Система предельной ответственности предусматривает возмещение ущерба в твердо установленных границах.

Пример. Средняя стоимость урожая за 5 предшествующих лет в сопоставимых ценах 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность – 290 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70% (считается, что потери урожая в размере 30% не связаны со страховым случаем, а являются нарушением страхователем технологии производства).

Убыток от урожая составил 320 – 290 = 30 тыс. руб. с 1 га.

Страховое возмещение тыс. руб. с 1 га.

В договорах имущественного страхования часто предусматривается собственное участие страхователя в покрытии ущерба (франшизу).

Франшиза – определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком.

Наличие франшизы освобождает страховщика от возмещения мелких ущербов. Франшиза выгодна и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Различают условную и безусловную франшизу, которые устанавливаются в процентах или абсолютной величине к страховой сумме.

При условной франшизе сумма ущерба в ее пределах не возмещается. Если же ущерб превышает франшизу, то он возмещается полностью.

При безусловной франшизе ее величина вычитается из любой суммы ущерба.

Пример 1. В договоре предусмотрена условная франшиза 1 тыс. руб.;

а) ущерб страхователя 900 руб., возмещению не подлежит;

б) ущерб составляет 1, 2 тыс. руб. – возмещается в полном размере, т.е. страховое возмещение 1, 2 тыс. руб.

Пример 2. В договоре предусмотрена безусловная франшиза 1 тыс. руб.; ущерб страхователя 1, 2 тыс. руб.; страховое возмещение = 1, 2 – 1 = 0, 2 тыс. руб.

ТЕМА 2. УПРАВЛЕНИЕ РИСКОМ