Страхования от частного

Накопление фондов общественного страхования обеспечивается с по-

мощью маркированных налогов. Накопление страховых фондов осуществ-

ляют и частные страховые компании, однако это происходит на основе доб-

ровольно заключаемых контрактов с застрахованными. Потребность в при-

нудительном (налоговом) финансировании страхования обусловлена прова-

лами рынка и перераспределительными требованиями.

Общественное страхование уместно при специфических сочетаниях ал-

локационных и перераспределительных проблем. Это касается, прежде всего,

социальных рисков, которые непосредственно не поддаются объединению.

Это, например, риски, связанные с войной, масштабными стихийными бед-

ствиями, кризисом кредитной системы и т. д. Объединение риска предполага-

ет процесс агрегирования объектов в группу, чтобы уровень риска для всей

группы оказался меньше суммы рисков для индивидуальных объектов. При-

менительно к подобным рискам имеется потребность в страховании, но

обычно не существует рынка, который предоставлял бы соответствующие ал-

локационные решения.

Государство в отличие от частных страховщиков способно в подобных

обстоятельствах предлагать такие решения, хотя и заведомо несовершенные.

Эта способность определяется не только правом на принудительный охват

всех заинтересованных лиц, но и правом на перераспределение.

При наступлении события, являющегося объектом социального риска,

законные требования о возмещении ущерба, по определению, не могут быть

удовлетворены за счет фонда, сформированного из страховых премий. Част-

ный страховщик в подобных обстоятельствах разоряется, а большинство за-

страхованных не получают практически ничего. Однако если в роли стра-

ховщика выступает государство, оно способно восполнить дефицит за счет

изменений в налогообложении. Другой вариант действий, также доступный

государству, заключается в принуждении застрахованных к принятию менее

благоприятных условий возмещения.

Так, в условиях исключительно частного медицинского и пенсионного

страхования резкое ухудшение экономического положения страны и обесце-

нение активов страховщиков могли бы повлечь коллапс системы здравоохра-

нения и массовый голод среди лиц пенсионного возраста. Если же страхова-

ние является общественным, выход мог бы быть найден за счет повышения

налогов и одновременного снижения гарантируемых стандартов медицинской

помощи и пенсионных выплат. Застрахованные получили бы существенно

меньше, чем предусматривалось условиями страхования, но существенно

больше, чем без вмешательства государства. Социальный риск выступает в

роли фактора, влияющего на выбор между частным и общественным страхо-

ванием в медицинской и пенсионной сферах. Это вообще характерно на прак-

тике для рисков такого рода.