![]() Главная страница Случайная страница КАТЕГОРИИ: АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника |
Страхование
Общие положения. Страхование, путем финансового возмещения ущерба страхователям, позволяет снизить тяжесть экономических последствий при наступлении т.н. страхового случая - аварий, стихийных бедствий, потери здоровья, хищений или повреждения имущества и т.д. Страховые компании, аккумулируя взносы страхователей, вьп-одно вкладывают их в различные отрасли народного хозяйства и тем самым реально участвуют в его развитии. Полученная прибыль и часть взносов идет на содержание и развитие самого страхования, а также на развитие тех отраслей, где эти компании имеют свой интерес. Страхование исключительно выгодно всем - страхователю, страховым компаниям (страховщику) и стране в целом. В развитых странах страхование прочно вошло в повседневную жизнь, а страховые компании являются одними из самых богатых и могущественных. В Республике Беларусь страхование развивается1 довольно быстрыми темпами во многих областях деятельности, в том числе и в дорожном движении. Здесь можно выделить несколько видов страхования: - личное страхование, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье - имущественное страхование, где объектом выступает имущество: транспортное средство, дополнительное оборудование, грузы и т.д.; - страхование гражданской ответственности, где в качестве объекта выступает ответственность перед другими лицами за ущерб, причиненный им страхователем вследствие неумышленных действий или бездействия. По способу вовлечения в систему страховых отношений разделяют обязательную и добровольную формы страхования. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законодательными актами Республики Беларусь. Поскольку автомобиль, мотоцикл или иное механическое транспортное средство, является в дорожном движении источником повышенной опасности, то в Республике Беларусь, как и в подавляющем большинстве стран, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и перевозчиков пассажиров признано обязательным. Остальные виды страхования, имеющие отношение к дорожному движению, являются необязательными, добровольными. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств компенсирует страхователю расходы по возмещению ущерба другим участникам движения в результате аварии, произошедшей по вине страхователя. При этом авария должна быть обязательно зафиксирована в ГАИ и информация о ней должна быть сообщена страховщику в установленные сроки, как правило, в течение 5 рабочих дней. Договор страхования может заключаться на срок от 1 месяца до 1 года, а в отдельных случаях, при постановке (снятии) на учет - на срок 15 дней. В обычных условиях самым выгодным для страхователя является срок страхования 1 год, при этом желательно не допускать даже малейших перерывов в сроках страхования, т.к. это увеличивает размер страхового взноса. Размер страхового взноса В определяется по следующей формуле: В = Т (1+ И) Е, руб., где Т - страховой тариф, который зависит от рабочего объема двигателя (легковые автомобили), грузоподъемности (грузовики, прицепы), мощности двигателя (тракторы, самоходные машины), числа пассажирских мест (автобусы), срока страхования и специфики эксплуатации (например, в качестве автомобиля-такси); Е - курс евро на момент оформления договора страхования; И - скидка (-) или надбавка (+) в долях единицы: И = (К\ - 1) + (Кг - 1) +(Кг - 1) - Ск < -0, 7, (т.е. скидка не может превышать 0, 7), где К\ - коэффициент места эксплуатации автомобиля. Зависит от размера города и степени урбанизации региона. Для г. Минска и Минского района принято: К\ - 1, 3; для остальных регионов Республики он несколько меньше; Кг - коэффициент аварийности. При безаварийном движении коэффициент Кг, начиная с 1 в первый год страхования, ежегодно снижается на 0, 1. Минимальное значение коэффициента Кг = 0, 5. Если же страхователь признан виновным в совершении аварии за предыдущий срок страхования, то коэффициент Кг повышается и может достигать величины Кг < 2, 5; Кг - коэффициент возраста водителя и стажа вождения. Если водитель имеет возраст до 25 лет и стаж вождения до 2 лет, то назначается коэффициент Кг = 1, 3 (максимальное значение). Если возраст водителя старше 25 лет и стаж вождения более 2 лет, то коэффициент Кг = 1, 0 (минимальное значение). В зависимости от возраста и стажа вождения коэффициент может принимать значение 1, 1 и 1, 2; Ск - скидка для лиц, имеющих право на льготы (Ск < 0, 5). Страховое возмещение производится только при наступлении страхового случая, которым считается авария, подтвержденная в установленном порядке. Не считаются страховым случаем следующие факты причинения вреда: • из-за действия непреодолимой силы: ураганов, наводнений и т.п.; • при незарегистрированной аварии; • при использовании транспортного средства в спортивных соревнованиях, на тренировках, массовых мероприятиях и т.п.; • при несохранении транспортного средства до осмотра его экспертом; • упавшим с транспортного средства грузом, выброшенными из-под колес предметами, смонтированным на транспортном средстве механизмом при его работе; • владельцу транспортного средства, который признан виновным в совершении аварии, либо собственнику транспортного средства в случае, когда автомобилем управляло лицо, виновное в совершении аварии. Максимальная сумма страхового возмещения (лимит ответственности) составляет 20 000 евро, в том числе до 10 000 евро возмещается материальный ущерб за повреждение или уничтожение имущества потерпевшего, а также дороги и дорожных сооружений, и до 10 000 евро - за ущерб жизни, здоровью и трудоспособности потерпевшего. Однако при дополнительном (добровольном) страховании гражданской ответственности эта сумма может быть увеличена. Не возмещается моральный ущерб, упущенная выгода и потеря товарной стоимости транспортного средства. Ущерб, причиненный здоровью или жизни потерпевшего, возмещается на основании заключения компетентных медицинских учреждений. Ущерб, причиненный имуществу потерпевшего, возмещается на основании заключения эксперта-оценщика, с которым страховщик заключил соответствующий договор. Осмотр и оценка поврежденного транспортного средства проводится в строгом соответствии с принятыми правилами в присутствии владельца имущества (либо его доверенного лица) и иных заинтересованных лиц. Лицо, претендующее на получение страхового возмещения, обязано в течение пяти рабочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия письменно заявить о нем одному из страховщиков или в Белорусское бюро по транспортному страхованию (при определенных случаях, например, когда ответственность виновника не застрахована, не страхуется либо виновник скрылся с места происшествия). К заявлению прилагаются объяснения обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, а также в зависимости от этих обстоятельств -извещение о дорожно-транспортном происшествии, справка, выданная Государственной автомобильной инспекцией Министерства внутренних дел на месте дорожно-транспортного происшествия. При необходимости объяснения обстоятельств дорожно-транспортного происшествия могут быть истребованы и от других участников этого происшествия. Заявление лица, претендующего на получение страхового возмещения, может быть принято страховщиком (или ББТС) и после установленного срока, если им будет доказано, что он не имел возможности заявить о дорожно-транспортном происшествии по уважительным причинам. Страховщик направляет специалиста по определению стоимости транспортных средств оценщика или своего специалиста для осмотра поврежденного имущества: - в день получения заявления о дорожно-транспортном происшествии - при условии - в течение четырех рабочих дней со дня получения заявления о дорожно- Если осмотр поврежденного транспортного средства не проведен в указанный срок, лицо, претендующее на получение страхового возмещения, имеет право самостоятельно выбрать специалиста по определению стоимости транспортных средств оценщика, прошедшего аттестацию в ББТС, а в случаях причинения вреда иному имуществу - соответствующего специалиста-оценщика. ' На основании Указа Президента Республики Беларусь от 23 октября 2009 г. № 519 «О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ И ДОПОЛНЕНИЙ В НЕКОТОРЫЕ УКАЗЫ ПРЕЗИДЕНТА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ПО ВОПРОСАМ СТРАХОВАНИЯ» введено комплексное страхование. Комплексный договор внутреннего страхования, включающий обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства - резидента Республики Беларусь и добровольное страхование его имущества (транспортного средства) на случай причинения вреда в результате дорожно-транспортного происшествия, заключается с владельцем транспортного средства - резидентом Республики Беларусь. При этом владелец транспортного средства - резидент Республики Беларусь заключает договор внутреннего страхования либо комплексный договор внутреннего страхования по своему выбору. Документом установленно- го образца, удостоверяющим заключение договора внутреннего страхования (договора комплексного внутреннего страхования), является страховое свидетельство. Страховым случаем является факт причинения вреда: - жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора внутреннего или пограничного страхования либо договора страхования «Зеленая карта», действительного на территории Республики Беларусь, в результате дорожно-транспортного происшествия, в связи с чем предусмотрена выплата страхового возмещения; - жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего и (или) транспортному средству резидента Республики Беларусь в период действия комплексного договора внутреннего страхования в результате дорожно-транспортного происшествия, в связи с чем предусмотрена выплата страхового возмещения.. Страховому возмещению подлежит вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу (в том числе дорогам, дорожным сооружениям, техническим средствам регулирования дорожного движения и иным объектам) потерпевшего, а также имущественный вред, вызванный повреждением или уничтожением транспортного средства резидента Республики Беларусь, заключившего комплексный договор внутреннего страхования, в результате дорожно-транспортного происшествия. В случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего, произошедшем в результате дорожно-транспортного происшествия, размер вреда и порядок его возмещения устанавливаются в соответствии с правилами определения размера вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждаемыми ББТС по согласованию с Министерством здравоохранения и Министерством труда и социальной защиты Страховой случай считается не наступившим в отношении транспортного средства, застрахованного его владельцем по договору комплексного страхования, в случаях: - управления этим транспортным средством лицом, находящимся в состоянии алкогольного опьянения или в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, либо передачи управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, а также в случае отказа от прохождения в установленном порядке проверки (освидетельствования) после дорожно-транспортного происшествия на предмет определения состояния алкогольного опьянения либо состояния, вызванного потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ; - признания в установленном порядке факта употребления алкогольных напитков, наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ лицом, причинившим вред, после совершения дорожно-транспортного происшествия до прохождения в установленном порядке проверки (освидетельствования);
- отсутствия у лица, управлявшего этим транспортным средством, предусмотренных актами законодательства оснований на право управления транспортным средством; - использования данного транспортного средства в целях обучения вождению. Комплексный договор внутреннего страхования заключается на срок от шести месяцев до одного года. При этом страховщик производит осмотр транспортного средства и составляет справку об осмотре транспортного средства по форме, утверждаемой ББТС. Потерпевший, а также резидент Республики Беларусь, заключивший комплексный договор внутреннего страхования, при наступлении страхового случая имеют право обратиться к страховщику, с которым заключен договор внутреннего страхования (комплексный договор внутреннего страхования), или страховщику, заключившему договор внутреннего стра- хования (комплексный договор внутреннего страхования) в отношении транспортного средства лица, причинившего вред в результате дорожно-транспортного происшествия. Если вред причинен несколькими владельцами транспортных средств, то соответствующие страховщики возмещают вред пропорционально степени его причинения, установленной на основании заключений компетентных органов. Потерпевший, а также резидент Республики Беларусь, заключивший комплексный договор внутреннего страхования, имеют право обратиться к одному из этих страховщиков, который обязан возместить вред. Страховщик, полностью возместивший вред, предъявляет другим страховщикам требование о возврате ему страхового возмещения либо соответствующей его доли, которое может включать в себя комиссионное вознаграждение, в размере, определяемом Министерством финансов. Указанное требование должно быть удовлетворено в течение трех рабочих дней со дня его предъявления. В случае, когда потерпевший, резидент Республики Беларусь, заключивший комплексный договор внутреннего страхования, имея возможность, не обратился в течение пяти рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия с соответствующим заявлением к страховщику, перерасчет размера вреда производится, если страховщик не оформил документы на выплату страхового возмещения (на осуществление расчета) в течение двух месяцев со дня подачи заявления. Водитель в случае дорожно-транспортного происшествия вправе не сообщать о нем в Государственную автомобильную инспекцию Министерства внутренних дел при наличии одновременно следующих обстоятельств: - в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу участников дорожно-транспортного происшествия; - дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств; - лица, управлявшие транспортными средствами, имеют право на управление транспортным средством соответствующей категории; - в отношении транспортных средств имеются действующие договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; - обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены лицами, управлявшими транспортными средствами; - лица, управлявшие транспортными средствами, не предъявляют претензий к состоянию друг друга (данные лица не находятся в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, в результате дорожно-транспортного происшествия не причинен вред жизни или здоровью); - вред, причиненный имуществу каждого из участников дорожно-транспортного происшествия, оценивается ими в размере до 200 евро по установленному Национальным банком официальному курсу белорусского рубля по отношению к евро. В этом случае водители, являющиеся участниками дорожно-транспортного происшествия заполняют бланки извещений о дорожно-транспортных происшествиях, выданные страховщиками, и сообщают владельцам транспортных средств об этом дорожно-транспортном происшествии и о заполнении ими бланков таких извещений. Форма бланков извещений о дорожно-транспортных происшествиях и порядок их заполнения утверждаются ББТС по согласованию с Министерством финансов и Мийистерст-вом внутренних дел. Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в извещениях о дорожно-транспортном происшествии. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия сотрудников Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему или резиденту Республики Беларусь, заключившему комплексный договор внутреннего страхования, в счет возмещения вреда, причиненного его транспортному средству, не может превышать 200 евро каждому. Потерпевший, резидент Республики Беларусь, заключивший комплексный договор внутреннего страхования, получившие страховую выплату на основании частей третьей и седьмой настоящего пункта, не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного их имуществу в результате такого дорожно-транспортного происшествия. Участники дорожно-транспортного происшествия обязаны принять необходимые меры по снижению тяжести последствий дорожно-транспортного происшествия. Сотрудники Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел в ходе расследования дорожно-транспортного происшествия проверяют у его участников наличие договоров страхования, выясняют обстоятельства дорожно-транспортного происшествия, определяют лиц, причинивших вред, лиц, являющихся потерпевшими, а также выполняют другие обязанности в пределах своей компетенции. На месте дорожно-транспортного происшествия сотрудники Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел оформляют и выдают потерпевшему, резиденту Республики Беларусь, заключившему комплексный договор внутреннего страхования справку по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел по согласованию с Министерством финансов. В справке должны быть, в том числе, указаны сведения о повреждениях транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии, о прохождении (об отказе от прохождения) лицами, управлявшими транспортным средством, освидетельствования, а также выраженное в письменной форме согласие участника дорожно-транспортного происшествия с тем, что он является причинителем вреда в этом происшествии. При невозможности выдачи справки на месте дорожно-транспортного происшествия по причинам гибели потерпевшего, лица, заключившего договор комплексного внутреннего страхования, пребывания этих лиц в состоянии, не позволяющем им получить эту справку, необходимости проведения дополнительного расследования дорожно-транспортного происшествия, а также когда участник дорожно-транспортного происшествия не согласен с определением его причинителем вреда, такая справка выдается сотрудниками Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел в течение пяти рабочих дней после окончания расследования по запросу страховщика. В случае невыдачи справки по этим причинам страховщик в день обращения потерпевшего, резидента Республики Беларусь, заключившего комплексный договор внутреннего страхования, с заявлением о дорожно-транспортном происшествии запрашивает эту справку у Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел. При отмене ранее вынесенного постановления по делу об административном правонарушении с прекращением дела по результатам рассмотрения жалобы (протеста) Государственная автомобильная инспекция Министерства внутренних дел в течение трех рабочих дней после принятия решения сообщает об этом страховщику. Соответствующие документы о дорожно-транспортном происшествии выдаются страховщику по его письменному запросу. Основанием для оценки стоимости ущерба служат письменные, материалы: справки ГАИ, акты осмотра поврежденного автомобиля; сметы затрат восстановительного ремонта, калькуляции, заключения о стоимости ремонта, договоры на оказание услуг по оценке ущерба, акты приемки-сдачи по договорам и др. Эти документы, вместе с квитанцией об оплате услуг и государственной пошлины, прилагаются к исковым заявлениям, подаваемым в суды в случае несогласия с результатами разбирательств, произведенных страховщиком, или при выявлении страхового мошенничества. Страховые компании наделены правом регрессного иска (возврата понесенных убытков через суд) в случаях: • умышленных либо преступных действий; • управления транспортным средством в нетрезвом состоянии; • отсутствия соответствующего права на управление транспортным средством у лиц, виновных в совершении аварии; • отсутствия у владельца договора обязательного страхования ответственности; • вины организации, отвечающей за содержание дороги. Особенности страхования гражданской ответственности. Если в результате наступления одного страхового случая нанесен ущерб нескольким лицам, то каждому из них выплачивается страховое возмещение, но в сумме, не более трехкратного размера установленных лимитов ответственности. Если же все страховое возмещение превышает размер лимита, то сумма страховых выплат пропорционально уменьшается. Если страхового возмещения недостаточно для полного возмещения вреда, разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба возмещается лицами, ответственными за причинение вреда. Международное страхование гражданской ответственности производится по соглашению «Зеленая карта». При выезде за рубеж «Зеленую карту» можно приобретать либо на границе, либо в Республике Беларусь - «Белгосстрах», «Таек», «Белнефтестрах», «Белкооп-страх». Система «Зеленая карата» определяет лимит ответственности страховщика в зависимости от страны совершения аварии (например, в Польше - до 500 000 евро, а в некоторых странах - до 1 млн евро). Обязательное страхование гражданской ответственности в Российской Федерации несколько отличается от нашего в части размера страхового взноса и размеров страхового возмещения. Поскольку Российская Федерация не присоединилась к соглашению «Зеленая карта», то при поездке в Российскую Федерацию необходимо приобретать российский страховой полис («ОСАГО»). При поездке в Украину, Литву, Польшу, Латвию и Эстонию можно приобретать либо «Зеленую карту», либо полис обязательного страхования, действующий на территории этих стран. Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами является обязательным при любых видах перевозок с 1 января 2005 года. Страхуются имущественные интересы перевозчика (например, водителя автобуса, имеющего разрешение на перевозки пассажиров) по возмещению ущерба жизни или здоровью пассажиров, либо утраты, недостачи или повреждении их багажа. Лица с билетом являются застрахованными с момента объявления посадки до момента оставления пункта прибытия. Транзитные пассажиры считаются застрахованными и в период пересадки, если они находятся на территории вокзала. Страховым случаем является факт причинения вреда жизни или здоровью пассажира в результате аварии или другого несчастного случая, произошедшего с ним в период нахождения в пути; либо утраты, недостачи или повреждения (порчи) его багажа при осуществлении посадки, перевозки, высадки пассажира или погрузки, перевозки и выгрузки багажа. Максимальный размер страховой суммы за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего составляет 3000 евро, а ^а vrnaTV нр.лпсугячч/ итттт гтовпе.жле.тше, fnor> 4v^ его багажа — 3000 eRno. Прочие виды страхования. Кроме страхования гражданской ответственности в дорожном движении применяются и другие виды страхования. Страхование транспортных средств («АвтоКАСКО») возмещает ущерб от гибели или повреждения транспортных средств и смонтированного на нем дополнительного оборудования. При «ПОЛНОМ КАСКО» возмещается ущерб, вызванный гибелью или повреждением транспортного средства и дополнительного оборудования в результате аварии, стихийного бедствия; попадания камней, падения предметов или грузов при погрузке (выгрузке), а также противоправными действиями третьих лиц, в том числе, хищением отдельных частей и деталей транспортных средств, хищением самого транспортного средства или дополнительного оборудования. «.ЧАСТИЧНОЕ КАСКО» не возмещает ущерб от хищения транспортного средства и дополнительного оборудования. Страхование считается полным, если страховая сумма установлена равной страховой стоимости транспортного средства, и неполным, если она ниже страховой стоимости. Размер взноса колеблется в пределах 6-8 % от стоимости транспортного средства. Не является страховым случаем: • эксплуатация неисправного транспортного средства либо не прошедшего технический осмотр, а также несоблюдение правил эксплуатации, установленных заводом-изготовителем; • повреждение шин, без других повреждений транспортного средства; • управление лицами, не имеющими соответствующего права, либо лицами в состоянии алкогольного опьянения; • п овреждение или уничтожение деталей вследствие заводского дефекта, коррозии или износа;
• изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение транспортного средства по распоряжению государственных органов; • если страхователь не обеспечил должной защиты имущества, потерял комплект ключей, не поставив в известность страховщика; если своевременно не уведомил страховщика о наступлении страхового случая, либо не принял разумных и доступных мер по уменьшению ущерба и т.п. Страхование от несчастных случаев и болезни. Объектом страхования является здоровье, жизнь и трудоспособность страхователя. Страховым случаем является авария или другие несчастные случаи, либо резкое ухудшение здоровья, подтвержденное медицинскими документами в установленном порядке. Страхование от несчастных случаев лиц, находящихся в автомобиле. Страховая защита предусмотрена на случай смерти, ранения либо утраты трудоспособности водителя или пассажиров. Возможны два варианта страхования - по общей страховой сумме и по местам. По первому варианту (паушальная система) в полисе оговаривается общая страховая сумма для всех находящихся в автомобиле лиц. По второму варианту оговаривается страховая сумма отдельно по каждому застрахованному месту. Комбинированное страхование автомобиля, водителя, пассажира, багажа - «АВТО-КОМБИ». Объектом страхования являются водитель и пассажиры, автомобиль и багаж, находящийся в (на) автомобиле (прицепе). Страховым случаем является, как правило, авария.
|