ГЛАВА 3. Если бы люди узнали и поняли, как работает банковская система, революция наступила бы раньше завтрашнего дня.

Если бы люди узнали и поняли, как работает банковская система, революция наступила бы раньше завтрашнего дня.

Генри Форд (1863–1947 г.г.), американский промышленник

Как работает банк? У одних людей берёт деньги под меньший процент и даёт другим людям под больший процент. Разница в процентах по вкладам и кредитам – есть основной доход банка, не так ли? Вы удивитесь, но это не так. По обозначенной выше схеме работают микрофинансовые организации типа кредитно-потребительских кооперативов, но только не банки. Чтобы раскрыть схему основного банковского дохода обратимся к истории возникновения так называемых «фиатных» денег.

На заре возникновения кредитно-денежной системы денег как таковых не было. Существовал лишь обмен «товар на товар». Среди прочих был товар, в силу своих характеристик, более предпочтительный для обмена, чем все прочие. Он не имел срока годности хранения в отличие от зерна или овощей. Не терял свою суммарную стоимость при разделении на несколько частей, в отличие от драгоценных камней. Он был достаточно редким, что делало его особо ценным, и в то же время его было достаточно много, что позволяло совершать одновременно большое количество товарообменных операций. Как вы догадались, речь идёт о золоте.

Шло время, росла численность жителей государств, росла экономика, рос товарообмен. Ввиду увеличения товарообменных операций золото всё больше и больше становилось основным товаром, через который оценивались все остальные. Постепенно схема обмена «товар на товар» трансформировалась в «товар-золото-товар». В связи, с чем к своим физическим и химическим свойствам золото было наделено ещё и социальными функциями: мера стоимости, средство обращения, средство платежа и средство накопления.

В совокупности эти социальные функции и сделали золото первыми деньгами. С того же момента его начали приобретать с целью последующего товарообмена, нежели просто для ювелирных украшений.

Помимо своих преимуществ золото имело два существенных недостатка. Первое: в силу его растущей популярности возникла необходимость хранить золото в безопасном месте. Вторым недостатком золота стал его вес. Для частого использования и для крупных сделок было неудобно постоянно носить с собой достаточно тяжёлый металл. Оба этих недостатка сводились к минимуму следующим образом.

Проблема безопасности решалась путём передачи золота на хранение в специально оборудованные места. Это было дешевле, чем тратиться на дополнительное охранное оборудование собственных домов. Что это были за места? Кому в стародавние времена больше, чем остальным, нужно было беспокоиться о сохранности своего золота? Тому, кто знал, что о местоположении его золота известно любому вору или грабителю. Кто об этом знал? Ювелиры. Ведь только их ремесло было сопряжено с постоянной обработкой золота. В силу своей профессии ювелиры были вынуждены дополнительно оборудовать мастерские специальными средствами безопасности, ибо все знали, что в их лавках всегда есть золото.

В свою очередь ювелиры охотно принимали золото на хранение, так как получали за эту услугу небольшое вознаграждение. Чтобы вести учёт, кто и сколько отдал им золота на хранение, ювелиры выдавали расписки. В любой момент обладатель расписки мог потребовать своё золото обратно, и ювелиры обязаны были его предоставить.

Таким образом, люди получили возможность использовать в торговле не само золото, а расписку на него от ювелира. Обмен расписками решил вторую проблему золота – его вес. Так расписки ювелиров стали первым прообразом нынешних бумажных денег.

С момента приобретения золотом функций денег для многих ювелиров стало более выгодным отдавать свое золото в долг под проценты, чем вытачивать из него украшения для продажи. Одновременно ювелиры открыли для себя свойства роста сложных процентов (рис. 2 стр. 31, кривая «В»), речь о которых шла в предыдущей главе.

Впоследствии ювелиры заметили, что в течение одного месяца по их распискам забирают не более десятой части от общего количества золота, отданного им на хранение. То ли желание получать больший доход от выданных кредитов, то ли увеличение спроса на данный вид услуг, в конечном итоге, толкнуло ювелиров на риск, и в какой-то момент они начали отдавать в кредит золото, которое лежало у них на хранении, но им не принадлежало. Единственное, чем пришлось пожертвовать ювелирам в новой для себя схеме – это возможностью вернуть золото одновременно всем законным хозяевам. Но увеличение выданных кредитов приносило больше доходов, а исполнение в срок всех обязательств по выданным распискам показало, что риск себя оправдал.

Количество жителей государств продолжало увеличиваться, открывались новые территории, экономика стремительно развивалась, а вместе с ней росла потребность в кредитах. Проще всего увеличить объёмы кредитования в тот период было за счёт увеличения количества золота, отданного ювелирам на хранение. Чтобы подстегнуть народ, ювелиры сначала перестали брать плату за хранение у себя золота, а затем и вовсе стали сами за это платить. Все были в выигрыше. Заёмщики получали кредиты, ювелиры зарабатывали на разнице процентов между кредитами и вкладами, а вкладчики получали как доступ к хранению своего золота в защищённом от воров месте, так и небольшие проценты от отданного ювелирам золота.

Бизнес процветал, и, казалось бы, на этом можно остановиться, но как поёт в популярной песне София Ротару: «только, только, тооолько, тоолько этого мало…». Плата за золото, отданное на хранение ювелирам, сделала их расписки куда более привлекательными для владения, чем само золото. Отсюда в экономике началась смена товарообменной парадигмы: с «товар–золото–товар» на «товар–расписка на золото–товар». Суть припева песни Софии Ротару и спрос на расписки в совокупности толкнули ювелиров на ещё больший риск, сулящий ещё бó льшие прибыли.

Торговцы золотом начали выдавать кредиты не жёлтым металлом, как раньше, а расписками на золото. Всё бы ничего, вот только данная ситуация позволила ювелирам отпускать кредиты расписками на сумму бó льшую, чем они имели чужого золота у себя на хранении. Обман мог быть раскрыт, только если бы обладатели расписок пришли к ювелирам за своим золотом все разом. Но так как обладатели расписок приходили поочерёдно (в среднем 1 из 10 в месяц), то имеющихся остатков золота в запасах всегда хватало для создания иллюзии, что золото есть в наличии и его хватит на всех. Замеченная ювелирами статистика о том, что в месяц за золотом приходит лишь десятая часть от общего числа владельцев расписок, породила норматив так называемого «частичного резервирования», а данный вид кредитования по аналогии к этому нормативу получил название «кредитование с частичным резервированием».

Для кредитования с частичным резервированием характерны три особенности:

Первая – чтобы увеличить объём выдачи кредитов фальшивыми расписками, необходимо привлечь бó льшее количество золота по вкладам, дабы сохранять пропорции норматива (девять фальшивых расписок на одну настоящую).

Вторая – если у ювелиров никто не берёт кредит, то и фальшивых расписок (на золото которого у них в реальности нет) создать они не могут.

Третья – ювелир давал в кредит расписку на золото, которого в природе вообще не было, а возврат получал не только настоящим золотом, но и с процентами за кредит.

Единственной проблемой во всех этих махинациях оставалось то, что все они были по своей сути обманом, а значит – вне закона.

Получается, что наши деньги отданы на милость кредитным операциям банков. Банкам, которые выдают в долг не деньги, а лишь обещание выплатить деньги, которых у них нет.

Ирвинг Фишер (1867–1947 г.г.), американский экономист

Шанс на легализацию своей деятельности ювелиры получили в далёком 16 веке. Английский король Вильгельм Д’Оранж находился в весьма стесненных финансовых обстоятельствах в результате войны с Францией и был вынужден просить в долг 1, 2 миллиона фунтов стерлингов (неслыханная сумма в те времена). Несложно догадаться, что только у ювелиров оказалось достаточно денег, чтобы помочь английскому королю.

Ювелиры согласились дать такой кредит лишь на двух определенных условиях:

1. На сумму займа должен был быть наложен ростовщический ссудный процент, равный 8 % годовых.

2. Король должен был предоставить ювелирам личное королевское письмо, в котором он разрешал бы им выдавать кредиты с использованием схемы частичного резервирования.

В 1694 году Вильям Паттерсон, глава банка Англии, получил это королевское письмо. Оно узаконило все операции по выдаче в кредит расписок на золото, которого нет в хранилищах банка. Собственно с тех пор кредитование с частичным резервированием официально получило своё место под солнцем в ущерб всем остальным.

Те немногие, кто в состоянии понять систему (чеков и кредитов), будут так заинтересованы в её возможностях или так зависимы от её услуг, что от этой группы можно не ожидать никакого сопротивления. Между тем, с другой стороны, большая часть людей будет неспособна по своему уровню умственных способностей понять огромные преимущества, которые капитал извлекает из этой системы, и они будут нести свое бремя, возможно, даже не подозревая, что эта система враждебна, что она наносит ущерб их интересам.

Из письма братьев Ротшильд (банкиров), написанного из Лондона к одной банковской фирме в Нью-Йорк 15 июня 1863 года

За время использования системы кредитования с частичным резервированием и применения принципов ростовщичества ювелиры скопили достаточно большое денежное состояние, чтобы начать финансировать:

- революции и войны для свержения неугодных им монархий;

- покушения на жизнь и убийства неугодных им политиков;

- избирательные кампании угодных им кандидатов на выборах разных уровней (от Президентов до политических партий). Результатом подобных действий стал их полный контроль над законодательной, исполнительной и судебной властью в некоторых странах. Таких как, Великобритания (с 1694 года), США (с 1913 года), Россия (с 20 декабря 1991 года) и все страны зоны евро (с 1 июня 1998 года).

Боюсь, что простые люди не обрадуются, узнав о том, что банки могут создавать деньги и фактически создают их. И те, кто контролирует долг государства, определяют политику правительств и держат в своих руках судьбы народов.

Реджинальд МакКенна (1863–1943 г.г.), экс-председатель Midlands банка

Данный контроль над финансами стран Запада позволил провести Ямайскую конференцию. По её итогам в течение 1976–1978 г.г. была создана новая мировая валютная система, главной особенностью которой стала полная отмена привязки золота к бумажным распискам ювелиров. С этого момента деньги стали фиатными.

Фиатные деньги (от латинского слова «fiat» – декрет, указание), то есть деньги, номинальная стоимость которых устанавливается, обеспечивается и гарантируется посредством власти. При этом самостоятельной стоимости (например, в отличие от золота) такие деньги не имеют, или она несоизмерима с назначенным номиналом. Другими словами, государство насильно обязывает граждан принимать банкноты и монеты в качестве средства платежа на своей территории. Таким образом, основными механизмами обеспечения стоимости фиатных денег является необходимость фиатной валюты для оплаты налогов, пошлин и т.п., а также одновременные ограничения на хождение других валют на территории государства.

Вслед за отменой «золотого стандарта» трансформировалось и кредитование с частичным резервированием. Теперь роль золота, как десятипроцентного резерва, начали выполнять бумажные и безналичные депозиты вкладчиков. А роль расписок от ювелиров на деньги, которых в реальности у банка нет, перешла к безналичным деньгам, которые любой коммерческий банк, при выдаче кредита, самостоятельно эмитирует в момент зачисления их на счёт заёмщика.

Банки создают кредит. Было бы ошибкой полагать, что банковский кредит составляют денежные вклады, находящиеся в банке.

Британская Энциклопедия, 14-е издание

* * *

Конечно, история о становлении кредитования с частичным резервированием в данной книге упрощена и в некоторых моментах гиперболизирована с целью лучшего понимания схемы работы банка. Реалистичность этому рассказу добавляет следующее событие.

В 1969 году в Миннесоте (США) проходило слушание дела Джерома Дэйли, оспорившего выкуп своего дома банком, который выдал кредит на его покупку. Его аргумент заключался в следующем: Ипотечный контракт подразумевает, что обе стороны (он и банк) закладывают законную собственность для обмена. На юридическом языке это называется «встречное удовлетворение».

Встречное удовлетворение – контрактная основа для обмена одной формы имущества на другую.

Мистер Дейли объяснял, что фактически деньги, заложенные банком для обмена, не были собственностью банка, потому что были созданы из ничего, сразу после подписания соглашения о займе. Утверждал он это, ссылаясь на денежную механику [5], в которой говорится, что: банковские денежные резервы не уменьшаются от займовых сделок, при этом совокупная денежная масса в экономике увеличивается на сумму выданного кредита. Другими словами, деньги появились из ниоткуда. Банк просто эмитировал их, не внося ничего в их стоимость, кроме теоретического денежного обязательства заёмщика, изложенного на бумаге.

По ходу рассмотрения дела Президент банка мистер Морган стоял на своём, но всё же признал создание банком денег в момент выдачи кредита. Президент банка не смог отрицать, что деньги, выданные в качестве кредита на покупку дома, в бухгалтерском учёте отражались сверх баланса имеющихся на тот момент активов банка. В итоге присяжные вынесли вердикт в пользу мистера Дейли, и он оставил себе дом без оплаты займа и процентов по нему.

Этот судебный процесс наглядно показывает, что банки самостоятельно эмитируют деньги в момент выдачи кредита.

Процесс создания банком денег настолько прост, что ум отказывается в это поверить.

Джон Кеннет Гэлбрейт (1908– 2006 г.г.) американский экономист

* * *

Кредитование с частичным резервированием сделало банкиров фактически крупнейшими за всю историю человечества мошенниками, грабителями и ворами.

Мошенниками – потому что дают в долг деньги, которых у них не было, и ещё требуют за это выплату ростовщических процентов.

Грабителями – потому что в случае невозможности погасить мошеннический долг банк отбирает уже реальную залоговую собственность заёмщика или его поручителя.

Ворами – потому что выданные в кредит новые «пустые» деньги фактически крадут покупательную способность у всех остальных денег в экономике, создавая инфляцию в стране.

Инфляция – это производное слово от латинского «inflation», что в переводе на русский означает «вздутие». Вздутие денежной массы без создания потребительской стоимости и является генератором, повышающим цены в магазинах. Немногие осознают, что инфляция действует как скрытая форма налогообложения. Если деньги из-за банкиров обесценились на 20 %, или если правительство забирает у нас 20 % денег в качестве налогов, последствия на нашу покупательную способность одинаковы. Разница лишь в том, что правительство возвращает нам налоги в виде создания и развития социальной инфраструктуры (дороги, образование, медицина, оборона, противопожарная безопасность и т.п.). Банки же просто паразитируют на нашем производственном труде.

На рис. 12 показана потеря стоимости немецкой марки с 1950 по 1985 год. Такое обесценивание денег больнее всего бьет по трудовым слоям общества, а не по тем, чьё состояние умножается за счёт ростовщичества.

Если две стороны были бы человек и человек, а не банк и человек, то они не смогли бы производить инфляцию платёжных средств посредством кредитной сделки. По той простой причине, что кредитор не мог бы давать взаймы того, чего у него нет, как это могут делать банки. Только коммерческие банки могут давать взаймы деньги, которые они производят (эмитируют) из ничего, давая взаймы.

Ирвинг Фишер (1867–1947 г.г.), американский экономист

Есть ещё один вид деятельности, который также создаёт пустые деньги из ниоткуда и тем самым подрывает товарно-денежный баланс в стране – это фальшивомонетничество.

Фальшивомонетничество – это изготовление или сбыт поддельных денег либо ценных бумаг. Фальшивомонетчик – лицо, занятое изготовлением фальшивых монет, а позднее и бумажных денег. В широком смысле – обманщик, мошенник, промышляющий подделкой. В это понятие обычно не включают само государство или орган власти, выпускающий необеспеченные деньги.

Почему фальшивомонетничество преследуется по закону, а кредитование с частичным резервированием легализовано, хотя последствия для экономики страны и для кошелька человека труда у этих видов деятельности одинаковые? Вопрос скорее политический, чем нравственно-логический. Стало быть, и решать его придётся политическими методами (как вариант – общероссийским референдумом).

В завершении данной главы у некоторых читателей может остаться вопрос: если брать кредит наличными, тогда как же обычный банк сможет создать кредит из воздуха, ведь наличные деньги печатает только Центральный банк? В этом случае обратите внимание, что прежде чем Вам выдадут кредит наличными, банк сначала откроет для Вас расчётный счёт. Без открытия расчётного счёта на Ваше имя кредит Вы не получите. Затем банк зачислит причитающуюся Вам сумму на этот счёт безналичным способом. Вот именно в этот момент и будет создана новая денежная масса. Затем банк выдаст вам наличные из имеющихся у него запасов. А безналичные «новые» деньги вернёт себе с Вашего расчётного счёта безналичным способом. Что в остатке? У вас наличные деньги банка, у банка та же сумма, но уже в безналичной форме, а по истечению некоторого времени банк получит и Ваши наличные деньги с процентами. Если же банку понадобятся наличные, он смело обратится за ними в Центральный банк. А уж Центральный банк имеет право напечатать столько рублей, сколько нужно для обмена с обычным банком «нал на безнал». Однако потребность в наличных деньгах не так высока, как кажется на первый взгляд. Когда знаешь о банковских махинациях, перестаёшь удивляться тому, что наличных денег в России всего 30 % от общей денежной массы, а безналичных – 70 %.

Теперь, приближаясь к концу книги, видны оба источника происхождения рублей: