Правовое регулирование кредитных отношений

Кредит (от лат. credit – букв. «он верит») – сделка, по которой одна сторона – кредитор предоставляет другой стороне – заемщику деньги, либо иное имущество на возвратной, срочной и, как правило, платной основе.

Выделяют банковский, государственный и коммерческий (товарный) кредит.

Банковский кредит предоставляется всегда в денежной форме. Сфера банковского кредита шире, чем коммерческого, т.к. он обслуживает не только обращение товаров, но и накопление капитала, превращая в него часть денежных доходов и сбережений членов общества и хозяйствующих субъектов.

Виды банковского кредита:

1) в зависимости от цели заемщика: инвестиционный и потребительский.

2) по способу предоставления: кредит наличными и безналичными средствами, в т.ч.: кредитная линия, овердрафт (кредитование счета), кредитная карта;

3) по способу обеспечения: ипотечный и другие виды.

Кредитный договор – это письменное соглашение между участниками кредитного рынка (заемщиком и кредитором), по которому банк обязуется предоставить кредит на определенную сумму и срок, с уплатой процента, под обеспечение или без такового.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальной сделкой, поскольку момент его заключения определяется моментом подписания, что следует из логического толкования п.1 ст. 821 ГК РФ. В этом состоит одно из отличий кредита от займа, который представляет собой реальную сделку, в связи с чем договор займа считается заключенным с момента передачи займодавцем денежных средств или иного имущества заемщику (ст. 807 ГК РФ).

Права и обязанности заемщика вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Права и обязанности банка также определяются, как законодательно (ГК РФ, Закон о банках, нормативные акты ЦБ РФ), так и кредитным договором. Учитывая, что кредитный договор для граждан, как правило, является типовым, его заключение с физическим лицом носит характер договора присоединения.

Основными принципами банковского кредитования являются возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целенаправленность.

Возвратность подразумевает, что денежные средства предоставляются заемщику во временное пользование; по истечении срока кредитного договора эти средства необходимо вернуть.

Срочность означает, что денежные средства передаются заемщику на определенный срок, который специально оговаривается в кредитном договоре. Нарушение условия о сроке влечет взыскание с заемщика штрафных санкций.

Платность проявляется в обязанности заемщика заплатить за предоставленные по кредитному договору денежные средства. Форма оплаты - процент от предоставленной суммы.

Обеспеченность обусловлена тем, что, предоставляя денежные средства по кредитному договору, к.о. заинтересована в обеспечении их возврата в установленный договором срок. Поэтому, как правило, банковский кредит обеспечивается залогом (в т.ч. ипотекой), банковской гарантией, поручительством, удержанием (при наличии у заемщика вклада в данной к.о.).

Целенаправленность предполагает, что предоставление кредита, как правило, сопровождается установлением цели его расходования, эффективность которой и предполагает возможность его возврата (за исключением потребительского кредита). В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор, согласно п.3 ст. 821 ГК РФ, вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.