Недепозитные ресурсы коммерческих банков (ЛЕКЦИИ)

3.1 МЕЖБАНКОВСКИЕ КРЕДИТЫ

Коммерческие банки кредитные ресурсы могут пополнять посредством привлечения временно свободных денежных средств других банков, т.е. за счет межбанковского кредита (МБК).

Практически все банки время от времени имеют излишек кредитных ресурсов или, наоборот, испытывают их недостаток. Это противоречие разрешается на рынке МБК в процессе перераспределения ресурсов между коммерческими банками на основе кредитных отношений. Заинтересованность банка-заемщика в привлечении кредитных ресурсов, как правило, вызвана необходимостью оперативного поддержания текущей банковской ликвидности либо потребностью в дополнительных средствах для расширения активных операций. Банк-кредитор, предоставляя кредит другому банку, преследует цели получения дохода от размещения временно свободных денежных средств и регулирования собственной избыточной ликвидности. Под избыточной ликвидностью понимают наличие в балансе банка значительной (превышающей нормативные требования центрального банка) доли высоколиквидных, но не приносящих дохода активов.

Таким образом, МБК не только опосредует перераспределение ресурсов с целью их инвестирования в краткосрочные кредитные или иные, приносящие доход, вложения, но и является инструментом регулирования банковской ликвидности. Посредством МБК удов­летворяется как заранее ожидаемый дефицит или избыток ресурсов, выз­ванный естественным расхождением в структуре активов и пассивов отдельных банков, так и оперативное регулирование текущей ликвидности банков, выз­ванное непредвиденными обстоятельствами.

3.2 КРЕДИТЫ БАНКА РОССИИ

Центральный банк осуществляет ре­финансирование коммерческих банков исходя из принятых ориентиров еди­ной государственной денежно-кредитной политики и в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы.

В настоящее время предоставление кредитов рефинансирования регламен­тировано Положением «О порядке предоставления Банком России ломбард­ных кредитов банкам» и Положением «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг». Эти документы пре­дусматривают предоставление следующих видов кредитов:

- ломбардный;

- овернайт;

- внутридневные.

Обеспечением данных кредитов должны выступать государственные ценные бумаги, поименованные в ломбардном списке.

Ломбардный список — это список государственных ценных бумаг, принимаемых Банком России в качестве залогового обеспечения при предоставлении кредитов коммерческим банкам.

Существует ряд общих требований, предъявляемых к ценным бумагам, используемым в качестве обеспечения. Они должны иметь срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после наступления сроков погашения предоставленного кредита, учитываться на счете ДЕПО данного банка в Депозитарии, принадлежать банку на правах собственности, быть свободными от иных обременении.

Банк, получающий кредит, должен в полном объеме выполнять обязатель­ные резервные требования; не иметь просроченной задолженности по ранее полученным кредитам, процентам по ним, других просроченных обязательств перед Банком России; иметь достаточное обеспечение (последнее обстоятель­ство позволяет коммерческому банку получить в течение одного дня несколько видов кредитов).

Предоставление ломбардного кредита может производиться двумя спосо­бамии:

1. Путем удовлетворения заявок банков по фиксированной ломбардной про­центной ставке.

2. По итогам проведения ломбардного кредитного аукциона.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения бан­ком расчетов в конце операционного дня при отсутствии либо недостаточности средств на корреспондентском счете банка в расчетном подразделении Банка России. Кредит предоставляется путем зачисления на корреспондентс­кий счет банка суммы кредита и проведения списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным документам.

Предоставление кредитов овернайт банкам допускается в пределах лими­тов рефинансирования, устанавливаемых Комитетом Банка России по денеж­но-кредитной политике по каждому банку в отдельности. Сумма установлен­ного лимита рефинансирования по кредиту овернайт указывается в Генераль­ном кредитном договоре.

3.3 ЭМИССИЯ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ СОБСТВЕННЫХ ОБЛИГАЦИЙ

Для привлечения заемных средств акционерные банки могут выпускать соб­ственные облигации. Выпускаемые банками облигации могут быть: именны­ми и на предъявителя; обеспеченными и без обеспечения; процентными и ди­сконтными; конвертируемыми в другие ценные бумаги и неконвертируемы­ми: с единовременным погашением и с погашением по сериям.

При выпуске обеспеченных облигаций в качестве обеспечения может вы­ступать залог собственного имущества банка либо обеспечение, предостав­ленное банку для целей выпуска третьими лицами. Облигации без обеспече­ния могут выпускаться не ранее третьего года существования банка.