Этапы процесса кредитования

1) Подача заявки на получение кредита.

Документы:

– баланс предприятия

– отчет о прибылях и убытках

– структура кредиторской задолженности

– отчет о движении денежных средств

– уставные документы

– бизнес-план

2) Оценка банком кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде.

Анализ кредитной заявки предполагает оценку кредитоспособности фирмы. Для анализа и оценки применяют правило шести «с» («си»):

-характер заемщика;

-способность заимствовать средства (оценка юридического права брать кредит);

-оценка денежного потока;

-оценка обеспечения ссуды;

-оценка макроэкономических условий, в которых функционирует фирма;

-контроль за деятельностью заемщика.

3) Разработка условий предоставления ссуды и заключение кредитного соглашения;

4) Контроль за выполнением условий кредитного соглашения.

Структурирование ссуды (характеристики кредита)

1) цена ссуды. Определяется методами:

а) метод «издержки плюс прибыль»

цена ссуды = процентная ставка = стоимость привлекаемого банком капитала + + операционные расходы банка + заданная прибыль.

б) конкурентный метод

цена = базовая ставка + премия за риск по конкретному заемщику.

Базовая ставка – это процентная ставка по кредиту для первоклассных заемщиков.

При расчете премии учитывается: кредитный риск, отраслевой риск, временной риск. доходность альтернативных вложений капитала.

2) срок ссуды

,

.

3) сумма срочной уплаты – разовая сумма уплаты, которая включает процентные платежи и величину основного долга.

Основные варианты расчета срочных уплат:

а) условиями ссуды предусматривается единовременное погашение суммы долга в конце срока ссуды, а процент выплачиваются периодически. Для погашения суммы долга формируется погасительный фонд.

, где

- сумма долга по ссуде;

- коэффициент наращения ренты

;

n – срок ссуды;

i - банковская ставка процента, по которой осуществляется наращение средств погасительного фонда.

Процентные платежи , где

- ставка процента по ссуде;

б) условиями ссуды предусматривается погашение основного долга равными суммами в течении всего срока. Выплачиваемые проценты начисляются на остаток долга.

,

t – год, за который начисляются проценты.

в) условиями ссуды предусматривается погашение займа равными срочными уплатамию Проценты по ссуде начисляются на остаток долга.

- сумма уплаты

;

г) условиями ссуды предусматривается погашение займа переменными срочными уплатами.

План погашения долга

Замена одних условий уплаты на другие осуществляется из правила эквивалентности рент, согласно которому: если приведенные стоимости рент в различных вариантах платежей равны, то варианты погашения долга равнозначны.

ПС_{ренты 1} = ПС_{ренты 2}, где ПС – приведенная стоимость.

R₁ · a_{n1; i} = R₂ · a_{n2; i}, где i – целевая норма доходности.