![]() Главная страница Случайная страница КАТЕГОРИИ: АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника |
Правовое определение банковской карты.
В связи с повсеместным распространением пластиковых карт важно установить правовые нормы их использования и, в первую очередь, дать правовое определение данному техническому нововведению и установить его принадлежность. «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П (далее — Положе ние № 266-П) (см. Приложение №1) дает следующее определение банковскойкарты: «Банковская карта(карта) — средство для составления расчетных и иныхдокументов, подлежащих оплате за счет клиента».Положение № 266-П не уточняет, какие именно расчетные документы могут составляться при помощибанковской карты. Под иным документом по операциямс использованием банковских карт определяется«документ, являющийся основанием для осуществлениярасчетов по операциям с использованием банковских карт и/или служащий подтверждением ихсовершения, составленный с применением банковских карт или ихреквизитов на бумажном носителе и/или вэлектронной форме, собственноручно подписанный держателем банковской карты или аналогом егособственноручной подписи»… Данное определение карты не вполне кор ректно. Действительно, при получении денег в банкомате держатель карты приее помощи не составляет никакого документа, подписанногособственноручно или аналогом собственноручной подписи. Также к обязательным реквизитам квитанции банкомата подпись держателя карты или ее аналог не относится»[47].
«Одно из определений характеризует банковскую карту как средство идентификации ее держателя. «Данное определение является неточным, поскольку оно не охватывает существенных элементов определяемого явления: банковская карта рассматривается только как документ, удостоверяющий личность кредитора, не связанный с банковскими операциями. По общему правилу должник вправе удостовериться, что он осуществляет исполнение надлежащему лицу, и несет риск неблагоприятных последствий несовершения этого действия при исполнении любых обязательств (ст. 312 ГК). Банковскую карту можно также определить как средство доступа к счету. Согласно данному определению операции, совершаемые с использованием банковских карт, входят в предмет договора банковскогосчета. Следует отметить, что указанные операции включают в себя безналичные расчеты (см. п. 3.2.1., а также п. 5.7. Положения). То есть для оценки корректности данного определения следует ответить на вопрос, могут ли безналичные расчеты регулироваться нормами о договоре банковского счета. В соответствии с гражданским законодательством (п. 1 ст. 845 ГК) предмет договора банковского счета ограничивается операциями, совершаемыми по счету (прием и зачисление поступающих на счет денежных средств, перечисление и выдача соответствующих сумм со счета, проведение других операций по счету). Порядок исполнения обязательств, выраженных в расчетных документах, остается за пределами предмета договора банковского счета.
Поскольку безналичные расчеты представляют собой исполнение денежных обязательств, выраженных в расчетных документах, то, как следует из вышеизложенного, они не входят в предмет регулирования договора банковского счета. Об этом же свидетельствует факт специального регулирования безналичных расчетов в действующем законодательстве (глава 46 ГК РФ), а также отечественная доктрина гражданского права. Е.С.Компанеец и Э.Г.Полонский писали: «Договор расчетного счета не исчерпывает всех правовых отношений банка с владельцем счета. На основе договора расчетного счета банк вступает повседневно с его владельцем в целый ряд других … правоотношений. Эти правоотношения связывают Госбанк и владельца счета при совершении тех сделок, посредством которых осуществляются все банковские расчетные и платежные операции». Таким образом, расчеты по операциям с использованием банковских карт не могут регулироваться договором банковского счета, следовательно, рассматриваемое определение банковских карт является некорректным»[49].
Таким образом, приходится констатировать, что банковская карта в настоящее время не имеет чёткого правового определения: её нельзя считать средством идентификации держателя, средством доступа к счету, причём расчеты по операциям с банковскими картами вообще не могут регулироваться договором банковского счета. Даже определение банковской карты, данное в Положе нии № 266-П, как «средство для составления расчетных и иныхдокументов, подлежащих оплате за счет клиента» является некорректным. Да и не в состоянии документ узко специализированного органа – Банка России – охватить все гражданско-правовые аспекты введённого в оборот новшества.
|