Кредиты в виде отрицательного остатка на счете клиента.

ОВЕРДРАФТ. 850 ст. ГК РФ: «… в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета, банк осуществляет платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие денежных средств на этом счете, считается, что банк предоставил клиенту кредит на овердрафт». Для этого необходимо заключение особого счета: контокоррентного счета (лат. - единый). Единый, расчетный и ссудный счета, т.е. по дебету зачисляются кредиты, предоставляемые банком клиенту, а на кредите счета поступления денег на счет клиента. Разница по дебету и кредиту называется сальдо счета. Дебетовое сальдо счета означает, что средств дебета больше, чем средств кредита, следовательно, долг клиента банку, т.е. предоставление банком клиенту кредита овердрафт. В договоре об овердрафте обязательно оговариваются следующие условия:

сумма кредита;

срок кредита;

количество овердрафтов за определенный период;

процент пользования кредитом.

РОЛЛОВЕРНЫЙ кредит – возобновляемый кредит – кредит, выдаваемый на длительное время. Весь период кредитования разбивается на субпериоды и на каждый субпериод определяются условия кредитования на него.

СИНДИЦИРОВАННЫЙ кредит (КОНСОРЦИАЛЬНЫЙ счет) – выдача кредита одному должнику несколькими банками (деление рисков между банками, например, когда размер кредита очень большой).

12. Учетные и переучетные кредиты – это кредиты, выдаваемые при покупке векселей, т.е. это вексельное кредитование.

Учет векселя – это покупка коммерческим банком векселя у предприятия-поставщика. При покупке векселя векселедержатель (предприятие) получает от банка всю вексельную сумму за вычетом учетного процента, размер которого индивидуален. Продаются только простые векселя.

Переучет векселя – покупка ЦБ простого векселя, выписанного на имя коммерческого банка. Т.е. векселедержатель – это предприятие, которое выписывает вексель на коммерческий банк, а коммерческий банк, в свою очередь, продает вексель ЦБ. Вексель выписывает кредитор. Переучету подлежат только простые векселя, только беспроцентные векселя и только с одним вариантом срока платежа по ним (на определенный день, т.е. зафиксирован день, месяц, год выплат по векселю).

Используется для кредитования торговых операций.

13. Кредитование в порядке открытий линии – предоставление ссуды в пределах заранее установленного банком для заемщика, лимита задолженности и срока.

14. Ипотечный кредит – кредит под залог недвижимости, выдается ипотечными банками для покрытия крупных капиталовложений нового строительства, приобретения недвижимости.

Классификация кредитов.

1. По назначению:

На коммерческие цели (развитие производства);

Потребительские кредиты.

2. По срокам предоставления:

До востребования (онкольные – on call) кредиты, т.е. кредиты, возврат которых банк может потребовать в любое время (можно указать в договоре «выплаты через 3 рабочих дня с момента требования»);

Срочные кредиты – указан срок возврата:

Краткосрочные – кредиты сроком до 1 года;

Долгосрочные – на сроки более 1 года.

3. По форме обеспечения возврата:

Обеспеченные кредиты – кредиты, под которые заложено имущество должника (ипотечные кредиты или кредиты, под которые есть гарантия и поручительство 3х лиц);

Необеспеченные – бланковые кредиты, без залога, предоставляются самым надежным заемщикам.

4. В зависимости от способа погашения:

Прямой – погашается на 1 конечную дату;

В рассрочку – погашается по частям на погашение срока его действия.

5. В зависимости от процентов, взимаемых за кредит:

С фиксированными процентами – проценты не меняются на протяжении всего срока кредитного договора.

С плавающими или переменными процентами – проценты будут меняться с той периодичностью и пропорционально той базе, которые указаны в кредитном договоре.