![]() Главная страница Случайная страница КАТЕГОРИИ: АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника |
Сбережения: психологические аспекты
Доходы, формирующиеся в обществе, являются основой для сбережений. Психологическая особенность поведения индивида заключается в стремлении часть получаемых средств направлять на цели сбережения, накопления (имея, естественно, определенный уровень благосостояния). Данное поведение предполагает наличие определенных целей и мотивов. Характеристика целей во многом зависит от типа личности, его конкретных планов, видения им задач своей жизни. Дифференциация в подходах к цели создает и различные формы ее реализации. В курсе экономической психологии, по мнению Катоны, принято различать две формы осуществления цели: контрактую и дискретную. При контрактной цели сбережения нацеливаются на поддержание достигнутых аспектов жизненного стандарта. Часть доходов индивида покидает сферу денежного обращения, находящуюся под его контролем. Осуществляется это на институциональной основе через форму заключения определенных договорных отношений. Например, подписание договора о страховании жизни, о строительстве жилья, о финансовом участии в одном из фондов. Главная характеристика таких действий — принятие на завершающей фазе четкого решения. Дискретная форма предполагает лишь намерение к сбережению. Средства при этом находятся в непосредственном распоряжении их владельца. Четкой системы договорных отношений не существует. Сам акт фактического откладывания средств в накопительный фонд носит не постоянный и обязательный, а, скорее, неопределенный, отчасти случайный характер. Используется также несколько других вариантов классификации целевых установок. Например, принято различать между сбережениями, связанными с заблаговременными замыслами, и теми, задача которых — текущее потребление. Другое разграничение охватывает ориентацию в накоплении на приобретение конкретного объекта или же сбережение, для которого конкретный объект приобретения еще не обозначен в сознании личности. В качестве самостоятельного случая можно отметить целевую ориентацию на накопление с целью обладания капиталом. Своего рода экзотической формой сбережения можно считать такое, которое осуществляется на базе начатого однажды накопления, чья цель была позже забыта. Сложившаяся же привычка продолжает стимулировать человека на дальнейшие акции депонирования средств. По своей психологической природе такая форма напоминает поведение человека, собирающего марки или монеты. В основе целей поведения человека в рассматриваемой сфере лежат мотивы. Вполне понятно, что оба этих понятия достаточно близки, однако определенный оттенок различия между ними имеется. Мотивы — нечто более первичное. Они не только могут быть связаны с разумом, сознанием, но и предопределяться эмоциями, подсознанием. В экономической психологии принято подразделять два вида мотивов: прагматического характера и не имеющих практической нацеленности. Обратимся сначала к прагматической группе (она, естественно, преобладает у человека): · мотив безопасности порождает, как правило, ориентацию на предварительно выбранную цель накоплений. В данном случает речь идет о принципиальных основах существования самой личности; · мотив достижения контроля над ситуацией. Как правило, в данном случае вырисовывается целевая ориентация человека на обладание властью, на чувство независимости от других и, по возможности, на контроль над окружающими; · мотив получения доходов связан с попыткой обеспечить себя более крупными финансовыми средствами. Реализуется путем выбора наиболее удачных форм накопления и умелой комбинации разных вариантов, т.е. путем грамотной стратегии; · мотив престижа символизирует нацеленность индивида на демонстрацию окружающим факта своего накопленного состояния. В значительной степени накопление должно играть при этом роль показателя профессионального мастерства, успеха, а также умелого обращения с деньгами. К числу мотивов сбережения, не имеющих практической нацеленности, можно отнести сбережения, осуществляемые в качестве уже упомянутой ранее самоцели, а также действия, вызванные альтруистическими намерениями. В психологическом плане интересен следующий момент. Существует определенная корреляция между мотивами и выбранной конкретной формой сбережения. Например, у людей, стремящихся к демонстрации своих достижений, преобладающей формой сбережения выступают наиболее безопасные их варианты. Для индивидов, проявляющих тенденцию к контролю над ситуацией и окружающими лицами, характерна склонность к формам сбережений, дающим возможность в любое время распоряжаться своими ресурсами. Как показывает современная практика, традиции в области сбережений постепенно меняются. Отметим наиболее типичные случаи развития ситуаций в развитых странах. 1. На протяжении ряда последних десятилетий постепенно снижается доля средств, направляемых населением на цели накопления. В качестве причины можно назвать три момента. Во-первых, сказывается то обстоятельство, что социально-экономическое развитие западных стран происходило достаточно устойчиво и сбалансированно. Население привыкло жить в условиях традиционного экономического порядка. Предчувствия возможных катаклизмов отошли в прошлое. Во-вторых, современное население все больше склоняется к выводу, что радоваться ощущению жизни надо не спустя годы (когда что-то будет достигнуто), а уже сейчас, в данный момент. Все более осязаемой становится философская истина: пребывание на Земле — краткое мгновение. Умение его воспринимать, ощущать требует финансовых затрат (хобби, отдых, путешествия). В-третьих, в общем процессе сбережения возросла роль социальной группы молодежи. Для нее, как показывает опыт, не характерна склонность к крупномасштабному варианту отложенного спроса. 2. У всего населения усиливается ориентация на накопления, связанные с достижением текущих, потребительских целей. 3. Наблюдается определенное замещение операций по накоплению процессом получения кредитов. Доступность и относительная дешевизна кредита сокращает потребность в сбережении. 4. Сбережение все больше ориентируется на поддержание достигнутого стандарта жизни. 5. Наиболее активно сбережения осуществляются средними по возрасту группами населения. 6. Вовлекаемые в процесс накопления слои людей все больше готовы к тому, чтобы нести соответствующую (и неизбежную в рыночной экономике) долю риска. 7. Определенные изменения происходят в сегменте вкладчиков. Например, пенсионеры все активнее проявляют новые аспекты своих потребностей. Время пристрастия к пуританским нравам в известной степени прошло. Выходя на пенсию, люди стремятся порой не сокращать стандарты своего потребления, а наоборот, увеличивать их. Этот этап жизни все чаще воспринимается сегодня не как «остаточная величина», а как «новое В условиях России процесс сбережения имеет свою специфику. Он определяется прежде всего тем, что доля депонируемых средств у населения относительно невелика, так как, во-первых, относительно мал среднестатистический доход в стране, во-вторых, слаба еще привычка делать накопления, особенно в современных, обусловленных рыночным типом экономики формах. Например, такие формы накопления, как страхование, покупка ценных бумаг, не заняли еще должного места в нашей практике. К ним нужно привыкнуть. Сама рыночная ситуация должна побудить к этому. В-третьих, для России типично еще одно обстоятельство. Сбережения населения нацелены преимущественно на краткосрочное потребление (приобретение автомобилей, заграничные поездки - у одних, деньги «на черный день» - у других). Правда, начинает разворачиваться депонирование средств на строительство частного жилья. Однако инвестиционный вариант использования накапливаемых средств (реализуемый в индивидуальной или институциональной форме, т.е. через банки) еще не получил должного развития. Помимо отсутствия необходимых навыков у населения сдерживающим фактором выступает социально-экономическая ситуация в стране. Лишь при достижении ею относительного равновесия у людей появится стимул к повышению сбережений и трансформации их в инвестиции.
|