспользоваться им.

Политика привлечения банковского кредита – часть общественной политики привлечения заемных средств: условия привлечения, исполнения и обслуживания банком кредита.

Политика состоит из следующих этапов:

1 этап: Определение целей использования привлеченного кредита. Точное определение цели позволяет получить кредит и добиться эффективного использования заемных средств.

2 этап: Оценка собственной кредитоспособности. Узнать параметры кредитной политики банка, влияющие на оценку кредитоспособности заемщика, от которого зависят условия предоставления.

При переговорах по условиям договора организации надо сначала оценить свою кредитоспособность по критериям:

· Уровень финансового состояния

· Характер погашения ранее полученных средств (% и долги)

Финансовое состояние оценивается коэффициентами платежеспособности.

Точность погашения кредитов оценивается следующим образом:

ü Хорошая (если задолженность с % выплачена в срок и кредит пролонгировался 1 раз на срок до 90 дней)

ü Умеренная (если просрочка по кредиту и % более 90 дней, при пролонгации кредита на срок более 90 дней с обязательным текущим обслуживанием)

ü Недостаточная (если просрочка по кредиту и % более 90 дней, была пролонгация кредита более 90 дней без выплаты %)

Учитывая данные критерии, фирма может сама оценить свою кредитоспособность.

Коммерческие банки применяют системы «Compare», которая в всоей основе исследует следующие характеристики:

· Репутация заемщика, размер и состав используемого им капитала;

· Сумма и цена привлечения кредита, уровень его обеспеченности;

· Сроки использования заемных средств;

· Ситуация на рынке деятельности заемщика;

· Другие характеристики из кредитного меморандума банка.

В результате оценки заемщики присваивают кредитный рейтинг, определенные условия кредитования в любом коммерческом банке.

Определить кредитный рейтинг организация может сама.