Правовое регулирование банковской деятельности

История развития

Италия - «банко» - скамья, на которой сидели и меняли деньги → расширение международной торговой деятельности — обмен денежных средств (валюты) + процент за такой обмен/размен; вторая потребность — хранение денег (ранее хранили в храмах и церквях) — ее переняли и менялы → были записи с количеством денег и стали осуществлять расчетные операции (третья функция); четвертая функция - занимали и давали деньги в долг, это был тайный займ, а потом его сделали открытым и с процентами

начинали с депозитно-кассовых, а потом стал 1609 г -Амстердамский банк, а потом произошло сращивание с гос структурами

Россия — 13 мая 1754 г — первые 2 сословных банка при Елизавете 2 — Заёмный банк (краткосрочные займы) и банк для поправления (выдавал так же кредиты); сначала были гос банки, потом и частные банки, 1914 г — 600 кредитных организаций и 1800 отделений банков; СССР — монополия → только публично-правовые образования, банк — это второй бюджет; в период НЭПа были еще, в 1933 году убрали; до 1987 год — 3 основных крупных организации были — госбанк (центральный), стройбанк (строительство объектов), внешторгбанк — гос монополия на внешнюю торговую деятельность; реформирование — Постановление ЦК КПСС и совета министров от 17.07.1987 №821 о совершенствовании системы банков, усилении воздействия — остались 3 старых и появились 3 банка — агропромбанк, жилспросбанк и сбербанк

Постановление совета министров 1989 №280 — переход банков на полный хоз расчет и самофинансирование (теперь они частные!), возможность создания кооперативных банков

итог — 3 уровня: гос банк СССР с учреждениями; специализированные банки; иные кредитные организации

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

комплексный характер регулирования, все из разных сфер:

- Конституция (ст 75 — рубль - денежная единица, эмиссию осущ центральный банк)

- ФЗ о банках и банковской деятельности от 2.12.1990 г №395-I-ФЗ

- ФЗ о Центральном банке РФ от 10.07.2002 г №86-ФЗ

- ФЗ о кредитных историях от 30.12.2004 г №218-ФЗ

ФЗ о страховании вкладов физ лиц в банках РФ (800000р — страхование с определенных сумм)

Гражданский кодекс — общие порядки расчета — безнал, аккредитив, расчет, инкассо; договорные конструкции — счет, кредит, займ

Налоговый кодекс

Акты ЦБ (подзаконные акты) — указания, положения инструкции (в ст 7 ФЗ о ЦБ писем нет) — общеобязательные акты, подлежат опубликованию, вступают в силу после 10 дней, обратной силы не имеют!

Понятие банковской деятельности

— деятельность кредитных организаций, которые имеют исключительное право на осуществление банковских операций и банковских операций на основании лицензии в целях извлечения прибыли (это разновидность предпринимательской деятельности)

Признаки:

- наличие лицензии

- особый субъектный состав — определенные формы и требования к ним при создании, контроль, требования к уставному капиталу

- ограничение по видам сделок, которые могут совершать эти кредитные организации в рамках банковской деятельности

- по содержанию: гражданско-правовые отношения (договоры, счеты, кредиты, займы, расчеты между ф/ю/кредитными организациями + кредитные организации и ЦБ) и публично-правовые отношения (гос регулирование банковской деятельности, эмиссия ЦБ, установление правил осуществления банковской деятельности (создание, лицензирование, контроль за ними), Банк России и иные органы гос власти (Минэкономразвития, Казначейство, Налоговая))

Банковская система

она двухуровневая:

1 — Центральный Банк

2 — остальные банки

- взаимосвязанные и взаимодействующие элементы системы

- система не равна совокупности её элементов → привносим дополнительный эффект — есть наличие функциональной связи:

Братко — банковская система состоит из 2х уровней — критерий взаимодействия уровней — в зависимости от характера связи (субординации) — 1: Центральный Банк (субординация); 2: иные кредитные организации, союзы, иностранные филиалы (координация — между собой взаимодействуют)

Олени — 2 уровня — 1: Центральный банк и кредитные организации (они осущ кредитную деятельность и банковские организации), 2: ассоциации, союзы, «холдинги» (осущ представление интересов кредитных организаций с органами гос власти, в международном сообществе, лобируют интересы)

Петров — субординация и координация — 1: Центральный банк и агенство по страхованию вклада; 2: профессиональные участники банковской системы — коммерческие банки, банковские организации, ассоциации, союзы, представительства иностр банков, организаторы банковской структуры (бюро кредитных историй и коллекторские агенства)

Банковские системы в мире:

1) классическая двухуровневая система: 1 - Центральный банк (или его аналог) соблюдает баланс частных и публичных интересов и проводит регулирование деятельности (в других странах ЦБ был частным, а у нас он создавался всегда гос распоряжением); 2 - на втором уровне все остальные кредитные организации (КО)

2) федеральная резервная система США: 1 - Центральный Совет управления; 2 — 12 федеральных резервных банков; 3 - Комитет по операциям на открытом рынке; это децентрализованная система: совет управляющих состоит из 7 членов, их назначает на 14 лет президент (денежно-кредитная политика, нормативное регулирование, защита интересов, общее руководство — оперативные функции), 12 федеральных резервных банков приводят в исполнение решения Совета управляющих (распределяют денежные средства, осуществляют эмиссию), Комитет по операциям (осуществляет стратегическое планирование), иные кредитные организации, которые прикреплены к одному из 12 федеральных банков, через которые они получают доступ ко всем остальным федеральным банкам

3) централизованная банковская моносистема (СССР) — банк=второй бюджет

пара-банки и финансовые институты

кредитные организации — много функций при наличии лицензии могут выполнять (весь перечень кредитных действий)

привлекать вклады физ лиц могут только коммерческие банки

пара-банки — спектр операций ограничен, у них рисковый характер деятельности, но они более мобильные

Правовое положение Центрального Банка

ФЗ о Центральном Банке, Конституция ст 75

- осуществляет денежную, кредитную, валютную политику

- представляет правительство, а назначает гос дума председателя ЦБ

- осуществляет монопольно денежную эмиссию

ст 1 Закона о ЦБ — юридическое лицо, расположено в Мск, в федеральной собственности

Цели из ст 3:

- защищает и обеспечивает устойчивость рубля

- регулирует банковскую систему (убирает, чистит)

- национальная платежная система

- регулирование на финансовых рынках

банковская и финансово-кредитная система (в последнюю входят не колько КО, но и органы гос власти (агенства, страхование и тд))

Концепции:

1)Алкина - это орган гос власти

2) это орган гос управления

3) это федеральное учреждение (оно на оперативном управлении должно быть)

4) Суханов — гос корпорация

Особенности ЦБ РФ в сравнении с мировыми:

1-создавался изначально в распорядительном порядке, то есть это элемент гос аппарата (он не был частным банком)

2-превалирование публичных функций над частными

Функции ЦБ РФ:

1) ст 46 ФЗ о ЦБанке — гражданско-правовые функции:

- выдача кредитов (выдает только кредитным организациям)

- осуществляет операции с ценными бумагами

- иностранная валюта, драг металлы и иные валютные ценности, поручительства, банковские гарантии, расчетные, кассовые, депозитные операции, выставление чеков и векселей (хранение и расчеты)

→ все эти функции только с кредитными организациями осуществляют! (Но! Есть еще публично-правовые образования (например, Правительство))

2) административные функции:

а) осуществление денежной эмиссии (ст 27 — только ЦБ может осуществлять)

б) денежно-кредитная политика (ст 35-45 — установление процентной ставки (ставка рефинансирования — ставка, которая выдается самим банкам, она ниже рыночной)

- установление нормативов обязательных резервов (обеспечивают финансовую устойчивость и фиксацию денег)

- прямые и косвенные ограничения (найти ограничения в ст 35-45)

в) банковский надзор (ЦБ осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций (он отличается от надзора органов — осуществляет надзор за основной деятельностью организаций — за совершением банковских операций, следит за их банкротством и появлением; Доктрина: характер полномочий — контроль (непосредственно; законность и целесообразность) vs надзор (опосредованный; только законность проверяет) то есть он вмешивается в хоз деятельность банков! То есть он не надзирает, а контролирует? Ст 56 — ЦБ не должен вмешиваться в хоз деятельность кредитных организаций, ст 73, 74, 76 (в опред случаях может вмешиваться!) — разрешительный характер создания организаций, управляющий от ЦБ), кроме него еще осуществляют и другие органы (Счетная палата, Минфин, налоговые и таможенные органы — верно/неверно осуществили выплату налогов и тд — ограничительный надзор)

надзор можно разделить на 4 составляющих:

- руденциальный (проверяет нормативы обяз резервов, степень рисковости, аудиторская, бухгалтерская отчетность)

- соблюдение банковского законодательства (осуществление операций, сделок), антимонопольного законодательства, легализации и отмывания доходов

- финансовая устойчивость проверяется (блок с несостоятельностью)

- надзор после отзыва лицензии

ФЗ о страховании вкладов физ лиц в банках РФ: создаются гос корпорации на основании этого закона (Без специального положения!), их функции: ведет реестры банков, ведет сборы взносов и контроль за их выплатой, учитывает обанкротившиеся организации, корпорация может инвестировать средства, чтобы они не обесценились(например, после банкротства организации), конкурсное управление (устанавливает очередность), а также различные операции, например, по переводу страховых возмещений (это должны быть только физ лица, договоры - банковские вклады/счеты, + валюта (на момент возмещения, а не признания несостоятельным); не распространяется на счета адвокатов и нотариусов(если они связаны с осуществлением деятельности), на электронные денежные средства, если вклады были размещены за пределами РФ, если это вклады на предъявителя(при них платится маленьких процент, но мы можем всегда за ними обратиться), если вклады удостоверены сертификатом или сберкнижкой на предъявителя (тоже нет выплаты) + ограничения по суммам — 1 400 000 в рамках одного банка, а если до этого было, то сумма еще меньше, 10 000 000 для сделок с недвижимостью (создается спец счет — скроу) [категория вклада, ограничение по сумме и субъекту]

ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

1. Банки

2. Не банковские кредитные организации

Они отличаются объемом совершаемых операций: банки — любые операции, в том числе и привлечение вкладов физ лиц (нет юридического деления банков!!!); не банковские организации - они не могут привлекать вклады физ лиц (они узко специализированны по оказанию услуг; им легче получить лицензию)

Кредитная организация представляет собой юр лицо, основная цель которого - извлечение прибыли, на основании лицензии ЦБ может осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

1) это юр лицо → регистрация, наличие обособленного имущества и имущественная ответственность

2) организационно-правовая форма - хозяйственное общество

3) цель — извлечение прибыли → это коммерческие организации

4) наличие специального разрешения — лицензии (дискуссия о правоспособности: специальная (может осуществлять только то, что предусмотрено законом) vs общая (кафедральная позиция Нефедова (противоположная): у них общая правоспособность! нигде в банковском зак-ве нет указания на то, что у них специальная правоспособность)

Банки — это коммерческие организации, коммерческие лица, осуществляющие на основании лицензии банковские операции: привлечение вкладов ф/ю лиц, размещение этих привлеченных денег, осуществление расчетов (банковские счета, ф/ю лица и публично-правовые образования)

Не банковские кредитные организации (ст 1) — кредитные организации, осуществляющие отдельные банковские операции, которые устанавливаются банковским законодательством: перевод денежных средств без открытия счета, кредитные организации являются центральным контрольным агентом (в законе о клиринговой деятельности — это система разноличных расчетов)

Признаки не банковских кредитных организаций:

- осуществляют строго определенные операции

- узко специализированный характер (высокий уровень банковских услуг)

- различный правовой статус (Положение Банка России от 21.09.2001 №153 — регламентирует НДКО (небанковские депозитно-кредитные организации, их оч мало в РФ), они могут осуществлять только 4 банковские операции на основании лицензии: привлечение денежных средств ЮЛ во вклады, размещение денежных средств, купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме, банковские гарантии) Положение №153 заузило перечень операций, кот они могут осуществлять по сравнению со ст 5 → очень усеченный состав;; НРКО (небанковские расчетные банковские организации), регламентируются Инструкцией №129 от 26.04.06 — открытие и ведение счетов ЮЛ, осуществление переводов (с открытием счета и без), купля-продажа иност валюты в наличной/безналичной форме, инкассация денежных средств, векселей, платежных расчетных документов, осуществлять проф деятельность на рынке ценных бумаг)

Особенности:

- в части филиалов (обособленное подразделение, нах вне территории кр орг, осуществляет полностью/частично перечень банковских операций + на них лицензия не выдается) и представительств (обособленное подразделение, находящееся вне территории кредитных организаций, осущ защиту и представляет интересы) + уведомление Банка России с момента открытия; внутреннее структурное подразделение (Инструкция ЦБ от 2.04.10 №135-И — понятие, виды и требования к структурным подразделениям — они могут быть как самой кр организацией, так и филиалом, оно располагается вне территории огр, перечень операций регламентируется в Инструкции, а определяется самой орг; Указание ЦБ от 22.07.13 №3028-У порядок и открытие структурных подразделений: предусмотрены виды, перечень операций и специализация подразделений, местонахождение вне орг + технич требования - в быстропостроимых помещениях (#модульный тип)

Виды (богатая внутренняя структура): 1 - дополнительный офис (осущ все/часть банковских операций), располагается на территории, подведомственной ЦБ; 2 - операционный офис, может располагаться и вне территории, спектр операций такой же (банковские гарантии, корреспондентские счета); 3 - кредитно-кассовый офис, предоставляет средства малым и средним предпринимателям, ф лица, прием наличной +иностранной валюты; 4 - операционная касса вне кассового узла, кассовые операции с ф/ю лицами, прием валюты, выдача переводов; 5 - передвижной пункт кассовых операций банка, касса, организованная на басе автотранспортного средства (банк на колесах лол)