Функции и принципы деятельности коммерческого банка. Теория финансового посредничества.

Согласно банк. законодат-ву – ФЗ №395-1 «О банках и банк. деят-ти» от 2.12.1990 коммерческий банк – это юр. лицо:

а) осн. цель деят-ти которого – извлечение прибыли;

б) должно иметь специальное разрешение (лицензию) ЦБ РФ на осуществление банк. операций;

в) на основании этой лицензии имеет исключит. право осуществлять в совокуп-ти следующие банк. операции:

- привлечение во вклады денеж. средств физ. и юр. лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банк. счетов физ. и юр. лиц.

В России в наст. Время 885 коммерч. банков (на 01.09.13).

Функции ком. банков:

1. Аккумуляция денеж. средств.

Особенности аккумуляции средств банками состоят в том, что:

- банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные денеж. средства;

- эти средства использ-ся на удовлетворение, в основном, чужих потребностей, а не своих – кредитование и др. направления размещения;

- собирание средств или привлечение средств становится одним из осн. видов деят-ти, для этого нужна особая лицензия.

2. Посредник в проведении платежей.

3. Кредитование экономики.

4. Регулирование денеж. обращения – через кредитование экономики, организацию налично-денежного оборота.

5. Воздействие на соц.-экономические процессы.

Принципы деятельности:

1. Осуществление деят-ти в рамках закона.

2. Полная экономич. самостоят-ть (гос-во и мест. органы власти не отвечают по обязательствам банка).

3. Получение прибыли, т.е. почти все банк. операции явл-ся платными.

4. Поддержание ликвидности.

5. Взаимоотношения с клиентами и партнерами на основе договоров, партнерские отношения с клиентом.

6. Работа в пределах имеющихся ресурсов и их эффективное использование (можно назвать принцип рациональной деят-ти).

7. Регулирование деят-ти преимущественно на основе экономич. инструментов (а не административных).

Фин. посредники – это орг-ции, главная функция которых состоит в обеспечении клиентов фин. продуктами и услугами с большей эффективностью, чем они могли бы получить от своих непосредственных операций на фин. рынках. Осн. фин. посредники – это коммерч. и инвестицион. банки, пенсион. фонды, инвестицион. и страховые компании.

Теория фин. посредничества – это теория о поведении фин. посредников на различных стадиях экономич. цикла – кризис, подъем, рецессия, и о регулировании этого поведения со стороны гос-ва и централ. банков.

Осн. агентом гос. экономич. политики явл-ся централ. банк, а инструментом воздействия – процентная ставка и масса денег в обращении.

Пример: в наст. время в большинстве европейских стран, Японии, США – учетные ставки на уровне 0, 5-1% и считается, что таким образом стимулируется развитие экономики.

Кроме того, важное значение имеет эта теория для разработки систем мониторинга и надзора за банк. деят-тью, принятия мер для фин. стабилизации на ранних стадиях процесса, особенно это важно для системообразующих банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и др.). В последнее время принимаются меры для регулирования др. фин. посредников, таких как инвестицион. и пенсион. фонды, так как от их фин. стабильности и соблюдения ими законов зависит и экономика и соц. процессы в обществе. Так, ФЗ «О ЦБ РФ» был дополнен главой об этих орг-циях, о том, что регулирование их деят-ти также находится в ведении ЦБ РФ.

31. Банковское кредитование: основные тенденции и роль в экономике.

Банк. кредит – это ссуда в денеж. форме, выданная на условиях возвратности, срочности и платности. Кроме того, к принципам банк. кредитования относятся:

а) договорной характер – все договоры с заемщиками заключ-ся в письмен. форме;

б) дифференцированный подход к заемщикам (обычно в зависимости от фин. состояния заемщика и его кредит. истории);

в) целевой характер кредита (ипотека, автокредит и т.п.);

г) принцип обеспеченности кредита (залог, поручительство).

Каждый банк разрабатывает кредит. политику – осн. документ по кредитованию, где определ-ся:

- виды выдаваемых кредитов;

- распределение полномочий по рассмотрению и выдаче кредитов (какие отделы, за что ответственны и лимиты выдач);

- осн. требования к заемщикам;

- виды обеспечения, которое принимается банком по кредитам;

- порядок создания резервов по ссудам и др.

На основании этого документа разрабатываются все положения по кредитованию отдельных видов заемщиков, по отдельным видам кредита, положения о залоге, поручительствах, положение о кредит. комитете, кредит. рисках и т.п.

Банк. кредитование явл-ся осн. активной операцией коммерч. банков как по объемам, так и доле в доходах банка.

Кредиты можно классифицировать по многим признакам. Обычно в банках их делят на неск-ко групп.

В зависимости от вида заемщика:

- кредиты др. банкам;

- кредиты корпоратив. клиентам;

- кредиты малому и среднему бизнесу;

- кредиты физ. лицам.

В зависимости от срочности:

- краткосрочные (до года);

- долгосрочные (свыше года).

Кроме того, внутри заемщиков можно выделить отдельные виды кредитов, например, кредиты по физ. лицам можно разделить на:

- потребит. кредиты;

- кредиты по кредит. картам;

- ипотеч. кредиты;

- автокредиты и т.д.

По предприятиям можно выделить кредиты в зависимости от отрасли (промышленность, торговля), формы выдачи и погашения:

- разовые кредиты;

- кредитные линии (возобновляемые и невозобновляемые);

- овердрафт – кредитование на покрытие дебетового сальдо по расчет. счету.

Кроме того, выделяют корпоратив. кредитование, кредитование сред. и малого бизнеса.

В банках есть определен. порядок выдачи кредитов:

- каждый заемщик должен предоставить определен. набор докум-тов в зависим-ти от кредита;

- банк. работник рассматривает докум-ты и составл-ся заключение по кредиту (хотя незначительные кредиты, например, в торговых точках, на покупку товаров могут выдаваться сразу в магазинах);

- по юр. лицам составл-ся кредит. заключение, которое рассматрив-ся на кредит. комитете;

- кроме того, в работе по рассмотрению кредитов принимают участие и др. службы – юр. отдел, служба безопасности, отдел залогов, отделы по рискам и др. службы банков;

- после выдачи кредитов осуществл-ся мониторинг кредита, при возникновении трудностей с погашением % или кредита банк принимает определен. меры по погашению задолженности.

Роль банк. кредита состоит в том, что:

- с его помощью происходит перераспределение средств между отраслями, предприятиями, регионами, т.е. деньги доходят до тех, кто в них нуждается в данный момент. Некоторые отрасли работают сезонно, например, сельское хозяйство, речной и морской флот и т.п.;

- происходит обновление осн. капитала;

- более полно удовлетворяются потребности населения и решаются соц. задачи (ипотека, кредиты на образование).