![]() Главная страница Случайная страница КАТЕГОРИИ: АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника |
История возникновения и развития банковских картСтр 1 из 15Следующая ⇒
«Считается, что впервые идея кредитных карт, используемых в качестве платежного средства, была вы двинута в 1880 г. в книге англичанина Джеймса Беллами «Взгляд назад» (Looking backwards)»[1]. «История банковских и торговых карт начинается с 1950-х годов, однако их предшественники появились в начале века. В 1914 году один из промышленных гигантов США, компания «Mobil Oil», выпустила карту, идея которой состояла в том, чтобы заносить на металлическую пластину информацию о каждом клиенте, которому была открыта кредитная линия. Данная карта была средством идентификации и подтверждала право ее владельца (согласно сложившейся практике именуемого «держателем») на получение определенных скидок, то есть являлась дисконтной картой. Она выпускалась (эмитировалась) в пользу персонала компании и ее лучших клиентов»[2]. Тогда же «некоторые крупные американские магазины стали выдавать своим постоянным клиентам бумажные карточки, по которым можно было покупать товары в кредит. Конечно, это был неизбежный риск для организаций торговли, зато позволяло продавать больше и дороже - ведь за кредитные услуги магазин брал проценты. Поначалу «листы доверия» принимал к оплате только магазин, который их выдавал. Но уже в 1936 году 1000 торговых организаций США заключили соглашение о совместном кредитовании своих клиентов»[3]. «В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и многие другие. Таким образом, в 30-х годах появились торговые карты, которые могут являться средством оформления и использования коммерческого кредита и эмитируются (выпускаются) торговыми организациями.
«Первые карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены не кредитными организациями».[5] «Историю успешного массового выпуска кредитных карт принято отсчитывать с 1949 года, когда на свет появилась идея о проведении операций с картами, известных под названием «Dine and Sign» (пообедав, распишись). В 1950 году компания приобрела свое современное название — «Diners Club», начав одновременно операции в Нью-Йорке, Бостоне и Лос-Анжелесе»[6]. «В 1950 г. компания «Дайнерз Клаб» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии их назвали карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием элемента карточки, торговых предприятий и держателей карточек»[7]. «Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank(впоследствии он был поглощен конкурентами), и с тех пор началось бурное развитие этого вида банковских услуг»[8]. «В 1958 году к выпуску карт приступила компания «AmericanExpress», в 1960-м — «Bank ofAmerica». На начало 60-х годов пришелся пик роста числа эмитентов в США, банковские карты появились в Европе. Дальнейшее развитие технологии банковских карт заключалось в появлении специализированных клиринговых палат, осуществлявших расчет взаимных требований и обязательств участников расчетов по операциям с банковскими картами определенного вида»[9]. «В 60-е годы металлические карты заменили карты на пластиковых носителях, при этом сохранилось эмбоссирование карт, позволяющее быстрее заполнять торговые чеки (слипы). В 1969 году появились широко распространенные ныне карты с магнитной полосой, на которой записывалась определенная информация».[10] Поскольку наиболее востребованы были те карты, которые принимались в максимально большом числе торговых организаций, возникла конкуренция, котороя привела к появлению двух крупнейших карточных банковских ассоциаций.«Наибольшего успеха достиг калифорнийский Bank of America - его карточки BankAmeriСard к середине 1960-х годов завоевали всю Америку и многие другие страны»[11]. «В 1966 году «Bank of America» начал выдавать лицензии на выпуск своих карт другим банкам. В ответ на это 17 банков — конкурентов «Bank of America» создали Межбанковскую карточную ассоциации (Interbank Card Association), впоследствии «Мастеркард» (MasterCard)»[12]. «BankAmeriCard» не удалось, однако, монополизировать операции с карточками, одной из причин стало недовольство участников системы диктатом компании. «1970 году банки — лицензиаты «Bank of America» настояли на выводе программы из-под контроля одного банка и создали другую ассоциации (National BankAmeriCard, Inc.), с 1977 года называющуюся «Виза» (VIS USA, Inc.)»[13]. «Следующим шагом стала интернационализация банковских карт. В 1974 году началось сотрудничество Межбанковской карточной ассоциации с крупнейшей европейской Ассоциацией эмитентов банковских карт — Еврокард (Eurocard Int.), впоследствии Европей (Europay Int.). На сегодняшний день эти ассоциации совместно обслуживают кредитную карту «Еврокард\Мастеркард» (Eurocard\MasterCard) и дебетовую карту «Циррус\Маэстро» (Cirrus\Maestro). В Европе также получили распространение карты «Виза»[14]. В 80-е годы появились первые смарт-карты. «Идея использовать при безналичных расчетах карту со встроенной микросхемой была предложена в 1974 г. французским журналистом Роланом Морено и получила большое распространение во Франции и за ее пределами.»[15]. «Вначале выпуск банковских карт часто оказывался нерентабельным для банков. Для минимизации потерь необходимо было развивать клиентскую базу. Методы достижения данной цели выбирались самые разные. Так, в 1960—1965 гг. в ряде мелких банков Калифорнии придумали рассылать карточки по почте»[16]. В погоне за прибылью банки часто поступали нагло и бесстыдно. Так «некоторые банковские учреждения предлагали их своим
«Нешнл Вестминстер», «Ллойде» и «Мидлэнд-бэнк», обеспокоенные успехами «Барклайс банк», приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания «Джойнт кредит кард компани ЛТД» выпустила в августе 1972 г. карточку «Эксесс». Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с «Мастер Кард», по которому она стала дистрибьютором карточек «Мастер Кард» в Великобритании, а «Эксесс» начали принимать в торговых учреждениях — контрагентах «Мастер Кард» во многих странах мира. Наконец, в 1987 г. «Барклайс банк» выпустил первую общенациональную дебетовую карточку «Коннект»[17]. Аналогичная становление произошло и в России. «В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией «Diners Club». В 1974 г. на нашем рынке появилась «American Express», в 1975 г.VISA (тогда еще «BankAmeriCard») и «Eurocard», в 1976 г. — японская JCB. С советской стороны все соглашения подписывались Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым картам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах»[18]. Однако «век пластиковых карт» в России начался в разгар перестройки, в 1989 году, когда Внешэкономбанк СССР выпустил в обращение Eurocard/MasterCard»[19]. «Кредобанк» осенью 1991 года первым среди российских коммерческих банков выпустил карту «Виза», затем эмиссией банковских карт стали заниматься «Мост-банк», «Мосбизнесбанк», «Элбимбанк» и другие банки. В 1995 году была создана российская компания «Diners Club», которая, будучи самостоятельным юридическим лицом, представляет интересы международной платежной организации. Эмиссию карт «Diners Club» осуществляют банки, получившие на то соответствующие права.
2. Юридическая природа банковской карты и участники отношений по её использованию. Попробуем разобраться, чем является банковская карта по своей юридической природе, какие существуют её разновидности, а также выясним, кто является субъектом по её использованию.
|