Актуальные проблемы страхования предпринимательских рисков в Российской Федерации

Предпринимательская деятельность - это деятельность, направленная на извлечение выгоды, получение дохода. Данная деятельность всегда сопряжена с риском, и это обуславливает наличие такого гражданско-правового института, как страхование предпринимательских рисков. Обычно под предпринимательским риском понимается риск, который возникает при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

Предпринимательский риск имеет объективную основу из-за неопределенности внешней среды по отношению к предпринимательской деятельности. Внешняя среда включает объективные экономические, социальные и политические условия, в которых действует предприниматель и к изменениям которых он вынужден приспосабливаться.

Предпринимательский риск - оборотная сторона экономической свободы, своеобразная плата за нее. Свободе одного предпринимателя сопутствует одновременно и свобода других предпринимателей, следовательно, конкуренция между ними. Справедливо считается: кто не рискует, тот не выигрывает. Для получения экономической прибыли предприниматель должен осознанно пойти на принятие рискованного решения. Бизнес в России - занятие крайне рискованное, и проблемы страхования этих рисков становятся едва ли не самыми важными среди других проблем страхования. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства играет важную роль в решении социально-экономических задач России. Страховая деятельность не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. В связи с этим можно утверждать, что данная проблема является достаточно актуальной.

В настоящее время определение юридической природы страхования предпринимательского риска, его места в указанных отношениях и, как следствие, проблематика правового регулирования минимизации риска в предпринимательской деятельности чрезвычайно значимы. Л.Н. Бондаренко совершенно справедливо отмечает, что «нормативно-правовая база, в которой отражены основные принципы страхования предпринимательского риска, остается крайне скудной. Ее совершенствование в значительной степени зависит от исследований, связанных с содержательной стороной предпринимательского риска как такового» [12]. Это позволяет говорить, с одной стороны, о слабом развитии страхования предпринимательских рисков в современной России, с другой — свидетельствует о перспективах развития этого вида страхования в нашей стране. Прообразы современного страхования предпринимательского риска появились достаточно давно. Еще у В.И. Серебровского встречается указание на то, что западноевропейские законодательства уже допустили «страхование ожидаемой прибыли, а также страхование от прекращения деятельности (домовладельцев — от простоя квартир, фабрикантов — от перерыва работ и др.)» [13].

Для объективного понимания правовой природы страхования предпринимательского риска, необходимо рассмотреть, что представляет из себя категория " риск". Так, среди признаков предпринимательской деятельности законодатель указывает на ее рисковый предпринимательский характер, определяя доминирующее положение указанного признака. Экономисты В.Я. Горфинкель[14] и Г.Б. Поляк[15] связывают осуществление предпринимательской деятельности в любом ее виде с риском, который называют хозяйственным или предпринимательским. Реализация хозяйственной деятельности предприятия осуществляется в условиях неопределенности протекания реальных событий. Слово «риск» было заимствовано из французского языка, в котором его значение восходит к греческим словам «рисикон» («утес») и «риса» («подножие горы»). Слово «рисковать» может быть приравнено, таким образом, к выражению «лавировать между скал» (с точки зрения этимологии) [16].

В.И Серебровский[17], с данной категорией мы встречаемся чрезвычайно часто в самых разнообразных сферах хозяйственной деятельности. И в этом случае совершенно справедливо приводимое им высказывание М.М. Агаркова[18] о том, что идея риска, лежащая в основании гражданско-правовых отношений, внешне не выражается, но в ряде норм она легко обнаруживается при соответствующем анализе.

Что касается истории страхования, то страховые отношения в их подлинном виде известны, по крайней мере, с эпохи позднего средневековья. Первый из известных в мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347 году. Первый письменный договор страхования жизни, дошедший до наших дней, был заключен в Англии в XVI веке. История Российского страхования развивалась волнообразно: от государственной монополии к коммерческому (рыночному) страхованию и от рыночного страхования к государственной монополии, а затем вновь к рынку[19].

В развитии страхования в России можно выделить следующие периоды:

1) с 1786 по 1827 гг. - характеризуется зарождением национального российского рынка как государственной монополией;

2) с 1827 по 1917 гг. - характеризуется становлением и развитием российского страхового рынка как составной части международного рынка страхового дела;

3) с 1918 по 1988 гг. - характеризуется государственной страховой монополией;

4) с 1988 по 1991 - характеризуется с переходом к рыночным страховым отношениям.

5) с 1991 по настоящее время - характеризуется формированием страхового рынка современного типа[20].

На современном этапе становления законодательной системы в РФ постепенно развивается практика страхования предпринимательских рисков, которая широко распространена за рубежом. Данный вид страхования обеспечивает предпринимателям определенные условия, при которых неблагоприятные обстоятельства не влияют на его финансовое состояние.

Страхование предпринимательских рисков является совокупностью видов страхования, которые предусматривают обязанности страховщика по выплате страхового возмещения страхователю-предпринимателю при наступлении страховых случаев, которые воздействуют на материальные, финансовые ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняют потери дохода, дополнительные расходы и убытки

Современное гражданское законодательство дает определение предпринимательского риска: это риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст. 929 ГК РФ).

Особенностями страхования предпринимательских рисков являются:

1. Интерес при страховании предпринимательского риска является всесторонним, это означает, что он включает в себя все составляющие страховых убытков: реальный ущерб, упущенную выгоду и ответственность. От других видов интересов его отличает то, что он возникает только в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности.

2. Страхователем является субъект правоотношений, который осуществляет предпринимательскую деятельность (индивидуальный предприниматель, коммерческое либо некоммерческое юридическое лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность для достижения целей, закрепленных в уставе.).

3. Страховании. риск самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК РФ). В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют свою силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.

4. Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя по не зависящим от него причинам. С учётом определения предпринимательской деятельности, содержащегося в ст. 2 ГК РФ, изменение условий такой деятельности должно носить планомерный характер. Исходя из этого, по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, а только из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза устойчиво участились. Но, однако, это не означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована упущенная выгода из-за единовременной утраты груза в связи с нарушением обязательств контрагентами.

5. По договору страхования предпринимательского риска страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки – ущерб в имуществе и ответственность. Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность, могут выбрать, в какой правовой форме им страховать свое имущество – в форме страхования имущества (ст. 930 ГК РФ[21]) или в форме страхования предпринимательского риска и в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным[22].

Стоит отметить, что в действующем гражданском законодательстве нет легального определения договора страхования предпринимательских рисков[23].

Из изучения правовой природы института договора становится очевидным, что данный институт имеет недостаточную регламентацию. Так отсутствует дефиниция договора страхования предпринимательских рисков, содержащий основные элементы данного договора. Поэтому предлагается законодательно закрепить определение договора страхования предпринимательских рисков в п.1 ст. 933 ГК РФ в следующей редакции: " по договору страхования предпринимательского риска одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (предпринимателю), причиненные в ходе осуществления предпринимательской деятельности убытки в связи с имущественными интересами предпринимателя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)".

Джафарова Венера Камилевна,

специалист по учебно-методической работе

кафедры «Предпринимательское право»

ФГБОУ ВПО «Финансовый университет

при Правительстве Российской Федерации»

Зинченко Павел Александрович,

преподаватель кафедры

«Предпринимательское право»

ФГБОУ ВПО «Финансовый университет

при Правительстве Российской Федерации»