Использование платежных карточек в современных условиях

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых.

Главным стимулятором развития системы расчетов пластиковыми карточками является расширение глобальной сети Интернет и технических средств, сопровождающих расчеты.

С целью получения доходов от ускорения движения денежных средств по карт-счетам, а также для наращивания ресурсной базы посредством использования остатков на карт-счетах банки проводят работу по увеличению оборотов на счетах клиентов и оседанию на них остатков свободных денежных средств.

Работа банков направлена на расширение спектра услуг, предоставляемых держателям пластиковых карточек, и диверсификацию способов проведения расчетов по карт-счетам с помощью использования технических средств обслуживания клиентов.

Основными техническими средствами, обслуживающими расчеты держателей пластиковых карточек, являются: пункты приема коммунальных платежей (ППКП), пункты выдачи наличных денежных средств (ПВН), предприятия торговли и сервиса (ПТС), банкоматы, платежные терминалы и инфокиоски.

В банковских учреждениях клиенты – физические лица осуществляют следующие виды операций с использованием платежных терминалов:

- оплата коммунальных платежей (квартира, электричество, водоснабжение, газоснабжение);

- оплата услуг связи (стационарной телефонной сети и мобильной сети);

- оплата платежей в уплату за пользование полученными кредитами;

- оплата налоговых платежей;

- оплата прочих платежей[15, с.44].

В пунктах выдачи наличных производится перевод денежных средств со своего карт-счета на другой счет. Следует отметить, что в основном банковские учреждения работают по совмещенному варианту ПВН+ППКП.

При совершении платежей в ППКП и ПВН также необходимо ввести ПИН-код, подтверждающий право пользования пластиковой карточкой и распоряжения карт-счетом. Программное обеспечения ППКП и ПВН обычно разрешает оператору отказаться от ввода ПИН-кода клиентом с последующим контролем принадлежности пластиковой карточки.

Особенностью проведения с использованием кредитной пластиковой карточки является то, что устанавливается запрет на выполнение платежей в уплату ранее полученного кредита. Этим реализуется принцип «Кредит кредитом не погашается».

Развитие инфраструктуры обслуживания держателей карточек происходит в условиях конкуренции банков за рынок банковских услуг, включающих сервис с использованием платежных терминалов.

В условиях финансового кризиса платежные карточки становятся важным инструментом вовлечения денежных средств населения в экономический оборот, позволяющим снизить дефицит инвестиционных ресурсов в стране, а для предприятий - дополнительным средством оптимизации своей деятельности, снижения некоторых статей расходов и привлечения новых клиентов.

Следующим распространенным средством сервиса являются платежно-справочные терминалы (инфокиоски), которые позволяют осуществлять ряд предопределенных операций по безналичному перечислению со счетов:

- перечисление с одного карт-счета на другой (при наличии карточки, с карт-счета которой производится перечисление);

- оплата услуг мобильной связи;

- оплата периодических платежей по ранее полученным кредитам (только дебетовыми карточками);

- получение справки об остатке на карт-счете данной пластиковой карточки;

- регистрация пластиковой карточки для участия в SMS-банкинге;

- оплата коммунальных и приравненных к ним платежей по базам, предоставленным поставщиками услуг [11, с.145-146].

Кроме классических инфокиосков существуют терминалы самообслуживания (ТСО). Данные терминалы имеют более ограниченные функции, но осуществляют безналичные операции такие же как и инфокиоски. Изначально ТСО использовались для получения сведение об остатке денежных средств на карт-счете и проведения платежей в сторону операторов мобильной связи. Операции с использованием пластиковых карточек через ТСО расширяются при обращении в технические службы владельцев ТСО при наличии предоставленных поставщиками услуг баз требований по услугам. Выбранные клиентом услуги регистрируется техническими работниками и вносятся в базы данных. Впоследствии при работе клиента с ТСО ему предлагается выполнить платежи по ранее выставленным поставщиками услуг суммам или отказаться от оплаты. Кроме оплаты по выставленным суммам возможно предложение провести операции в сторону поставщиков услуг, взимающих плату по показаниям установленных у клиента счетчиков (газоснабжение, электроэнергия) или по лицевым счета, активированным для оплаты техническими службами обслуживающего банка (стационарная телефонная сеть).

Разница в осуществлении безналичных операций в инфокиоске и в терминале самообслуживания заключается в принципе организации работы. Инфокиоск имеет заранее предопределенные возможности по оплате требований поставщиков услуг, первоначальная явка клиента в технические службы банка для активизации возможности оплаты за определенные услуги не требуется. Требования, выставленные поставщиками услуг для оплаты, доступны всем пользователям инфокиоска в отличие от ТСО.

Инфокиоски в настоящий момент позволяют совершать более широкое количество операций по безналичному перечислению средств чем это позволяют банкоматы. Основными безналичными операциями, проводимыми через инфокиоск являются:

- перечисление с одного карт-счета на другой;

- оплата услуг мобильной связи;

- оплата услуг кабельного телевидения;

- проверка остатка по карт-счету;

- оплата коммунальных платежей[19, с.388-389].

Обязательным при проведении оплаты через инфокиоск, ТСО и банкомат является ввод ПИН-кода. При трех неудачных попытках ввода ПИН-кода карт-счет блокируется для проведения операций с данной пластиковой карточкой. При некорректной работе с платежной карточкой и при технических сбоях в оборудовании происходит изъятие платежной карточки оборудованием (т.е. карта не возвращается клиенту и остается в специальном отделении оборудования). Карточка изымается из оборудования при инкассации и техническом обслуживании и передается в службы по работе с пластиковыми карточками для дальнейших манипуляций.

Банк предлагает населению и организациям все используемые в республике способы проведения расчетов по карт-счетам.

С помощью этих устройств можно:

Внести наличные денежные средства на карточку;

Получить информацию о задолженности по кредитной карточке;

Получить баланс счета;

Совершить платежи с карточки за сотовый, коммунальные услуги и Космос ТВ;

Пополнить баланс лицевого счета Velcom, МТС, Diallog наличными денежными средствами.

Данной услугой можно воспользоваться во всех платежно-справочных терминалах банка в стране.

Для всех способов проведения расчетов по карт-счетам характерно предоставление услуг населению по оплате определенных видов платежей с использованием банковской пластиковой карточки в удобное для них время без необходимости обращения в учреждение банка.

При этом из представленных семи способов наибольшей популярностью среди населения пользуются банкоматы, несмотря на то, что данные терминалы позволяют совершать довольно ограниченный круг операций по средствам банковской пластиковой карточки. Причиной такой популярности является простота использования, удобное месторасположение, а также то, что население до сих пор чаще всего осуществляет операции «обналичивания» денежных средств по карточке.

При этом самым доходным из них является способ обслуживания клиентов через банкоматы. Доходность банкоматов проявляется в достаточно высокой комиссии за выдачу наличных денежных средств по карточке, в особенности это касается кредитных карточек. А доходность POS-терминалов, установленных на предприятиях торговли и сервиса (ПТС) в настоящее время не слишком высокая, поскольку население не очень часто использует карточки при расчетах за товары и услуги. Поэтому доходность ПТС проявится в перспективе, когда возрастет количество POS-терминалов, установленных на ПТС, а также, когда население привыкнет к новому образу жизни, где главную роль в расчетах будут играть пластиковые карточки, а не наличные деньги [14, с.99-100].