Договоры перестрахования и их виды

Договор перестрахования - это соглашение, между страховыми компаниями, по которому перестрахователь обязуется передавать, а перестраховщик - принимать в перестрахованные риски. В договоре перестрахования оговариваются методы перестрахования, лимиты ответственности, доли участия перестраховщика в договоре, формы расчета премий по убыткам и так далее.

Длительное развитие перестраховочных отношений сформировало ряд типов перестраховочных договоров. По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрахователя подразделяются на:

§ факультативные (необязательные);

§ облигаторные (обязательные);

§ факультативно-облигаторные.

Наиболее ранней формой договоров были договоры факультативного перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Его отличительная черта заключается в том, что как перестрахователю, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска: цеденту — в решении вопроса, сколько следует оставить в собственном риске (собственное удержание), а цессионарию — в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. Отрицательная сторона факультативного перестрахования — цедент должен передать часть риска до заключения договора со страхователем. В силу этого цессионарий располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого риска.

Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых на страхование, если их общая страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие (гарантию) страховщика. Вместе с тем этот договор налагает на перестраховщика обязательство принять предложенные ему доли этих рисков. Такой вид договора наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают страховое обеспечение у перестраховщика.

Обслуживание облигаторного перестрахования дешевле для обеих сторон по сравнению с обслуживанием факультативного перестрахования. Поэтому в практике международного перестраховочного рынка наиболее часто встречаются договора облигаторного перестрахования.

Факультативно-облигаторная (переходная) форма договора дает цеденту свободу принятия решений, в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать цессионарию. В свою очередь цессионарий обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, поскольку перестрахователь, произведя анализ рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахование самые опасные риски.

Поэтому договоры " открытого покрытия" заключаются только с перестрахователями, которые пользуются полным доверием перестраховщиков.

При облигаторно-факультативном перестраховании обязательность предполагается для перестрахователя, а факультативность — для перестраховщика.

В целом перестраховочные договоры делятся на две основные группы:

§ пропорциональное перестрахование;

§ непропорциональное перестрахование.

Основными формами договоров пропорционального перестрахования являются:

§ квотный, или долевой;

§ эксцедентный, или лимитный;

§ квотно-эксцедентный, или смешанный.