Порядок урегулирования ущерба и определения страхового возмещения при страховании жилых и других строений граждан

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности, является уничтожение либо повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, урагана, ливня, града, обвала, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей и, кроме того, в связи с внезапной угрозой какого-либо стих бедствия.

Методика определения ущерба и страх возмещения зависит от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта͵ товары, продукция и тому подобное), стихийного бедствия, аварии либо НС и, кроме того, от того, кто является страхователем (колхоз, межхозяйственное либо государственное предприятие, кооперативная, акционерная либо общественная организация, физ. лицо). Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов˸

*установление факта гибели либо повреждения имущества;

*определение причины причинения ущерба и решение вопроса о наличии страх либо не страх случая;

*установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

*расчет суммы ущерба и страх возмещения.

Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценения, стоимость работ по спасанию имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключаются стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п. При уничтожении либо повреждении строений в хозяйствах граждан сотрудник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, верно ли указаны их хозяйственное назначение, объёмы, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных либо ранее не зарегистрированных строений должны быть оценены. Данные составленного акта, страховых оценочных листков либо инвентаризационных документов органов коммунального хоз-ва -- учетных карточек, паспортов и тому подобное является основанием для расчёта ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих граждан.

Договор страхования строений (квартиры), внутренней отделки, оборудования строений (квартиры) должна быть заключён с условиями˸

*возмещения расходов по восстановлению (ремонту) объекта страхования при повреждении имущества " с учётом износа" (за срок эксплуатации);

*возмещения расходов по восстановлению (ремонту) объекта страхования при повреждении имущества " без учёта износа" (за срок эксплуатации).

Строения, в т.ч. постройки хозяйственного и иного назначения, считаются застрахованными на земельном участке по адресу (территории) страхования, указанному в договоре страхования. Квартиры считаются застрахованными по адресу (территории) страхования, указанному в договоре страхования.

В случае если одни и те же строения (квартиры) принадлежат (в частях или процентах) нескольким гражданам-совладельцам, то с их согласия должна быть заключен единый договор добровольного страхования с указанием в договоре всех совладельцев в качестве Выгодоприобретателей, размеров их долей (в частях или процентах). В случае если же такого согласия нет, то каждый совладелец может заключить отдельный договор с указанием принадлежащих ему долей.

В случае если страховая сумма, установленная в договоре страхования, ниже действительной (страховой) стоимости объекта страхования, то договор страхования строений (квартиры), внутренней отделки, оборудования считается заключенным с условием выплаты " по пропорции", то есть страховая выплата при повреждении строения (квартиры) рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости. По соглашению сторон договор страхования должна быть заключен с условием выплаты страхового возмещения " по первому риску".

Характеристика системы обязательного медицинского страхования в РФ: страхователи, страховщики, источники образования страховых фондов

Обязательное медицинское страхование – это государственная система социальной защиты интересов граждан в охране здоровья.

Цель ОМС – обеспечить всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования, в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Страхователями при обязательном медицинском страховании являются: для неработающего населения - правительства республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация; для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий.

По Закону РФ «О медицинском страховании граждан в Россий­ской Федерации» существует три группы субъектов управле­ния организацией и финансированием ОМС. Эти субъекты за­ключают договоры на осуществление ОМС, собирают и акку­мулируют страховые взносы, направляют средства на оплату медицинских услуг. С точки зрения теории страхования они выступают страховщиками, но имеют существенные различия и обладают строго разграниченными полномочиями по выпол­нению конкретных страховых операций.

1-й уровень страхования в системе ОМС представляет Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС), который осуществляет общее нормативное и орга­низационное руководство системой ОМС. Сам он не осуществ­ляет страховые операции и не финансирует систему ОМС граж­дан. Фонд был создан для реализации государственной поли­тики в области медицинского страхования, а его роль в ОМС сводится к общему регулированию системы, что достигается как за счет нормативного регулирования основных положений ОМС на территории РФ, так и за счет финансового регулирова­ния осуществления медицинского страхования граждан в субъектах Федерации.

ФОМС является самостоятельным государственным неком­мерческим финансово-кредитным учреждением, подотчетен Законодательному Собранию и Правительству РФ. Ежегодно бюджет фонда и отчет о его исполнении утверждаются Госу­дарственной Думой.

Финансовые средства фонда образуются за счет части страховых взносов предприятий, организаций и иных хозяйствую­щих субъектов (0, 2% от ФОП);

-взносов территориальных фондов ОМС на реализацию совместных программ;

-ассигнований из федерального бюджета на выполнение республиканских программ ОМС;

-доходов от использования временно свободных денежных средств фонда за счет размещения этих средств на банковских депозитах и в высоколиквидные государственные ценные бу­маги.

2-й уровень организации обязательного медицинского страхования представлен территориальными фондами ОМС и их филиалами, поскольку именно территориальными фонда­ми осуществляются сбор, аккумулирование и распределение финансовых средств ОМС,

Территориальные ФОМС создаются на территориях субъек­тов РФ, являются самостоятельными государственными неком­мерческими финансово-кредитными учреждениями и подотчет ны соответствующим органам представительной и исполнитель­ной власти.

Финансовые средства ТФОМС находятся в государствен­ной собственности, не входят в состав бюджетов, других фон­дов и не подлежат изъятию. Они образуются за счет:

-части групповых взносов, уплачиваемых предприятиями, организациями и другими хозяйствующими субъектами на ОМС работающего населения (3, 4% ФОТ);

-средств, предусматриваемых в бюджетах субъектов РФ на ОМС неработающего населения (тариф или норматив отсут­ствуют);

-доходов, получаемых от использования временно свобод­ных средств за счет инвестирования их в банковские депозиты и государственные ценные бумаги;

-средств, взыскиваемых в результате предъявления регресс­ных требований к страхователям, медицинским учреждениям и другим субъектам;

-средств, получаемых от применения финансовых санкции к страхователям за нарушение порядка уплаты страховых взно­сов.

3-й уровень в осуществлении ОМС представляют страхо­вые медицинские организации. Именно им по закону отводит­ся непосредственная роль страховщика. СМО получают финан­совые средства в зависимости от численности и половозраст­ной структуры застрахованного ими контингента населения и осуществляют страховые выплаты в виде оплаты медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам.

По Положению о страховых медицинских организациях, осуществляющих ОМС, в качестве СМО может выступать юри­дическое лицо любой формы собственности и организации, предусмотренной российским законодательством, и имеющее лицензию на проведение ОМС, выдаваемую департаментом СМО вправе одновременно проводить обязательное и доб­ровольное медицинское страхование граждан, но не вправе осу­ществлять другие виды страховой деятельности. При этом фи­нансовые средства по обязательному и добровольному страхо­ванию учитываются СМО раздельно. СМО не имеют права ис­пользовать средства, перечисляемые им на реализацию ОМС, в коммерческих целях.