Главная страница Случайная страница
КАТЕГОРИИ:
АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника
Комісійно-посередницькі операції банків
|
|
Комісійно-посередницькі операції - дії банківських установ на замовлення клієнтів, які в момент їх здійснення не пов’язані із залученням банком додаткових ресурсів.
Вони виконуються за рахунок наявних коштів клієнта-замовника (наприклад розрахунково-платіжні чи касові операції) або ж для цього взагалі не потрібні грошові кошти (наприклад, надання консультацій, зберігання цінностей у депозитарії банку тощо).
Така специфіка цих операцій зумовлює цілу низку відмінностей їх від активних і пасивних операцій:
- сформовані на їх основі послуги мають не процентну форму ціни та доходу від їх реалізації, а форму комісії, гонорару, тарифу і т. п.;
- у переважній більшості ці операції не відображаються на балансі банку, а обліковуються поза балансом;
- у переважній більшості ці операції не несуть у собі будь- якого, крім операційного, ризику для активів банку, а тому супроводжуються створенням страхових резервів;
- їх проведення не потребує процентних витрат на залучення грошових ресурсів, що зумовлює високу дешевизну цих операцій, економічність та вигідність для банку. Будь-який розвиток цих операцій та послуг є надійним шляхом розвитку бізнесу для тих банків, рівень капіталізації яких не дає змоги далі нарощувати свої дохідні активи і збільшувати процентні доходи. Тому найкращими вважаються конкурентні позиції на ринку тих банків, які мають найвищу частину доходів від комісійно-посередницьких послуг
Найбільш успішні на цьому ринку банки зарубіжних країн уже надають 200 і більше таких послуг, заробляючи на них до половини своїх прибутків. Широке коло цих послуг вимагає чіткої їх класифікації для зручності управління ними. На жаль, це питання належно в літературі не розкрите. Існуючі класифікації зроблені в основному за формальними критеріями, а не за їх економічним змістом. Зокрема:
| за рівнем регульованості | ліцензовані | послуги, для надання яких банки повинні одержати ліцензію центрального банку. Зазвичай це послуги, пов'язані з організацією грошового обороту: розрахункові, касові інкасації та перевезення цінностей; видача гарантій і поручительств; управління грошовими коштами та цінностями за дорученням клієнтів та ін. |
| неліцензовані | ||
| за формою ціни відповідної послуги | комісійні | послуги передбачають стягнення з клієнта плати у вигляді комісії. Це збереження цінностей у банківському сейфі (депозитарії), ведення реєстрів власників цінних паперів емітента, розміщення цінних паперів, емітованих клієнтом, тощо. |
| гонорарні | послуги, за надання яких банк отримує від клієнтів обумовлену наперед плату-гонорар. Це консультаційні, трастові, лізингові та інші послуги. | |
| тарифні | ||
| за рівнем ризиковості | чисті | послуги, що не несуть у собі будь-якого ризику для банку та його клієнта, крім ризику операційної помилки. Це, зокрема, інкасація готівки, розрахунково-платіжні операції, інкасація чеків і векселів та ін. |
| сурогатні | послуги, які в кінцевому підсумку можуть зумовити значний ризик для банку і негативно вплинути на його баланс, хоч на момент здійснення операції такого впливу не було. Це гарантії, поручительства, аваль векселя, підтвердження акредитива, продаж кредиту та ін. Загроза ризику від таких операцій є цілком реальною і повинна враховуватися в практиці банківського менеджменту. | |
| за зв'язком з активами і пасивами | балансові | |
| позабалансові |
В Україні ринок комісійно-посередницьких послуг перебуває у стадії формування. Попит на деякі з цих послуг уже розвинутий добре, зокрема на розрахунково-касові послуги, інкасацію виручки тощо. На інші послуги попит все ще перебуває в зародковому стані. Проте є підстави очікувати швидкого зростання попиту на операції з цінними паперами за рахунок клієнтів та ін.