![]() Главная страница Случайная страница КАТЕГОРИИ: АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника |
Недостаточность правовой базы.
Даже не вникая в подробности, можно смело сказать, что в отношении банковских карт «законодательное регулирование до настоящего времени отсутствует, хотя соответствующий законопроект был подготовлен еще в 1998 г».[56]
Частично «отношения, возникающие при расчетах банковскими картами, регулируются в РФ банковскими правилами, (см. Указание Банка России от 9 апреля 1999 г. № 536-У «Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов» // ВБР 1999. № 23; Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов»// ВБР. 1998. № 46.), а также правилами платежных систем, выпускающих карты»[59]. «Все участники расчетных правоотношений связаны между собой договорными обязательствами, центральное место в системе которых занимают договорные обязательства между владельцем (держателем) банковской карты и банком-эмитентом. В условиях отсутствия законодательного регулирования расчетов с использованием банковских карт содержание такого договора должно обеспечивать детальную регламентацию действий владельца банковской карты и (главным образом) банка по осуществлению соответствующих расчетов. Договор, заключаемый банком-эмитентом и клиентом (держателем) банковской карты), следует квалифицировать в качестве договора банковского счета, поскольку все расчеты с использованием банковских (платежных) карт представляют для банка-эмитента лишь один из видов операций, осуществляемых по счету клиента, и поэтому вполне охватываются содержанием обязательства банка по данному договору»[60]. Однако, по существующему законодательству «операции с использованием банковских карт формально не являются банковскими операциями, так как ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», содержащая исчерпывающий перечень банковских операций, не предусматривает такого вида банковских услуг», [61] - считают независимые эксперты юрисконсульты банков Иванов В.Ю. и Сергеева Э.В.[62]. «При этом совершение операций с использованием банковских карт позволяет выделять его в отдельный вид договора банковского счета. Иногда он рассматривается в качестве смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора, либо договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты. Такой подход представляется обоснованным лишь в том случае, когда рассматриваемый договор включает в себя условия, выходящие за рамки предмета договора банковского счета. Например, в соответствии с п. 2.8 Положения № 266-П кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных карт и кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента, в том числе лимит предоставления овердрафта. Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета. В иных случаях рассмотрение договора между банком-эмитентом и держателем банковской карты в качестве смешанного подрывает самостоятельное значение договора банковского счета, цель которого как раз и состоит в осуществлении безналичных расчетов, включая и те из них, которые связаны с расчетами с использованием банковских карт (впрочем, как и с любыми иными формами безналичных расчетов)», [63]- считает Е.А.Суханов.
Если речь идёт о выдаче клиенту кредитной банковской карты, то это «на практике обычно осуществляется путем открытия заемщику «кредитной линии». Под кредитной линией следует понимать договор«о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения» (подп. 2 п. 2.2. Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Такими условиями обычно являются условия о погашении определенной части задолженности в установленный срок»[65]. В связи с отсутствием хоть сколько-нибудь приемлемого законодательства держатель карты очень часто может оказаться просто в безвыходной ситуации. Всё «чаще появляются случаи, когда держатель карты, находясь в другой стране, не смог осуществить платеж или получить валюту при помощи банковской карты по каким-то техническим причинам. Что делать в этих случаях держателю карты, когда в договоре указано, что банк-эмитент не несет ответственности в случае неисправностей (сбоев) технических устройств, не находящихся в сфере его деятельности? Насколько соответствует закону такое условие договора? Пока ни отечественное законодательство, ни судебная практика однозначных ответов на эти вопросы не дают»[66]. Проблемы возникают и при расторжении договора. «В соответствии с п. 3 ст. 859 ГК РФ при расторжении договора банковского счета «остаток денежных средств на счете выдается не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента». Однако если специальный карточный счет будет закрыт в указанный ст. 859 ГК срок, то в определенных случаях в соответствии с действующей технологией расчетов посредством банковских карт расчетные документы с требованиями кредиторов к этому счету могут прийти в банк-эмитент значительно позже (в срок до полутора месяцев). В этом случае убытки понесет банк-эмитент»[67] Таким образом, «к договору банковского счета, входящему в состав договора о выдаче и использовании банковской карты, формально должны применяться обязательные для сторон правила, установленные ГК РФ и Законом РФ «О банках и банковской деятельности». Но на практике эти правила не могут быть применимы к операциям с использованием банковских карт, так как они противоречат технологии проведения таких операций».[68] Аспирант Д. Бурыкин предлагает простой выход применения обычая делового оборота: «В соответствии с п. 1 ст. 862 ГК РФ при осуществлении безналичных расчетов наряду с расчетами платежными поручениями, расчетами по аккредитиву, чеками, расчетами по инкассо допускаются также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота».[69] Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт. «В соответствии с п. 1.12 Положения эмиссия расчетных и кредитных карт оформляется договором, который сочетает в себе элементы договора банковского счета и не предусмотренного ГК РФ договора о выпуске карт, их обслуживании и проведении расчетов с их использованием. Поэтому к отношениям, касающимся использования счета клиентом, следует применять нормы договора банковского счета в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ».[70] – рекомендует всё тот же Д.Бурыкин. «Кредитная организация (за исключением РНКО) осуществляет эмиссию расчетных карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также предоплаченных карт — для физических лиц. РНКО (расчётная небанковская кредитная организация – авт.) осуществляет эмиссию расчетных карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также предоплаченных карт — для физических лиц (п. 1.6 Положения № 266-П)».[71] Существует «другой термин, связанный с выдачей банковских карт, — «распространение» (п. 2.4. Положения №23). Под ним следует понимать выдачу одним банком карты, эмитированной другим банком или организацией. Разница юридического режима эмиссии и распространения карт заключалась в том, что до 9 апреля 1999 г. эмиссия осуществлялась в уведомительном порядке (п. 2.8. Положения), а распространение — в разрешительном... 9 апреля 1999 г. было подписано и вступило в действие Указание Банка России № 536-У «Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов». Было установлено, что «кредитным организациям не требуется получение разрешения Банка России на распространение платежных или банковских карт других эмитентов»[72]. «Кредитная организация вправе распространять на территории РФ банковские карты других кредитных организаций — эмитентов и платежных карт эмитентов — иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками (п. 1.7 Положения № 266-П)».[73] «Система договорных отношений, обеспечивающая осуществление расчетов с использованием банковских карт, включает в себя также договор, заключаемый между торговой организацией и банком-эквайрером, который должен предусматривать взаимные обязательства сторон: торговой организации — принимать банковские (платежные) карты и документы, составленные с их использованием, а банка-эквайрера — осуществлять платежи по документам, составленным с использованием банковских карт. На договорной основе строятся также отношения между банками-эмитентами, банками-эквайрерами и соответствующими платежными системами(процессинговыми компаниями), в рамках которых осуществляются расчеты с использованием определенных банковских (платежных) карт, происходит обмен информацией и производятся взаиморасчеты между участниками платежной системы».[74] «Следует отметить, что «кредитные организации вправе одновременно производить эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение банковских (платежных) карт. Такого рода деятельность может осуществляться кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разрабатываемых самими кредитными организациями в соответствии с законодательством, банковскими правилами и правилами участников расчетов с использованием банковских карт и утверждаемых органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом (п. 1.11 Положения № 266-П)»[75]. Хотелось бы отметить, что положения Гражданского кодекса Российской Федерации не всегда отвечают современным реалиям, что и влечет возникновение вопроса о критериях отнесения новой формы расчетов к безналичной. Примером таких споров является осуществление физическими лицами расчетов с использованием платежных карт и их распространением. Доцент кафедры банковского права к.юр.н. Алексеева Д.Г. в статье журнала «Банковское право» за 2011г. «Многочисленные коллизии и пробелы в регулировании присущи расчетным операциям» констатирует: «Правовой режим повсеместно применяемых банковских карт практически не урегулирован».[76] Однако к.юр.н. Андропцева И.О. в аналогичной статье журнала обнадёживает: «В ближайшее время планируется внесение изменений в действующее законодательство. Так, в соответствии с Концепцией развития гражданского законодательства Российской Федерации, одобренной Решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 7 октября 2009 г. предлагается все-таки указать расчеты с использованием платежных карт в качестве формы безналичных расчетов и адаптировать договор банковского счета к особенностям операций по платежным картам».[77] Итак, по положению№266-П Центробанк дал добро банкам выпускать и распространять банковские карты. На этом законодательство кончается. Поэтому решающее значение приобретает договор клиент-эмитент, но и здесь не всё в порядке: нельзя использовать правовую базу договора банковского счёта, операции с использованием банковских карт формально не являются банковскими операциямии не могут быть квалифицированы как безналичная форма расчётов. Полузаконно применяется смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, однако и он не в состоянии защитить клиента при техническом отказе за границей, а банк – при закрытии счёта. Налицо явная недостача федерального закона, т.к. банковские карты затрагивают интересы всего населения страны. А при отсутствии законов всегда процветает недобросовестность, граничащая с правонарушением.
|