Организация социального страхования от несчастных случаев

10.1.Эволюционное развитие страхования от несчастных случаев

10.2.Понятие, цели и содержание страхования от несчастных случаев

10.3. Обязательное страхование от несчастных случаев

10.4.Добровольное страхование от несчастных случаев

10.1.Эволюционное развитие страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев ведет свое начало в мировом сообществе в XVI веке. Морское право Висби в 1541 г. требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев. В Голландии в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для солдат наемного войска. В Германии в 18 в. создавались союзы взаимопомощи на случай переломов конечностей.

Особое развитие этот вид страхования получил в Англии в 19 в. с появлением железнодорожного сообщения. В 1849 г. здесь была упреждена первая компания страхования от несчастных случаев, в 1850 г. – возникло страховое общество, в 90 годах началось коллективное страхование от несчастных случаев и страхование от болезней.

В Германии во второй половине XIX в. параллельно с коллективным стало развиваться индивидуальное страхование от несчастных случаев.

В России данный вид страхования начал развиваться после принятия закона от 2 июня 1903 г. «О вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности». Он ввел ответственность предпринимателя за профессиональный риск в случае причинения рабочим увечья или их смерти вследствие несчастных случаев на производстве. Получило быстрое развитие коллективное страхование, в 1904 г. действовало 500 комиссий по страхованию рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, страхованием старости и пенсионного обеспечения. Эти виды страхования были закреплены законодательством в 1912 г.

В настоящее время страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти.

10.2.Понятие, цели и содержание страхования от несчастных случаев

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Цель страхования от несчастных случаев – возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

Объект страхования: имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев представляет 4 базовые гарантии:

- на случай смерти;

- на случай инвалидности;

- на случай временной нетрудоспособности;

- на оплату медицинских и реабилитационных расходов.

Страхование от несчастных случаев может быть:

- обязательным – на основе закона;

- добровольным – на коммерческой основе.

10.3.Обязательное страхование от несчастных случаев

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:

1)Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве относится к системе государственного социального страхования. Оно покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний на рабочем месте или в рабочее время (по пути на работу или с работы). Страховые взносы оплачивает работодатель (от 0, 2% до 10, 7% от фонда оплаты труда).

Правовым документом является Федеральный закон от 24 июля 1998 г. №125 – ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Управление этим видом страхования возложено на Фонд социального страхования. Страхователями являются работодатели, а застрахованными – лица наемного труда.

При наступлении страхового случая гарантируется:

- пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% среднего заработка;

- единовременная страховая выплата (до 60 МРОТ в случае смерти);

- ежемесячные страховые выплаты при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

- оплата дополнительных расходов на медицинскую помощь, лекарства, уход, протезирование и т.д.

2)Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий госслужащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении служебных обязанностей:

- военнослужащие и сотрудники МВД;

- работники налоговых инспекций;

- работники МЧС и противопожарной службы;

- работники судов и прокуратур;

- депутаты и другие общественные деятели;

- космонавты.

Страховое возмещение определяется на основе должностного оклада или минимального размера оплаты труда.

3)Обязательное личное страхование пассажиров. Оно включает страхование граждан, перевозимых воздушным, железнодорожным и автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам. Страхователями являются пассажиры при покупке проездного билета. Интересы страхователей представляет транспортная организация, которая заключает договор со страховой компанией.

Данное страхование риск смерти или получения телесных повреждений в результате несчастного случая во время поездки. Максимальная страховая сумма составляет 120 МРОТ.

Тарифы на обязательное личное страхование утверждаются Росстрахнадзором и согласуются с Министерством транспорта и путей сообщения Российской Федерации.

10.4.Добровольное страхование от несчастных случаев

Добровольное страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах:

- договор индивидуального страхового заключения физическим лицом, которое распространяется на страхователя и членов его семьи;

- договор коллективного страхования, где страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными – физические лица. Такие договоры заключаются либо работодателями, либо ассоциациями (спортивные клубы, творческие и профессиональные союзы).

Добровольное страхование подразделяется на:

- полное страхование от несчастных случаев частных лиц;

- частичное страхование на определенный период жизнедеятельности человека (например, на период поездки за рубеж);

- дополнительное страхование, т.е. дополнение к комбинированным страховым продуктам (в автомобильном страховании, страховании жизни).