Раздел VI. Банковское кредитование, расчеты. рования ЦБ РФ1, увеличенная в 1,1 раза, — при оформлении кре­дита в рублях, и на 15% — по кредитам в иностранной валюте

рования ЦБ РФ¹, увеличенная в 1, 1 раза, — при оформлении кре­дита в рублях, и на 15% — по кредитам в иностранной валюте. При предоставлении кредитной организацией клиенту кредита за счет централизованных кредитных ресурсов процентная ставка для включения полученной платы за кредит в расходы кредитной орга­низации не должна превышать установленного размера (так назы­ваемая принудительная маржа²). Денежные средства, полученные кредитными организациями в виде процента за предоставленный кредит, служат источником образования их собственных доходов.

Законодательство предусматривает возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (так называемый блан­ковый кредит]. Бланковые кредиты, как правило, получают клиен­ты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банков­ские операции через соответствующие счета в данном банке.

Банковский кредит выделяется строго на определенные цели, использование его не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой приме­нение соответствующих санкций.

В юридической литературе к названным принципам банковско­го кредитования предлагается и дифференцированность кредитова­ния, что означает необходимость при выдаче кредита учитывать кредитоспособность клиента, его финансовое положение, создаю­щее у кредитной организации уверенность в возможности заемщи­ка возвратить кредит в установленный договором срок.

Принципы банковского кредитования, закрепленные в нормах права, отражают экономическую сущность кредитных отношений, соответствуют объективным экономическим законам, действующим в сфере движения ссудного капитала.

В зависимости от срока, на который выдан кредит, и объекта кредитования банковский кредит подразделяется на два вида: крат­косрочный и долгосрочный.

При краткосрочном банковском кредите объектами кредитова­ния являются потребности текущей деятельности хозяйствующего субъекта, определяемые по укрупненным показателям. Устранена излишняя детализация объектов кредитования, существовавшая ранее. Банковский кредит выдается на совокупность материаль­ных запасов и производственных затрат, а не дифференцирован­но, как прежде: под запасы сырья, топлива, готовой продукции, расчетные документы в пути, незавершенное производство и т.д. Совокупность материальных запасов и производственных затрат как объект краткосрочного кредитования используется в промыш­ленности, на транспорте, в строительстве, предприятиями связи. Для торговых и снабженческо-сбытовых организаций объект крат­косрочного кредитования — это совокупность товаров текущей

¹ На 1 апреля 2002 г. ставка рефинансирования установлена в размере 23%.

² Маржа — разница между процентной ставкой, взимаемой с заемщика, и процентной ставкой, уплачиваемой кредитной организацией за кредитные ре­сурсы.

______ Глава 17. Регулирование банковского кредитования 333

реализации, сезонного и временного накопления товарно-матери­альных ценностей.

Долгосрочный банковский кредит выдается на один год и более длительное время. Объектами долгосрочного банковского кредито­вания обычно являются затраты на строительство новых предпри­ятий, техническое перевооружение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции; затраты по жилищному строительству и строительству объектов социально-культурного на­значения и т.д.

В условиях недостаточно высокого уровня производства, ин­фляции и других отрицательных тенденций в экономике России кредитные организации в основном предоставляют краткосрочный банковский кредит.

§ 2. Банковская система России. Правовой статус Банка России и его взаимоотношения с кредитными организациями

Банковская система входит в более общую категорию «кредит­ная система», в которую включается также парабанковская система (специализированные кредитно-финансовые институты — ломбар­ды, пенсионные фонды, накопительное страхование и др.). Само­стоятельная банковская система в России была создана в связи с распадом Союза ССР в начале 1991 г., после принятия 2 декабря

, 1990 г. двух Законов РСФСР: «О Центральном банке РСФСР (Бан­ке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Банковская система того периода имела двухуровневую структуру: в первый уровень, по мнению Н.А. Куфаковой, входили Централь­ный банк России, банк внешней торговли (Внешторгбанк) и Сбе­регательный банк; во второй — коммерческие банки различных ви­дов, а также другие кредитные учреждения¹. По мнению Н.И. Хи-мичевой, на одном уровне — Центральный банк РФ, на дру­гом — все остальные банки².

Общими для всех юристов являются утверждения о ведущем положении в банковской системе Центрального банка Российской Федерации (Банка России). Банковская система России не нахо­дится в застывшем состоянии, она продолжает развиваться. Феде­ральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О внесении измене­ний и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской дея­тельности в РСФСР»³ предусматривает несколько иной состав бан-

| ковской системы России.

I В соответствии с Федеральным законом «О банках и банков-

1~~1------------

Грачева Е.Ю., Куфакова Н.А., Пепеляев С.Г. Финансовое право России. М.: Теис, 1995. С. 178.

² Финансовое право: Учебник / Под ред. проф. Н.И. Химичевой. С. 68; Фи­нансовое право: Учебник / Под ред. проф. О.Н. Горбуновой. М.: Юристь, 1996. С. 302.

³СЗ РФ. 1996. №6. Ст. 492.