Национальный банк в кредитной системе

Кредитно-банковская система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, опосредующую процессы формирования капитала в экономической системе и его движение между субъектами и секторами экономики.

Формирование и функционирование кредитно-банковской системы связано с возникновением и развитием кредитных отношений и разнообразных форм кредита.

Кредит это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процентов, при движении которой между кредитором и заемщиком складываются определенные экономические отношения. Кредит осуществляется на основе следующих принципов:

1) срочность;

2) возвратность;

3) платность;

4) материальное обеспечение;

5) целевая направленность.

Кредитный рынок это общее обозначение тех рынков, где возникают и взаимодействуют спрос и предложение на различные виды платежных средств.

Спрос и предложение на кредитном рынке

Потребности экономических субъектов в кредитных ресурсах (возникновение спроса на кредит):

1) пополнение основного и оборотного капитала;

2) приобретение товаров длительного пользования;

3) покрытие дефицита госбюджета;

4) обеспечение платежеспособности и ликвидности банков.

Избыток ресурсов у экономических субъектов (возникновение предложения кредита):

1) размещение временно-свободного капитала предприятий в альтернативные проекты;

2) размещение личных сбережений домашних хозяйств;

3) эффективное использование свободных средств госбюджета;

4) размещение кредитных ресурсов.

В зависимости от субъектов кредитования, способов кредитования, а также пространственно временных характеристик процесса кредитования, кредит классифицируется по разнообразным формам:

Формы кредита

1 по субъектам: кредитор и заемщик (государство, домашнее хозяйство, банки, предприятия, фонды, церковь и т. д.)

2 по способу кредитования:

-натуральный (инвестиционные товары, потребительские товары, сырье, ресурсы, предметы производственного потребления);

-денежный (денежный капитал, векселя, акции, облигации и другие долговые обязательства);

3 по сроку кредитования: долгосрочный специальный (от 20 до 40 лет), долгосрочный (от 6 до 10 лет), среднесрочный (от 2 до 5 лет), краткосрочный (до 1 года).

4 по характеру кредитного пространства: государственный, банковский, потребительский, межгосударственный, коммерческий и т. д.

Денежно-кредитная система занимает чрезвычайно важное место среди субъектов рыночного хозяйства. Она управляет развитием денежных рынков, формирует капитал и организует его переток из одних секторов экономики в другие, создает и определяет инвестиционный климат и влияет на инвестиционную активность, задает правила игры в денежно-кредитном обращении и платежном обороте. Денежно-кредитный механизм является системой, которая может в значительной мере определить структуру производства и совокупного спроса, непосредственно влияя на составляющие экономического равновесия.

Структура кредитно-банковской системы представляет собой совокупность:

1) институтов и рынков, через которые осуществляется финансирование;

2) формы, в которой она осуществляется;

3) количественные роли частичных рынков внутри кредитной системы;

4) регламентации, с помощью которых устанавливаются задачи кредитных рынков и правила игры на них.

Институты кредитной системы:

1) Финансовые институты- осуществляют переток, денег и кредитов;

2) Регулирующие институты- оказывают влияние на функционирование и развитие денежных рынков с помощью регулирования и контроля;

3) Регламентирующие институты- обеспечивают соблюдение правил игры.

Функции кредитной системы:

1) Денежно-хозяйственные функции осуществляются Кредитными институтами;

2) Регулирующие функции осуществляются Национальным банком, ведомствами по надзору.

3) Регламентирующие функции осуществляются Национальным банком, Министерством финансов.

При этом обычно полагают, что денежно-хозяйственные функции оказывают самое

непосредственное влияние на облегчение осуществления хозяйственного процесса. В противоположность этому регулирующие и регламентирующие функции косвенно нацелены на то, чтобы предотвратить возможные препятствия на пути реализации денежно-хозяйственных функций в виде услуги трансформационной деятельности.

Денежно-хозяйственные функции делятся на виды:

1) Услуги:

а) Перенос денег: денежный перевод, инкассация векселей и чеков, инкассация кредитных карточек, осуществление платежей путем записей в дебет счета, факторинг, ведение текущих счетов и фондовых операций;

б) Сделки по хранению: хранение ценных бумаг, прием вкладов до востребования;

в) Предоставление кредитов;

г) Прочие финансовые услуги: посредничество и предоставление информации и консультирование.

2) Трансформационная деятельность:

а) Изменение степени риска: сокращение риска, изменение процентной ставки, сокращение риска не платежей;

б) Трансформация временных рамок;

в) Изменение кредитно-депозитных масштабов;

г) Трансформация общих рыночных условий: снижение издержек, повышение эластичности сбыта.

Функции трансформации:

1) изменение степени риска - под этим обычно понимают такое содействие финансового института в кредитных отношениях, которое вызывает уменьшение степени риска для дебитора или кредитора;

2) изменение временных рамок - превращение краткосрочных вкладов в долгосрочные кредиты и долговые обязательства в современных кредитных системах относятся к числу основных задач кредитных институтов;

3) изменение кредитно-депозитных масштабов - согласование количества и размера денежных вкладов с количеством и размерами кредитов;

4) изменение общих рыночных условий - снижение издержек при проведении большого количества операций, повышение эластичности сбыта.

Банки - это особые экономические институты, образующие основную группу кредитных учреждений и реализующие функции аккумуляции денежных средств, предоставления кредитов, осуществление денежных расчетов, эмиссии кредитных средств обращения, выпуска различных ценных бумаг и т. д. Среди услуг банков выделяются их виды:

1) Прямое кредитование - выдача ссуды на условиях возвратности, платности, срочности;

2) Банковские инвестиции - приобретение банком акций и облигаций;

3) Лизинг - опосредованная банком аренда различных видов имущества, оборудования и т. д.;

4) Факторинг - инкассирование дебиторской задолженности клиента, с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности;

5) Трастовые операции – управление капиталом клиента.

Национальный банк в кредитной системе

Задачи Национального банка:

1) обеспечение стабильности национальной валюты;

2) обеспечение платежного оборота;

3) содействие государственному контролю за частными банками;

4) обеспечение ликвидности и стабильности банковской системы.

Инструменты Национального банка.

1) Операции на открытом рынке:

Получив в обмен на деньги государственные ценные бумаги, коммерческие банки и население передают тем самым в руки государства определенные суммы денег, и таким образом государство изымает их из обращения. В результате происходит сокращение совокупной денежной массы, что является сдерживающим фактором инфляционных процессов. Также уменьшаются возможности банков кредитовать промышленные компании, что вызывает уменьшение деловой активности. Когда, например, в экономике возникает спад производства, вследствие чего коммерческие банки испытывают острую нехватку денежных ресурсов, государство через Национальный банк начинает скупать у них ценные бумаги. В этих условиях держатели облигаций предпочитают продать их государству и получить курсовую разницу. Осуществляя операцию по скупке ценных бумаг, государство не только увеличивает финансовые возможности банка, но и совокупную денежную массу в обращении, стимулируя рост деловой активности в стране.

2) Изменение резервной нормы:

Резервная норма (резервные требования) - часть банковских депозитов (вкладов от населения и др. пассивов, которые должны содержаться коммерческим банком в форме наличных денег или в форме депозитов) в Национальном банке. Резервная норма - своеобразный неприкосновенный запас денежных средств, который коммерческие банки не имеют право использовать для осуществления своих операций. Она устанавливается государством с помощью Национального банка и, как правило, в течение финансового года может несколько раз изменяться, при этом резервная норма может быть различной в зависимости от режимов и целей предоставления банкам кредитов. При повышении резервной нормы возможности коммерческих банков кредитовать экономику уменьшаются, предложение денег сокращается, а это в свою очередь вызывает рост процентов по кредитам. Происходит уменьшение спроса на заемные средства и замедление экономического роста. Для того чтобы преодолеть кризисные явления правительство уменьшает резервные нормы, вследствие чего кредитные возможности коммерческих банков возрастают. Установление обязательных резервов это как " страховка" каждого вкладчика. В случае банкротства банков обязательные резервы используются для погашения их долговых обязательств перед вкладчиками.

3) Изменение учетной ставки:

Учетная ставка - это проценты по ссудам, которые предоставляет Национальный банк коммерческим банкам. Согласно законодательству большинства стран с рыночной экономикой, Национальный банк имеет право административно изменять величину учетной ставки. Национальный банк может, как увеличивать, так и уменьшать учетную ставку и, следовательно, увеличивать или уменьшать денежные обращения. Изменение Национальным банком учетной ставки в теории и практике рыночной экономики называется политикой " дорогих" и " дешевых" денег. Политика " дорогих" денег (учетная ставка повышается) проводится правительством в том случае, если необходимо уменьшить инфляцию. Рост учетной ставки снижает желание коммерческих банков получить кредиты и тем уменьшает денежное предложение в стране. Политика дешевых денег (учетная ставка уменьшается) проводится правительством в том случае, если необходимо замедлить спад производства особенно в период структурных перестроек.

Причины нестабильности в банковской системе и меры по стабилизации.

Среди причин, вызывающих нарушения в функционировании кредитно-банковской системы, необходимо прежде всего упомянуть следующее:

1 Нестабильность курса национальной валюты.

2 Неудачная денежно-кредитная политика Национального банка.

3 Неадекватная фискальная политика.

4 Отсутствие системы страхования депозитов.

В качестве возможных мер по стабилизации кредитно-банковской системы могут быть следующее:

1 Совершенствование банковского законодательства; для Казахстана: адаптация общих законодательных условий функционирования банков к международным с целью интеграции банковской системы Казахстана в мировую экономику.

2 Приведение в соответствие уровня минимальных банковских резервов и уровня учетной ставки; для Казахстана: понижение уровня обязательных резервов с одновременным и равным для всех субъектов повышением учетной ставки Национального банка.

3 Развитие новых форм кредитно-банковских услуг и регулирование емкости кредитно рынка; для Казахстана: приоритетное использование гибких валютно-политических инструментов (в частности операции на открытом рынке), развитие рынка государственных ценных бумаг.