Личное страхование

Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. В качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесения материальных убытков или ущерба, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материального положения.

В качестве субъекта страховых отношений, помимо страховщика и страхователя, в личном страховании выступают также застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель может быть одно и то же лицо; могут быть разные лица.

В личном страховании выделяют следующие подотрасли: страхование жизни; страхование от несчастных случаев; медицинское страхование.

Основными видами страхования жизни являются:

Страхование на случай смерти: риск, покрываемый этим видом страхования – смерть застрахованного по любой причине; обычно требуется перед заключением договора медицинское освидетельствование; наиболее часто на практике используется пожизненное страхование и временное страхование; страхование капитала и ренты в случае выживания;

Сберегательное страхование (страхование на случай жизни): риск, покрываемый этим видом страхования – исключительно продолжительность жизни; медицинское освидетельствование обычно не требуется; основные разновидности: страхование с замедленной выплатой капитала; страхование ренты; страхование с замедленной выплатой ренты; пенсионное страхование;

Смешанное страхование – комбинация страхования на случай жизни и случай смерти; договор смешанного страхования позволяет избежать дублирования договоров и обеспечивает страховую защиту на случай смерти, на случай жизни, а также несчастного случая. Наиболее часто применяются разновидности: с удвоенной защитой; возрастающее; страхование на фиксированный срок; страхование к бракосочетанию.

Основным критерием в тарификации взносов в страховании жизни является возраст застрахованного.

Страхование от несчастных случаев предусматривает страховую защиту при наступлении временной инвалидности, постоянной инвалидности, смерти застрахованного. Обычно применяются ограничения возраста потенциальных клиентов. Основным критерием в тарификации взносов является профессия. Страхование от несчастных случаев предусматривает следующие формы выплат: выплата капитала в случае смерти; выплата капитала в случае общей или частичной инвалидности; выплата ежедневной суммы в случае временной инвалидности; оплата медицинской помощи. Страхование от несчастных случаев позволяет с относительно небольшими расходами достичь высокого уровня обеспечения.

Медицинское страхование в РФ осуществляется в обязательной и добровольной форме. Обязательное медицинское страхование в РФ является отраслью социального страхования, осуществляется за счет государственных фондов. Добровольное медицинское страхование – классический вид личного страхования, проводится на добровольной основе в индивидуальном порядке и в групповой форме. Обеспечивает страхователю не только возможность выбора лечебного учреждения, но и получение медицинских услуг сверх установленной формы и более высокого качества.