![]() Главная страница Случайная страница КАТЕГОРИИ: АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника |
Технология расчетов по операциям с банковскими картами и её правовая квалификация.
Различают два вида манипуляций с банковскими картами: оплата товаров и услуг и получение наличных денег. «При оплате товаров или услуг с использованием банковских карт держатель передает карту кассиру торговой организации. Кассир, как правило, вначале должен совершить процедуру авторизации, осуществляя которую он связывается с эмитентом карты, точнее, с уполномоченным эмитентом процессинговым центром. В этом центре ведется база данных, содержащая информацию о состоянии банковского счета держателя карты. Основное предназначение авторизации — убедиться в платежеспособности держателя карты. Авторизация может осуществляться двумя способами: голосовым и электронным. При голосовой авторизации кассир звонит в процессинговый центр банка-эквайрера и сообщает его сотруднику следующие данные: номер карты и срок ее действия, сумму операции и идентификатор (номер) торговой организации, полученный ранее от банка-эквайрера. Сотрудник процессингового центра эквайрера по каналам связи соответствующей платежной системы связывается (уже электронным способом, то есть вводя те же самые данные в компьютерную систему) с процессинговым центром эмитента. Если сделка одобряется (авторизуется), то по указанной цепочке, но уже в обратном направлении, сообщается «код авторизации», идентифицирующий данный авторизационный запрос. При этом сумма, доступная для дальнейшей авторизации, уменьшается на авторизованную сумму. При электронной авторизации вышеуказанные данные вводятся кассиром торговой организации в специальное устройство — электронный терминал (POS-терминал, англ. Point-of-sale terminal — терминал торговой организации). Электронный терминал пересылает данные в процессинговый центр эквайрера, и тот в автоматическом режиме направляет их в процессинговый центр соответствующего эмитента. В аналогичном порядке процессинговый центр эмитента передает код авторизации. Авторизация, особенно голосовая, занимает определенное количество времени, что всегда является нежелательным в процессе работы торговой организации. К тому же по причине использования соответствующих телекоммуникаций авторизация является достаточно дорогостоящей процедурой. Очевидно, что она неоправданна при совершении операций на небольшую сумму. Поэтому правила международных платежных систем предусматривают, что операции с кредитными банковскими картами, сумма которых не превышает установленные лимиты (англ. — floor limits), могут совершаться без осуществления авторизации. Для того чтобы указанные лимиты вступили в действие в отношении определенной торговой организации, соответствующее условие должно быть включено в договор между ней и банком-эквайрером. Согласно правилам международных платежных систем операции на «долимитные» суммы считаются авторизованными эмитентом. Однако торговая организация обязана убедиться, что срок действия карты не истек и что номер карты не находится в стоп-листе — специальном списке украденных или потерянных карт. Следует отметить, что операции с дебетовыми картами подлежат авторизации независимо от суммы, поскольку должны совершаться строго в пределах остатков средств на счетах. Юридическое значение авторизации заключается в том, что она является основанием для возникновения самостоятельного обязательства эмитента «по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты». Во время проведения авторизации эмитент блокирует денежные средства держателя в пределах авторизованных сумм. Данная блокировка предназначена для обеспечения требований эмитента к держателю по оплате сумм совершенных операций. Если авторизация совершена, но товар или услуга по тем или иным причинам не были предоставлены или предоставлены не полностью, то торговая организация должна отменить авторизацию полностью или в соответствующей части… После проведения авторизации кассир с помощью карты и импринтера составляет специальную квитанцию, называемую слипом (англ. slip). Вместо импринтера также может использоваться электронный терминал. В этом случае соответствующий документ будет называться квитанцией электронного терминала... Слип составляется в трех экземплярах на бумажных носителях. Один экземпляр предназначается для держателя, два других — для торговой организации и эквайрера (его процессингового центра) соответственно. При использовании электронного терминала составляется квитанция электронного терминала в двух экземплярах на бумажных носителях для держателя карты и торговой организации. Кроме этого, информация о совершенной операции в электронном виде пересылается из электронного терминала в процессинговый центр эквайрера.
Особенность операции по выдаче наличных денежных средств заключается в том, что она подлежит авторизации независимо от суммы и типа карты. При выдаче наличных денежных средств через банкомат вся операция проводится в автоматическом режиме. Держатель набирает на клавиатуре банкомата свой ПИН (персональный идентификационный номер) — секретный идентификационный код, установленный эмитентом. ПИН может использоваться и при совершении операции с использованием электронного терминала. Если ПИН набран правильно, держатель имеет возможность запросить для выдачи определенную сумму денег. Банкомат связывается с процессинговым центром эквайрера для осуществления процедуры авторизации. В случае получения положительного ответа на авторизационный запрос банкомат выдает держателю наличные денежные средства и квитанцию… Информация об операциях, совершенных в банкоматах, пересылается в электронном виде в процессинговый центр эквайрера. Там она наряду со слипами и информацией об операциях, совершенных с использованием электронных терминалов, является основанием для формирования особого составного документа — реестра платежей эквайрера по операциям с использованием банковских карт (англ. outgoing file, буквально «исходящий файл»). Реестры платежей эквайреров по специальным средствам коммуникации пересылаются в платежную систему для обработки. В результате этой процедуры платежная организация составляет реестры платежей эмитентов (англ. incomingfile, буквально «входящий файл»), содержащие данные об операциях с использованием банковских карт, совершенных держателями определенного эмитента. Реестры платежей эмитентов направляются им для списания со счетов держателей сумм совершенных операций. Платежная организация также участвует в урегулировании — расчетах между эмитентами и эквайрерами. Указанные расчеты осуществляются методом клиринга (зачета взаимных требований)… После проведения сеанса клиринга, который обычно осуществляется ежедневно, и исходя из его результатов платежная организация оформляет поручения на перевод денежных средств по счетам эмитентов и эквайреров в расчетном банке платежной системы. Расчетный банк осуществляет перевод средств по указанным счетам и направляет выписки о кредитовании или дебетовании счетов их владельцам.
Следует отметить, что «большинство смарт-карт позволяют их держателям расплачиваться за товары и услуги без обязательной для дебетовых банковских карт авторизации. Большое преимущество смарт-карт заключается в независимости операций с ними от средств коммуникации, а также в незначительной стоимости оборудования торгового терминала, которое нет необходимости подключать к специально выделенным каналам связи».[54] Данная технология может быть особенно перспективна в России в условиях недостатка или отсутствия коммуникационных каналов необходимого качества, кроме того, она более надежно защищает от мошенничества. «Юридическая характеристика вышеизложенной технологии совершения операций с использованием банковских карт может быть дана следующим образом. Торговая организация заключает с держателем карты договор купли-продажи (оказания услуг, выполнения работ) и исполняет его со своей стороны. Право требования об уплате определенной суммы денег, возникшее из указанного договора, оформляется специальным документом и уступается эквайреру под соответствующее финансирование. Эквайрер также под финансирование, осуществляемое через расчетный банк, уступает далее данное право требования эмитенту. Последний предъявляет его к исполнению, дебетуя счет держателя на необходимую сумму. Аналогичным образом характеризуется операция выдачи наличных денежных средств. Таким образом, происходит исполнение денежного обязательства, выраженного в особом (расчетном) документе, через кредитные организации, то есть безналичные расчеты»[55]. Таким образом. при покупке товара, оплате услуг или получении наличных денег по специальной линии связи через эквайрер запрашивается процессинговый центр эмитента для авторизации платежа, запрошенная сумма денежного счёта блокируется, эквайрер выплачивает её организации за товары или услуги. Держатель карты получает желаемое, а взаиморасчёт между участниками осуществляет расчётный агент методом ежедневного клиринга. Причём при использовании смарт-карт не нужна процедура авторизации, и следовательно дорогостоящие средства коммуникации и спецканалы связи. Юридически данная технология выглядит как договор купли-продажи (оказания услуг, выполнения работ), а право требования по оплате передаётся по цепочке: эквайрер - эмитент, который дебетует запрошенную сумму со счёта клиента.
|