Определение страховой стоимости и расчет страховой премии при страховании автотранспорта.

Действительная (страховая) стоимость автотранспортного средства (прицепа) определяется на основании представленных Страхователем документов:

§ для автотранспортного средства отечественного производства - справка-счет на автотранспортное средство, выданная организацией-продавцом, данные соответствующих прейскурантов цен, иные документы, свидетельствующие о действительной стоимости автотранспортного средства на день заключения договора страхования;

§ для автотранспортного средства иностранного производства - счет-фактура завода изготовителя или его официального дилера, работающего на территории Российской Федерации, иные документы, свидетельствующие о действительной стоимости автотранспортного средства иностранного производства на день заключения договора страхования, включая документы, выданные продавцом автотранспортного средства, находящимся в стране, в которой оформлялась купля-продажа.

Кроме того, основанием для определения действительной (страховой) стоимости автотранспортного средства могут являться:

§ заключение организации, являющейся профессиональным оценщиком, бухгалтерские документы о балансовой стоимости автотранспортного средства (для юридических лиц), отечественные и зарубежные каталоги и т.д.;

§ для дополнительного оборудования и принадлежностей, не входящих в комплектацию автотранспортного средства согласно инструкции завода-изготовителя и багажа, находящегося в автотранспортном средстве - чек, счет-фактура организации-продавца, бухгалтерские документы о балансовой стоимости дополнительного оборудования (для юридических лиц), иные документы, свидетельствующие о действительной стоимости дополнительного оборудования и багажа на день заключения договора страхования.

Страховая сумма на дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства, не входящие в его комплектацию согласно инструкции завода-изготовителя, устанавливается с указанием страховой суммы каждого объекта.

Страховая сумма при страховании багажа, постоянно находящегося в автотранспортном средстве во время его эксплуатации, устанавливается на основании описи, представленной Страхователем, с указанием каждого предмета багажа.

Договором страхования, предусматривающим систематические перевозки багажа Страхователем, страховая сумма может быть установлена в виде величины, определяемой на основании действительной стоимости багажа (предметов багажа), указанной в описи багажа, подлежащего перевозке, а также величины, установленной исходя из представленных Страхователем статистических данных по перевозкам багажа.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость транспортного средства.

Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии – платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

Транспортное средство может быть застраховано на сумму:

§ стоимости автомобиля в новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора;
§ стоимости автомобиля с учетом износа;
§ ответственности страхователя за эксплуатацию автомобиля согласно договору аренды;
§ частичной стоимости по системе пропорциональной ответственности.

При исчислении страховой суммы принимаются во внимание марка автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега, а также дополнительное страхование вместе с транспортным средством прицепа, трейлера и т.п.

При страховании транспортного средства на случай утраты товарного вида в качестве страховой суммы может быть принята стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от даты выпуска. Транспорт старше пяти лет по этому риску обычно не страхуется.

При заключении договора страхования необходим предварительный осмотр транспортного средства для уточнения следующих сведений: марки автомобиля, модели, номера шасси, двигателя, года выпуска, мощности и объема двигателя, стоимости транспортного средства и дополнительного оборудования, цвета и регистрационного номера средства транспорта.
Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. При страховании средств автотранспорта могут быть предоставлены льготы в виде скидок со страховой премии при условии страхования средства транспорта без перерыва в течение ряда лет (2-х, 3-х лет), отсутствия страховых случаев и произведенных страховых выплат по ним и пр.

При определении страхового тарифа и соответственно страховой премии принимаются во внимание следующие факторы:

* страховые риски, заявленные на страхование;
* марка и модель машины;
* собственник транспортного средства;
* условия хранения: гараж, стоянка (по договору или на время);
* тип защитного устройства (охранная, противоугонная);
* регион страхования;
* характер использования транспортного средства: в личных или служебных целях, для перевозки промышленных грузов, частного извоза и т.д.;
* квалификация и стаж водителя.

При наступлении страхового события страхователь должен безотлагательно заявить об этом в страховую компанию в установленный в договоре срок, а также в другие компетентные службы: ГАИ, пожарный надзор и пр.