Экологическое страхование и эколого-экономический риск

Экологическое страхование возникло в связи с постоянно растущим чис­лом аварий, катастроф и бедствий природного и природно-антропогенного характера. При этом размеры затрат на ликвидацию последствий на полтора-два порядка превышают предусмотренные бюджетом на эти цели сред­ства. Экологическое страхование — новое направление страховой и экологи­ческой деятельности. В зарубежной практике под экологическим страхова­нием понимается страхование гражданско-правовой ответственности владель­цев потенциально опасных объектов хозяйственной деятельности в связи с необходимостью возмещения ущерба третьей стороне, обусловленного тех­нологической аварией или катастрофой, предоставляющее защиту страхов­щиком страхователя в случае любого иска, возбужденного против страхова­теля и требующего возмещения потерь в результате ущерба собственности.

В качестве законодательного акта, очерчивающего границы ответствен­ности природопользователя и роль страхования в экологической сфере вы­ступает Закон РФ «Об охране окружающей среды», в котором отмечается, что в Российской Федерации осуществляется экологическое страхование пред­приятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собствен­ности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. Данный закон предусматривает не только возможность самого экологического страхования, но и две его формы — обязательное экологи­ческое страхование и добровольное страхование. После принятия Закона РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» как обязательное, так и добровольное экологическое страхование стали раз­виваться в России более активно. Этим законом предусмотрено, что органи­зация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана стра­ховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуще­ству других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Объектом экологического страхования является так называемый «риск гражданской ответственности страхователя (природопользователя)», состо­ящий в предъявлении ему имущественных и иных претензий о возмещении ущерба окружающей природной среде, здоровью людей в результате дей­ствий страхователя.

Главная задача экологического страхования — компенсация возникаю­щего из-за негативного воздействия на окружающую природную среду ущерба (убытков) реципиентов и дополнительное финансовое обеспечение экологи­ческой безопасности при соблюдении интересов всех заинтересованных сто­рон — страховщиков, страхователей и третьих лиц.

В экологическом страховании используется обычно применяемый в стра­ховом деле эффект рассредоточения риска во времени и пространстве. Уп­лачивая страховые премии, величина которых относительно не обремени­тельна для страхователя, последний перекладывает гарантию возмещения убытков третьим лицам на страховщика, причем возмещаемый ущерб мо­жет многократно превосходить взносы страхователя. Страховщик же учи­тывает то, что рисковые ситуации носят вероятностный характер и, как пра­вило, они не происходят одновременно у одного и того же природопользо-вателя. Экологическое страхование создает взаимную экономическую заин­тересованность страхователей и страховщиков в снижении риска негативно­го воздействия на окружающую природную среду и здоровье людей. При этом страхователь заинтересован в повышении своей экологической безо­пасности еще и потому, что с ростом вероятности рисковых ситуаций растут и ставки страховых взносов.

Экологическое страхование представляет собой систему мероприятий по привлечению дополнительных финансовых внебюджетных ресурсов в охра­ну окружающей природной среды и новое направление в страховом бизнесе, которое должно занять достойное место в научной и практической деятель­ности государственных и коммерческих структур.

Согласно Закону РФ «О промышленной безопасности опасных произ­водственных объектов», важную роль как возможный источник дополни­тельного привлечения средств, экологическое страхование будет играть для природопользователей, непосредственно взаимодействующих с потенциально опасными объектами. К последним относятся объекты, на которых получа­ются, хранятся, транспортируются, уничтожаются определенные виды опас­ных веществ; используется оборудование, работающее под давлением; ис­пользуются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эска­латоры, канатные дороги, фуникулеры; получаются расплавы черных и цвет­ных металлов и сплавы на основе этих расплавов; ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях. Классификация добывающих предприятий, относящихся к опас­ным, строится на основе оценки степени риска их ответственности при воз­никновении чрезвычайных ситуаций.

В последние годы отмечается тенденция роста ущербов, связанных с наводнениями и паводками. Существующая система ликвидации последствий таких процессов и явлений за счет государственного бюджета поощряет ме­стные органы исполнительной власти и природопользователей к интенсив­ному освоению уязвимых территорий и ведет к дальнейшему росту ущер­бов. В этой связи экологическое страхование в области водопользования также представляется перспективным.

Развитие в России экологического страхования может позволить:

— сократить убытки от опасных природных и природно-техногенных опасных процессов и явлений путем распределения финансовых средств (в виде страховых взносов) во времени при получении стра­ховок;

— сократить ущербы от опасных природных и природно-техногенных опасных процессов и явлений за счет рационального использования природных ресурсов и природопользования, в том числе недрополь­зования и водопользования;

— повысить заинтересованность местных органов власти и природополь-зователей в проведении защитных мероприятий от опасных природ­ных и природно-техногенных опасных процессов и явлений, привлечь средства местных бюджетов, юридических и физических лиц для вы­полнения таких мероприятий;

— уменьшить размеры бюджетного финансирования работ, связанных с защитными мероприятиями от опасных природных и природно-тех­ногенных опасных процессов и явлений.

Создание и внедрение системы страхования в сфере природопользова­ния входит в число приоритетных направлений государственной экополити-ки, формирующейся в современных экономических условиях. Особенности страхования в каждом конкретном случае определяются рисками.

Понятие риска и его характеристики. В научной литературе при опреде­лении понятия «риск» обычно отталкиваются от базового понятия «опасность», которая означает объективно существующую возможность негативного воз­действия на рассматриваемый объект, могущего принести какой-либо ущерб, вред. В свою очередь, понятие ущерба, как правило, связывается с ухудше­нием состояния и даже гибелью или разрушением объекта, нарушением нор­мального режима его функционирования, развития и другими последствия­ми, характеризующимися определенным уровнем потерь.

В связи с этим риск часто понимают как количественную меру опаснос­ти. В различных сферах общественной жизнедеятельности существуют свои, часто достаточно специфические, подходы к определению этой меры. На­пример, в праве риск трактуется как возможность наступления убытков вслед­ствие гибели или повреждения имущества либо невозможности выполнения обязательств. Там же термин «риск случайной гибели» определяется как воз­можность наступления убытков, которые могут произойти от гибели или порчи предмета договора в силу таких обстоятельств, за которые участники договора не несут ответственности (например, при наступлении форс-ма­жорных событий). Заметим, что количественной мерой возможности на­ступления события является вероятность.

В промышленной безопасности выделяют индивидуальные риски, ко­торые выражаются только частотой возникновения (вероятностью) поражающих воздействий определенного вида в точке нахождения индивидуума. На уровне регионов и государств выделяют социально-экономические риски, выражающиеся общим числом смертей в год в расчете на 1 тыс. человек, обусловленных недостаточным уровнем экономического развития и его по­следствиями (недоеданием, низким уровнем жизни и т.п.). В страховании понятие «профессиональный риск» означает вероятность повреждения (ут­раты) здоровья или смерти застрахованного в связи с исполнением обязан­ности по договору или в иных установленных законодательством случаях.

Несложно увидеть, что во всех этих случаях понятию риск придается содержание, количественно выражаемое вероятностью наступления небла­гоприятного события в течение определенного периода времени. Однако в большинстве научных исследований в понятие «риск» наряду с вероятнос­тью наступления неблагоприятного события вкладывается и другая связан­ная с этим событием характеристика — размер наносимого ущерба. Это при­водит к трактовке количественной меры риска как математического ожида­ния ущерба, определяемого на множестве возможных неблагоприятных со­бытий (величины среднего риска).

Подобная трактовка риска находит широкое применение в социально-экономических исследованиях, где риск рассматривается как величина убыт­ков или недополученной прибыли, потерь объектом части ресурсов, недопо­лучения доходов и т.п. вследствие возможных неблагоприятных событий, которые могут произойти с известной вероятностью. Например, при анали­зе сейсмических опасностей величина риска определяется как среднеожида-емые потери зданий и сооружений (как правило, выраженные в стоимост­ной форме) при известных вероятностях сейсмических колебаний различ­ной интенсивности.

Риск представляется и как мера опасности, и как вероятность неблаго­приятного события, и как деятельность в условиях неопределенности, а так­же оценивается через величину возможных потерь материальных, людских, информационных и т.п. Однако подобная широта подходов к определению риска не должна вводить в заблуждение. В конечном итоге величина риска определяется величиной возможного ущерба даже в тех случаях, когда на это нет прямых указаний. Вместе с тем ущерб имеется в виду в тех случаях, когда риск определяется относительным числом погибших или умерших и когда речь идет лишь о вероятности проявления неблагоприятного события. За этими подходами к толкованию риска почти всегда подразумевается на­туральный, а чаще всего стоимостной ущерб, поскольку практически лю­бую потерю в экономике принято выражать в стоимостном эквиваленте, будь то гибель людей или разрушение природной среды, или потеря инфор­мации и т.п.

При равенстве ущерба нулю при наступлении неблагоприятного собы­тия объект не подвергается риску. Аналогичная ситуация имеет место и при нулевой вероятности наступления события, хотя возможный ущерб от него был бы огромен. Ситуация воспринимается как опасная, рисковая только в тех случаях, когда вероятность неблагоприятного события и возможный ущерб от его проявления отличны от нуля или реальны в житейском пони­мании. Подобное «двухмерное» толкование риска предопределило в некото­ром смысле общие для большинства отраслей знаний принципы и этапы его анализа и исследования, а также подходы к разработке и принятию управ­ленческих решений, направленных на снижение, предотвращение риска неблагоприятных событий, а следовательно, и возможного ущерба от них.

В соответствии с таким толкованием в качестве количественной меры риска целесообразно использовать показатель, одновременно учитывающий две характеристики неблагоприятного события — вероятность его наступле­ния и величину причиняемого им ущерба. Наиболее распространенной ме­рой риска является показатель среднего риска, рассчитываемый согласно следующей формуле:

где Р;, — вероятность получения ущерба размера X;, в результате наступления какого-либо неблагоприятного события (группы событий); Xi— величина ущерба, выраженная в соответствующих показателях (в экономике, как пра­вило, в стоимостном выражении); R — количественная мера риска (средний риск), выражаемая в тех же показателях, что и ущерб; п— число возмож­ных вариантов ущербов, которые могут быть при наступлении неблагопри­ятного события, включая и нулевой ущерб (более подробно определение риска рассмотрено Н. Пахомовой, А. Эндрес, К. Рихтер в книге «Экологический менеджмент», СПб.: Питер, 2004).

Эколого-экономические риски. В общем случае их можно определить как риски экономических потерь, ущербов, которые могут быть у объектов различного уровня общественной организации вследствие ухудшения состо­яния (качества) окружающей среды (экологических нарушений). Такое ухуд­шение может иметь различный характер относительно медленный (эволю­ционный) и быстрый (катастрофический). Изменения качества окружаю­щей среды катастрофического характера называют также «возмущениями».

Эколого-экономическим рискам подвержены население и его отдельные индивидуумы, организации и предприятия, территориально-экологические (природные) комплексы и территориально-производственные системы различ­ного уровня, регионы, государства и мировое сообщество в целом.

Вызывают экологические нарушения так называемые «источники эко/ логической опасности», которые обычно делятся на две группы: техноген­ные и природные.

К техногенным источникам относят объекты промышленности и быто­вого назначения, транспорта и т.п., которые оказывают антропогенные воз­действия на окружающую среду в виде выбросов загрязняющих веществ в атмосферу, сбросов загрязнений в водные источники, складирования отхо­дов на территориях, механических нарушений ландшафтов и т.д., а также в виде изменения физических факторов жизнедеятельности (температуры, дав­ления, шума и т.п.).

К природным источникам экологической опасности обычно относят про­цессы и явления, происходящие в самой природной среде и вызывающие отклонения ее состояния от «нормы», следствием чего являются экономи­ческие потери у различных общественных объектов. В соответствии с про­исхождением этих источников в научной литературе можно встретить раз­личные их классификации. Например, солнечно-космические (метеориты, магнитные бури и т.п.), климатические и гидрологические (ураганы, тайфу­ны, смерчи и шквалы, наводнения и паводки), геолого-геоморфологичёские (землетрясения, эрозия почв, оползни, сели), биогеохимические (засоление почв, биогеохимическая коррозия), биологические (массовое размножение вредителей и т.п.).

Здесь следует иметь в виду, что техногенные источники вызывают за­грязнение природной среды как в ходе нормального функционирования объек­тов, оказывая постоянное, но относительно небольшое по силе воздействие на природные сферы, так и в результате различного рода аварий и катастроф на техногенных объектах. Постоянное антропогенное воздействие, как пра­вило, обусловливает эволюционный характер изменения качества окру­жающей среды.

Чрезвычайные ситуации (ЧС) бывают техногенными (они относительно редки, но отличаются значительными по силе разрушительными воздей­ствиями на природные комплексы и хозяйственные объекты, вызывающи­ми значительные ущербы) и природными (в результате мощного воздей­ствия природных источников).

Техногенные и природные ЧС (катастрофы) часто не только сами явля­ются причиной экономических ущербов различных объектов, но и порожда­ют цепь катастрофических и аварийных событий, многократно усиливаю­щих суммарную силу воздействия на окружающую среду и территориально-производственные комплексы и вызывающих значительные ущербы кас­кадного характера. Результаты многолетних наблюдений свидетельствуют, что ЧС техногенного характера — это последствия не только нарушений тех­нологического процесса производства (в том числе из-за непредумышлен­ных действий персонала), но и катастрофических природных процессов, рас-Зределение которых по времени и по территории характеризуется опреде-енными статистическими закономерностями.

i Определить точные размеры ущербов от экологических нарушений, ко­торые возникают у отдельных объектов и общества в целом, в привычном для экономистов стоимостном эквиваленте часто не представляется возмож­ным. Это связано хотя бы с тем, что многие статьи ущербов в денежном выражении не поддаются учету, по другим отсутствуют методики перевода их в стоимостное содержание, по третьим — еще не накоплено достаточно информации, чтобы сделать обоснованные расчеты. Например, в настоящее время отсутствуют оценки ущерба, когда самочувствие людей ухудшается вследствие снижения эстетического вида окружающей среды, вызываемого грудами мусора, запахами, разрушением природных ландшафтов. Не подда­ются однозначной оценке изменения, происходящие в среде обитания, струк­турах растительного и животного мира. Отсутствие знаний об экологичес­ких взаимосвязях мешает установлению оценок экономических потерь от сокращения пространства существования биологических сообществ и т.д. В повседневной жизни, несмотря на то, что все или почти все объекты подвер­гаются различного рода негативным воздействиям из-за ухудшения каче­ства окружающей среды, не все из них несут реальный ущерб.

Иногда это связано с тем, что не все виды ущербов на практике подда­ются оценке. Однако в большинстве случаев мы имеем дело с типично рис­ковой ситуацией, когда для каждого из объектов реально существует та или иная вероятность ущерба из-за ухудшения качества окружающей природной среды. Однако ущерб не всегда имеет место, поскольку объект может нахо­диться вне зоны поражения или быть хорошо защищенным от воздействия, иногда само воздействие может не состояться и т.п. Например, при незна­чительном химическом загрязнении атмосферы, Например окислами угле­рода (СО), одни люди заболевают (аллергический ринит, бронхиальная аст­ма), а другие — нет. При землетрясении рушатся не все здания, а, как пра­вило, ветхие, старые, слабо укрепленные и т.п. При этом с ростом силы воздействия (значительным ухудшением состояния окружающей среды) количество пострадавших объектов, естественно, увеличивается.

Управление эколого-экономическими рисками можно рассматривать как деятельность, направленную на снижение уровня рисков экономических по­терь объектов различного народнохозяйственного уровня и всего общества в целом, обусловленных ухудшением качества окружающей среды. В общем случае такая деятельность включает в себя определение перечня возможных управляющих мероприятий по уменьшению уровня риска, оценку их эффективности, внедрение некоторых (наиболее эффективных) из этих ме­роприятий в практику и контроль за результатами внедрения.

Управление эколого-экономическими рисками базируется на разработ­ках общей теории риск-анализа и той ее части, которая относится к управле­нию рисками. В связи с этим при формировании управляющих решений 1в «экологической» сфере обычно используются общие принципы и подходы, научное обоснование которых выработано общей теорией риска.

Подходы могут быть разделены на ряд групп в зависимости от целей, которые предполагается достигнуть в результате их реализации (избежание риска, снижение вероятности проявления события, вызывающего ущерб, сни­жение величины ущерба при проявлении события, передача риска, компен­сация ущерба).

Здесь следует иметь в виду, что каждый из перечисленных подходов действует в рамках определенной системы мер, регулирующих управлен­ческую деятельность по снижению риска и условия ее осуществления. По своему составу они разделяются следующим образом:

— нормативно-правовые меры предопределяют права и обязанности сто­рон, объектов и иных участников деятельности в сфере управления рисками, устанавливают ограничения на размеры и виды деятельнос­ти для отдельных объектов;

— административные меры связаны с осуществлением функций конт­роля за результатами и финансовым обеспечение видов деятельности (при необходимости — с принуждением к исполнению);

— экономические меры предполагают экономическое стимулирование деятельности по снижению рисков, организации ее финансового обес­печения, согласование экономических экологических интересов об­щественного развития;

— технические меры определяют область возможных технических ре­шений по снижению риска, связанных с проведением определенных работ, направленных на уменьшение потенциально-возможного ущер­ба, ликвидацию понесенного ущерба и т.п.