Классификация банковских карт и их функционально-технологические характеристики.

«Классификация видов существующих пластиковых карт возможна по следующим основным критериям:

I. Классификация пластиковых карт в зависимости от стату­са организаций, осуществляющих выпуск их в обращение (эмис­сию).

При классификации пластиковых карт по эмитенту сле­дует разделять собственно банковские и небанковские пласти­ковые карты.

Основным отличием двух данных видов карт является то, что эмитентами банковских карт, как и следует из наименования данного вида пластиковых карт, могут выступать только кредит­ные организации, действующие на основании банковской ли­цензии и зарегистрированные в порядке, установленном для банков законодательством страны их резидентства. Эмитентами небанковских пластиковых карт, как правило, выступают небан­ковские учреждения — предприятия торговли, выполнения ра­бот и оказания услуг. В частности, к данному виду пластиковых карт относятся предоплаченные финансовые продукты, обраще­ние которых осуществляется на базе двухстороннего договора между держателем (как правило — физическим лицом) и эмитен­том (сетью магазинов, телефонной компанией или Интер­нет-провайдером и т. д.). При этом держатели небанковских пластиковых карт могут использовать их для приобретения товаров (работ, услуг) в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом данных карт.

Банковские карты представляют собой современный инстру­мент управления банковским счетом, получения краткосрочно­го кредитования и осуществления безналичных расчетов. По­этому в дальнейшем особое внимание нами будет уделяться именно этому виду пластиковых карт».[28]

II. Классификация пластиковых карт по их функциональ­но-экономическим характеристикам.

При такой классификации различают кредитные, дебетовые и предоплаченные карты.

«Основное отличие кредитных карт международных платежных систем от дебетовых заключается в технологии совершения операций. Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров через POS-терминалы, установленные на предприятиях торговли, которые принимают к оплате карты соответствующей платежной системы»[29].

Дебетовые карты («по терминологии, используемой в российских банковских правилах, — расчетные»[30]) «предназначены для получения наличных в банковских автоматах (банкоматах) или покупки товаров с расчетом через электронные POS-терминалы. Деньги при этом спи­сываются со счета владельца карточки в банке»[31]...

«Предоплаченная карта — новый вид карты, которая предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуще­ствляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, ре­зультатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных де­нежных средств».[32]

«Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии (paper-based systems) и электронных системах (electronic systems). В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счете (документе, подготовленном продавцом, что подтверждает его разрешение дебетовать свой счет в банке). Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты coответствующей суммы продавцу (кредитование его счета) и списания денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета».[33]

Классификация пластиковых карт в зависимости их технологических особенностей.

«По способу записи информации на карту различают: графическую запись, нанесение данных в виде рельефных знаков (эмбоссирование), кодирование на магнитной полосе, карты со встроенной микросхемой …, карты с лазерной записью (система оптической памяти)».[34] «Наиболее распространены карточки двух видов — с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chipcard — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная» карточка)»[35]. «Микросхема (чип) — микропроцессорный носитель информации, который вмонтирован в карту, и при этом либо имеет контактную площадку, либо использует радиосвязь (RFID)».[36] Отсюда – контактные и бесконтактные виды смарт-карт. Существуют также комбинированные магнитно-чиповые карты.

Магнитные карты «имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений… На карточках «Виза» и «Мастер Кард» магнитное поле имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированном виде. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер (ПИН-код), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов (банкоматов, POS-терминалов)»[37].

Однако «технология магнитных карт имеет существенные недостатки, к которым относится возможность считывания, уничтожения и перезаписи информации практически любым пользователем, имеющим доступ к соответствующему устройству записи и считывания. По этой причине карты с магнитной полосой не в полной мере подходят для хранения конфиденциальной информации»[38]. «Как известно, при платежах по магнитным… картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает, по существу, компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Поэтому основная проблема, возникающая здесь, — обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи, что в условиях нашей страны крайне трудно.

При платежах по смарт-картам применяется режим off-line— разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредст­венно в торговой точке. На основе записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режи­ме, т. е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится…

Другая важная особенность смарт-карт заключается в их на­дежности. Смарт-карта должна быть достаточно «интеллектуальна», чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированного использования…

Если карточка украдена и ненад­лежащий владелец захочет ею воспользоваться для получения денег в автомате, то при неправильном введении ПИН-кода чип, как правило, разрушается. Все это делает смарт-карту од­ной из наиболее надежных форм хранения данных.

Еще одним преимуществом смарт-карты над другими пластиковыми картами является их многофункциональность. Об­ладая встроенными возможностями осуществлять многие ма­тематические и логические операции и превосходя другие пла­стиковые карты по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различных прило­жжениях».[39]

IV. Классификация видов пластиковых карт в зависимости от назначения и способов использования.

«Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предна­значены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения наличных денежных средств че­рез банковские автоматы (банкоматы) или ПВН - пункты выдачи наличных (кассы кредитных организаций). Главная особенность этой карточки — открытие банком кредитной линии, которая ис­пользуется автоматически всякий раз, когда производится по­купка товара или берется денежный кредит…

Карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно T& E cards) по своей экономической природе являются платежными картами…

Платежные карты организаций торговли и услуг. Как уже от­мечалось, платежные карты предприятий торговли и услуг, стро­го говоря, не являются банковскими. Применение этих карт ог­раничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов или системой заправочных…

Банковские карты для приобретения товаров (работ, услуг), для проведения расчетов POS-терминалами. Кар­точки для покупки черезPOS-терминалы в торговых точках (point-of-sale terminals — POS cards) также относятся к разряду дебетовых…

Чековая гарантийная карточка (cheque guarantee card) явля­ется специфическим финансовым продуктом англо-американ­ской банковской системы. В странах англосаксонской системы права банковская карта Такого вида выдается владельцу теку­щего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку»[40].

Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и внешне похожи на обычные, но не имеют чипа или магнитной полосы, и расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с номером, именем владельца и другими данными.[41]

Также «существуют карты, предназначенные только для получения наличных денежных средств «банкоматные» карты (англ. ATM-cards или карты снятия на­личных — англ. cash withdrawal cards)»[42]

V. Классификация видов пластиковых карт по субъектам расчётов.

«Как кредитные, так и дебетовые карты могут быть индивидуальными и корпоративными. Персональные карты выдаются только физическим лицам, корпоративные – только компаниям (организациям). Корпоративная карта привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу банковской карты устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец пластиковой карты может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карте). В рамках классификации карт на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карты» [43].

Для глобального использования пластиковых карт требования к ним унифицированы. Так «карточку VISA принимают к оплате в 240 странах мира. Существуют более 440 тыс. банкоматов и около 22 млн. торговых и сервисных точек обслуживания. А с карточкой Eurocard/MasterCard можно работать в 222 странах мира, получать наличные в 463 тыс. банкоматов и обслуживаться в 20 млн. торгово-сервисных точках»[44]. Поэтому «существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства пластиковых карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке тем или иным способом:

· ISO-7810 — «Идентификационные карты — физические характеристики»;

· ISO-7811 — «Идентификационные карты — методы записи»;

· ISO-7812 — «Идентификационные карты — система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов» (5 частей);

· ISO-7813 — «Идентификационные карты — карты для финансовых транзакций»;

· ISO-4909 — «Банковские карты — содержание третьей дорожки магнитной полосы»;

· ISO-7816 — «Идентификационные карты — карты с микросхемой с контактами» (10 частей)».[45]

«Существует также один российский стандарт ГОСТ Р 50809 «Нуме­рация и метрологическое обеспечение идентификационных карточек для финансовых расчетов». Ведется, хотя и очень медленно, работа над другими российскими стандартами, основанными на соответствующих международных аналогах»[46].

Таким образом, банковские карты, хотя и различаются между собой по назначению, субъекту применения, экономическим и технологическим характеристикам, однако все они имеют утверждённый стандарт, что делает их универсальными в использовании по территориальному признаку.