Правовое регулирование отношений, вытекающих из договора имущественного страхования

Активное развитие страхования в условиях современной России связано с развитием коммерческого страхования и, в первую очередь, имущественного страхования. Совместно с ранее применявшимися видами страхования имущества, развиваются и улучшаются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Вместе с развитием и улучшением услуг имущественного страхования происходит и усовершенствование страхового законодательства. Институт страхования в России находится в стадии становления. Страховой рынок динамично развивается, но его развитие в определенных случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Имеющиеся пробелы и противоречия между разными нормативными актами требуют полного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности. Сейчас большое количество вопросов в теории и практике связано с имущественным страхованием.

Делая вывод из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем для изучения.

Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования регулирует отношения, возникающие между сторонами в результате страхования[32].

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков[33].

Страхование это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска причинения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

Под перераспределением рисков среди страхователей следует понимать процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесённого ущерба. Ключевым моментом таких отношений становится уплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса.

Поступающие от страхователей страховые взносы должны быть использованы лишь для страховых выплат[34]. Аккумулируемые на достаточно продолжительный период времени страховые резервы — это важный кредитный ресурс экономики, поскольку потребность в них как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховых выплат, возникнет в будущем. Практика деятельности зарубежных страховых компаний свидетельствует о том, что размеры их инвестиций в различные сектора экономики уступают только размерам вложений, которые осуществляют банки.

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс РФ.

Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права[35].

Следующим по уровню является специальный Закон от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[36]. Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью.

Необходимо отметить законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования. К примеру, особенности морского страхования определяются в гл. 15 Кодекса торгового мореплавания РФ[37], страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [38].

Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывает основы регулирования страховых отношений на законодательном уровне., в частности Указы Президента РФ от 26.02.1993 № 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» и от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»[39], Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [40].

Страхование является самостоятельным элементом финансовой системы Российской Федерации и подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование и страхование, непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями.

Социальное страхование – это механизм реализации социальной политики государства, основа системы социальной защиты населения.

.Социальное страхование, в отличие от других типов страхования, является некоммерческим, оно не преследует цели получения прибыли. Все доходы, поступающие в фонды социального страхования направляются на социальные цели. Система социального страхования России включает четыре отрасли: государственное социальное страхование, обязательное страхование от несчастных случаев, обязательное медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование.

Страхование, связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями, можно разделить на такие отрасли, как: личное страхование; имущественное страхование; страхование ответственности; страхование предпринимательских рисков[41].

Личное страхование – область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсий и т. д.).

Договор личного страхования – это гражданско-правовая сделка. По данному договору страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести оплату страхового капитала ренты либо других предусмотренных выплат.

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов, связанных с материальными ценностями. Подробнее договор имущественного страхования будет рассмотрен в следующей главе.

Ст. 3 Закон РФ от 27 ноября 1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» подразделяет страхование на две формы: добровольное и обязательное. Первое заключается на основании договора страхования, второе – в силу закона.

Основная классификация страховых правоотношений состоит в их разделении по предметному принципу, выделяя имущественные правоотношения и личные[42].

Дальнейшая классификация страховых правоотношений может осуществляться по различным критериям. С учётом страхового риска имущественное страхование подразделяется на подгруппы: страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков[43].

Затем, используя такой критерий, как предмет страховой охраны, имущественные страховые правоотношения могут быть подразделены на виды. К примеру, правоотношения, возникающие из страхования разного вида транспорта (наземного, воздушного, водного), страхования грузов и других видов имущества.

В рамках классификации страховых правоотношений, возникающих из страхования гражданской ответственности, т е. ответственности за причинение вреда и ответственности по договору, их можно подразделить, используя в качестве критерия род опасности, на возникающие из: страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности перевозчика; страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; страхования профессиональной ответственности; страхования ответственности за неисполнение обязательств; страхования иных видов гражданской ответственности.

Правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска, также могут быть классифицированы по различным основаниям. Так, с учётом области страхования предпринимательского риска они подразделяются на правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности.

Если говорить о предметной классификации страхования, то Закон об организации страхового дела указывает 23 вида страхования.

Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена ст. 927, открывающая гл. 48 ГК РФ, - добровольного и обязательного - первый уже в силу своего характера должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре.

По своей сущности договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.

Гражданский кодекс РФ не дает общего определения договора страхования. В нем приведены отдельные определения двух его разновидностей: договора имущественного страхования и договора личного страхования.

Именно единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора. Итак, любой договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения. Действующее гражданское законодательство не содержит единого понятия договора страхования, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны. В Гражданском кодексе РФ лишь приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования. Считаем, что в гражданское законодательство Российской Федерации необходимо ввести единое понятие страхования, которое в своей сути отражала бы единство страхового обязательства и позволяла говорить об общем понятии страхового договора как о волевом акте отдельных субъектов, направленным на создание страхового правоотношения. Необходимо в п.1. ст. 927 ГК РФ закрепить понятие договора страхования в следующей редакции: " По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю, определенную договором сумму (страховую сумму). "

Также, исходя из выше обозначенного, можно сделать вывод о том, что в сфере страхования вопрос о классификации страхования (равно как и страховых правоотношений) имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают. Считаем, что страхование гражданской ответственности следует выделить в самостоятельный вид страхования наряду с имущественным и личным страхованием. Данный вид страхования выделяется по большинству критериев, которые определяют суть страхового обязательства: по объекту страхования имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), не имеющие объективных критериев для оценки при заключении договора страхования; по особому характеру страхового риска, носителем которого является страхователь (застрахованное лицо); по специфическому порядку определения размера законодательства РФ и особенностей осуществления страховой выплаты, объединяющему принципы, как имущественного, так и личного страхования.

Джафарова Венера Камилевна,

специалист по учебно-методической работе

кафедры «Предпринимательское право»

ФГБОУ ВПО «Финансовый университет

при Правительстве Российской Федерации»

Зинченко Павел Александрович,

преподаватель кафедры

«Предпринимательское право»

ФГБОУ ВПО «Финансовый университет

при Правительстве Российской Федерации»