Главная страница Случайная страница КАТЕГОРИИ: АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника |
Глава 9. Правовое регулирование страхования
дением обязательного страхования, в том числе и государственного обязательного страхования. Исходя из необходимости страховой защиты объектов и лиц, которые подвергаются значительным убыткам от воздействия крупных рисков, предполагается введение таких видов обязательного страхования, как страхование от аварий техногенного характера, которым подвергаются опасные производственные объекты, страхование зданий и сооружений от пожаров и стихийных бедствий, страхование на случай крупных аварий при. перемещении опасных грузов и др. Развитие предпринимательства, профессиональной деятельности в целях защиты имущественных интересов населения обусловливает необходимость введения обязательного страхования ответственности при производстве работ, услуг, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам (строительно-монтажные работы, производство лекарств, иных товаров), страхование ответственности врачей, юристов, риэлтеров и т.д. Страховые организации должны осуществлять обязательное пенсионное страхование Важнейшим резервом развития страхового рынка в России остается добровольное страхование, в частности личное добровольное страхование жизни и пенсионное страхование, которые являются источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики. Система гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопительных сумм по договорам долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование, может быть обеспечена повышенными требованиями к финансовой устойчивости страховщиков, установлением специализации в их деятельности, введением запрета на осуществление одним страховщиком одновременного личного и имущественного страхования. Развитие обязательного медицинского страхования должно способствовать расширению добровольного медицинского страхования, обеспечивающего более качественную медицинскую помощь в дополнение к обязательному медицинскому страхованию. С целью повышения ответственности страховых организаций за исполнение принятых обязательств концепцией предусматривается значительное повышение уставного капитала страховых организаций, формируемого только в денежной форме и зависящего от организационно-правовой формы страховой организации, вида страховой деятельности. При этом должно быть четко определено направление инвестирования этих средств с обеспечением их сохранности Развитие страхования и особенно перестрахования значительно повысит емкость российского страхового рынка, поскольку отдавая часть рисков перестраховщику, страховая организация, не располагая значительными финансовыми средствами, может гарантировать выполнение своих обязательств перед клиентами. Развитию конкуренции на рынке страховых услуг способствует четкая система проведения конкурсов страховых организаций, желающих принять участие в государственных программах обязательного страхования, а также сокращение государственного участия в уставных капиталах страховых организаций. Необходимым условием дальнейшего развития страхования в России является укрепление системы государственного надзора за страховой деятельностью и повышение его эффективности. Правовые основы страхования закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Федерации. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных правовых актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей российского права, и в первую очередь гражданского и финансового. Нормы гражданского права регламентируют основания возникновения различных страховых правоотношений, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму, условия освобождения страховщика от обязанностей по страховому обязательству и т.д. Нормы финансового права регулируют источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы, в частности с бюджетной системой; порядок использования средств фонда страхования; компетенцию органов государственной власти в области страхования, осуществление государственного надзора за страховой деятельна-стью и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т.е. такие отношения, которые относятся к сфере финансовой деятельности и регламентируются методом «власти и подчинения». Важнейшими нормативными правовыми актами, регулирующими страхование, являются Гражданский кодекс РФ (гл. 43, ст. 927—970)', Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4016-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»2, (в ред. Закона от 31 декабря 1997 г № 157-ФЗ), Закон Российской Федерации от 28 июля 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»3, Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»4, Федеральный закон от 16 июля 1999 г № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»^ СЗ РФ. 1996 №5 Российская газета 1993 12 янв Ведомости Верховного Совета РФ 1991 № 27 Ст 920 СЗ РФ 1998 № 31 Ст 3803 3СЗ РФ 1999. № 29 Ст 3686 128 Раздел III. Правовой режим фондов денежных средств _____ и др. Принят Федеральный закон от 25 мая 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»', который вступит в действие с I июля 2003 г. (глава III и ст. 27 — с 1 июля 2004 г.). Рассматривая правовое регулирование страхования, необходимо указать ст. 112 Федерального закона «О федеральном бюджете на 2001 год» и ст. 130 Федерального закона «О федеральном бюджете на 2002 год», в соответствии с которыми предусмотрены выплаты предварительной компенсации гражданам, внесшим страховые взносы в организации государственного страхования (Российская государственная страховая компания и ее дочерние общества) по состоянию на 1 января 1992г. Большое значение для правового регулирования страхования имеют Указы Президента России, в частности от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»2 (в ред. Указа от 6 апреля 1994 г.), от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»3. Отношения по страхованию регулируются постановлениями Правительства России: от 4 ноября 1991 г. № 581 «О государственном обязательном бесплатном личном страховании граждан, пострадавших от Чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском»4; от 29 июля 1998 г. № 855 «О мерах по реализации Федерального закона об обязательном государственном личном страховании военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»5. Значительную роль в правовом регулировании страховых отношений играют нормативные правовые акты Центрального банка Российской Федерации по валютному регулированию страховой деятельности, Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью в Российской Федерации (до августа 1996 г.) и соответствующего Департамента Министерства финансов России. Если международными договорами, заключенными в Российской Федерации, установлены иные правила, чем в страховом законодательстве России, то действуют правила международных договоров. § 2. Понятие страхового правоотношения. Виды страхования Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем. Страховщиками в соответствии с законом могут Глава 9. Правовое регулирование страхования ' Российская газета. 2002. № 80. 2 САПП. 1992. № 2. Ст. 35; 1994. № 15. Ст. 1174; СЗ РФ. 1998. № 30. Ст. 3757. 3 Российская газета. 1994. № 68. Российский страховой бюллетень. 1993. № 1. 5 СЗ РФ. 1998. № 32. быть государственные, муниципальные и иные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность. Юридические и физические лица для страховой зашиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования. Страхователями являются юридические и дееспособные физи< -ческие лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). В страховых правоотношениях может появляться и выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении договоров страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат. Выгодоприобретатель в договоре страхования назначается страхователем, но заменить выгодоприобретателя новым лицом страхователь может не во всех случаях. ГК РФ введены некоторые ограничения, среди которых следует назвать следующие: — при назначении выгодоприобретателя с согласия застрахованного лица его замена возможна также только с согласия застрахованного; — выгодоприобретатель не может быть заменен в договоре страхования после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по данному договору; — выгодоприобретатель не может быть заменен в договоре страхования после того, как он предъявил требования о выплате страхового возмещения или страховой суммы. При заключении договора страхования страхователь вправе указать конкретное лицо в качестве выгодоприобретателя, но возможны случаи, когда в договоре выгодоприобретатель не указывается. Такая ситуация наблюдается при страховании ответственности, когда еще не известно, кто пострадает от неправомерных действий страхователя или застрахованного лица. Объектами страхования в соответствии с законом могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные: — с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; — с владением, пользованием, распоряжением имуществом; — с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Гражданский кодекс РФ к перечисленным выше имущественным интересам, подлежащим страхованию, относит страхование предпринимательского риска. В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование Противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях 9 - 9677
|