Операции выдачи наличных денежных средств

Розничные карты, в отличие от зарплатных, редко используются для получения наличных со счета в своем же банке. Если объем таких операций превышает 1 – 2%, это означает либо неправильный маркетинг, либо неправильную тарификацию операций. Также не следует применять различные тарифные ставки для получения наличных рублей и иностранной валюты, поскольку данный тариф является «вспомогательным» и клиенты редко им пользуются.

Рассмотрим операции получения наличных в банках. Многие банки ограничивают возможность получения наличных по эмитируемым картам. Применяются в таком случае два способа: технологический лимит по объему или количеству операций, а также заведомо невыгодные тарифы. Еще один вид межбанковских комиссий, когда банк – эмитент карты, по которой была совершена такая операция, - уплачивает определенную комиссию банку, выдавшему наличные через кассу или банкомат. Экономический смысл данной операции заключается в необходимости компенсировать операционные затраты и уплатить за ресурсы, временно выданные из кассы банка.

Исследование показало, что наиболее доходными тарифами являются тарифы за оформление и годовое обслуживание карты. Поскольку данный тариф устанавливается и регулируется непосредственно банком. Поэтому, как показывает банковская практика, изменение размера данного тарифа приводит к изменению спроса на банковские карточки.

Однако наибольший доход для банка приносят безналичные операции с картами. Не взимая комиссий с клиентов (картодержателей), банки получают доход в виде процентного вознаграждения от предприятий торговли и сервиса, а также от эффективного использования полученных денежных средств.

Для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на карт-счетах до 30% от зачислений на эти счета при условии развития технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков и др.), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса.

Предложенные нами направления корректировки тарифов в первую очередь предлагаем распространить на зарплатные карточные продукты и на продукты, реализуемые через банкоматы, т.к. большинство наличных операций, в основном по зарплатным картам, совершается в банкоматах (более 95%), так как они, как правило, работают круглосуточно, не взимают комиссии за выдачу наличных и расположены в удобных местах.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По итогам проведенного в курсовой работе исследования можно сделать следующие выводы:

1. Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя чековые книжки и наличные деньги. Расчеты, связанные с использованием платежных карточек могут принимать как наличные, так и безналичные формы. Расчеты пластиковыми карточками представляют собой систему, функционирующую по международным правилам ведения расчетных операций и включающую взаимодействующих между собой субъектов по вопросу маневрирования объектами системы. По мере развития банковского дела появились различные виды пластиковых карт, различающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а также технологией расчетов. На сегодняшний день получили распространение почти все известные виды пластиковых карт, используемых как во внутренней, так и в международных системах расчетов. С целью получения доходов от ускорения движения денежных средств по карт-счетам, а также для наращивания ресурсной базы посредством использования остатков на карт-счетах банки расширяют спектр услуг, предоставляемых держателям пластиковых карточек, и диверсификацию способов проведения расчетов по карт-счетам с помощью использования технических средств обслуживания клиентов. Банк предлагает населению и организациям все используемые в республике способы проведения расчетов по карт-счетам.

2. Присутствие наличных и безналичных операций при осуществлении расчетов пластиковыми карточками придает некоторую двойственность сущности расчетов пластиковыми карточками и обуславливает необходимость различных способов учета исходя из юридических норм как наличного, так и безналичного денежного оборота.

3. В работе рассмотрена реализация эффективной тарифной политики как способ совершенствования систем расчетов пластиковыми карточками. С этой целью в работе предложено разделить карточные услуги на три категории: массовые, штучные и индивидуальные. Определена стратегическая линия построения эффективной тарифной политики, направленной на развитие карточного бизнеса. Выделены две важнейшие оси диверсификации доходов от предоставленных услуг. В работе раскрыто большое значение качества брэндинга, поскольку эмиссионные программы, основанные на разных брэндах, существенно различаются экономически. При этом наиболее экономически интересным, является эмиссионный рынок массовых международных карт.

4. В работе исследованы наиболее доходные для банка тарифы, а также определено, сто наибольший доход приносят безналичные операции с картами. Для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на карт-счетах до 30% от зачислений на эти счета при условии развития технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков и др.), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса.

5. В ходе работы внесены предложения о применении метода медианного остатка при планировании объема привлеченных на карт-счета средств, усовершенствовании обслуживания карт-счетов, использовании в целях максимизации от карточных операций принципов доступности услуг, диверсификации условий, оплаты услуг отдельно от оплаты по обслуживанию карт, внедрении услуг, которые позволят увеличить доход по карточному бизнесу Банка. В работе раскрыта необходимость унифицирования правил работы с пластиковыми карточками в пунктах торговли и сервиса, отчетных документов, а также технологий, используемых международными системами расчетов и платежной системой.

6. В работе рекомендовано достичь согласованной политики банков республики по развитию карточных проектов для обеспечения повсеместного использования карточки и получения стандартного минимального набора услуг, усовершенствовать техническую инфраструктуру обслуживания карточек, в том числе в части условий ее территориального распределения. Предлагается разработать комплекс действенных мер со стороны государственных органов, предприятий торговли и сервиса, банков, других заинтересованных организаций для создания эффективно работающей терминальной и банкоматной сети, сети платежно-справочных терминалов самообслуживания, на должном уровне обеспечивающей потребности держателей банковских пластиковых карточек.